经验

国外如何确保消费者支付安全

英国:保障金融卡使用安全

2008年英国拥有信用卡、借记卡等金融卡的人数达4670万人，占英国成人总数的94%。随着金融卡支付比例的大幅提高，英国的金融卡犯罪也大幅提升。因此，英国政府和金融机构一直把全力保障金融卡使用安全，作为繁荣英国金融市场的重要基础。

在英国，人们很少随身携带大量现钞出行，绝大多数交易是通过信用卡等金融卡支付。金融卡支付早已成为英国民众主要支付手段。据英国金融卡协会统计，2008年，英国人使用的金融卡共有1.687亿张，其中借记卡7630万张，信用卡6610万张，ATM取款卡1940万张。英国持卡人平均拥有3.6张银行卡，其中，信用卡和借记卡人均拥有2.3张。2008年，英国人使用信用卡和借记卡人数达到3020万人，占成人总数的62%，其中，2050万持卡人每月至少一次用卡消费。

据统计，英国人用信用卡和借记卡消费次数总计为20亿次，消费金额为1390亿英镑，英国人用这两种卡取现金次数为4500万次，取现金额为59亿英镑。2009年7月的最新统计显示，英国人用信用卡消费的次数为1.68亿次，消费金额为105亿英镑，平均每笔62.49英镑。英国金融卡协会预计，到2018年，英国人用这两种卡消费的次数为28亿次，消费金额为2160亿英镑。

随着金融卡支付的普及，英国的金融卡诈骗案也越来越猖獗。1998年，英国金融卡犯罪涉案金额为1.35亿英镑，其中遗失盗用卡损失6580万英镑，伪造卡损失2680万英镑，盗窃持卡人身份损失1680万英镑，卡不在场支付损失1360万英镑，卡寄出但未送达损失1200万英镑。而2008年的统计显示，英国金融卡犯罪涉案金额达到了6.1亿英镑，10年间猛增了近5倍，其中信用卡诈骗涉案金额达4.1亿英镑。

卡寄出但未送达导致的金融卡诈骗犯罪在上世纪90年代最猖獗，1991年，该项损失高达3300万英镑，占当年金融卡犯罪涉案总金额的20%。为此，英国政府、业界及邮寄单位联手开展了专项治理，采取了许多措施，例如建立金融卡安全邮寄体系，把金融卡和密码分开邮寄，严惩邮政员工干预及盗窃金融卡信件，情节严重者要受到刑法制裁。这些措施发挥了一定作用，使该项犯罪涉案金额不断下降。

用伪造卡行骗是金融卡诈骗的最常见手段。作案者获取个人信用卡信息的渠道多样，如偷窃、网上获取和电话中个人泄露信息以及收集拥有信用卡信息的垃圾等。据英国一家废弃物调查公司的调查显示，诺丁汉地区400多户住家垃圾桶中，70%可找到用来行骗的资料。2008年，伪造卡诈骗案造成的经济损失达1.698亿英镑。

根据英国法律规定，若信用卡被盗用，无论被盗用的金额多大，持卡人只负担最高50英镑。银行须用自己的信用为信用卡消费进行全额担保，除非银行能证明持卡者有明显过错。为此，英国一些银行和相关机构采取了许多防止欺诈行为。如银行发现持卡人有大额消费时，通常会与持卡人联系核实后再划拨。巴克莱银行还使用了一种高级软件，监视账号和检测可疑信用卡交割业务。从2002年起，英国银行开始陆续推出芯片卡和个人身份确认号码付款制度，使用“芯片加密码”刷卡机接受付款，顾客在付款时必须在机器上输入卡的4位数密码，而在过去支付时只需签字。在普及“芯片加密码”金融卡后，金融卡犯罪涉案金额占金融卡消费金额的比例持续下降，2008年该比例为0.12%，是1991年以来该项统计的最低水平。在“芯片加密码”金融卡普及之前的2001年，该比例为0.183%。

在新的防范措施面前，犯罪分子改变了作案手段和目标，转向网络银行、网上购物和邮购等领域，并通过网络在境外实施诈骗活动。据英国金融卡协会分析，过去10年中，英国金融卡犯罪出现两大变化。一是自2002年英国全面普及“芯片加密码”金融卡后，遗失盗用卡、伪造卡及盗窃持卡人身份带来的损失持续下降，但随着网上购物、电话购物及邮购越来越普及，卡不在场支付损失持续上升，2008年，卡不在场支付损失3.284亿英镑；二是盗窃英国金融卡，这在“芯片加密码”尚未普及的国家作案越来越多。2008年飙升至2.301亿英镑，大约是两年翻了一番。

随着电子商务的普及，2008年，英国有3250万人曾在网上用卡消费，消费金额达412亿英镑，消费次数为5.38亿次，52%是信用卡消费，48%是借记卡消费。网上金融卡消费的不断攀升，为犯罪分子提供了大量作案机会，据英国内政部统计，因上网或电话泄露信息等，导致不在场信用卡诈骗案上升31%，涉案金额达0.96亿英镑。

英国内政部最近设立了一个具有23个办公室的专门机构，展开为期两年的打击金融卡犯罪计划。该计划将耗资560万英镑，相关银行和内政部分别出资75%和25%。另外，针对盗窃信用卡的芯片和密码到金融卡尚不普及的国家作案的情况，英国警方加大清剿伪卡制作窝点的力度，而且设法加强国际合作，共同应对金融卡犯罪国际化的新形势。

法国:预防信用卡盗刷保护网银支付安全

在信息时代，人们不可避免要经常进行网上支付来购买货品或服务。据了解，2014年全年法国信用卡用户信息被盗用而损失的总额达5亿多欧元，比2013年增加了6.5%。其中银行信用卡密码被盗用在网上购物的总额达1.53亿欧元。

3D验证服务

一天晚上，法国青年朱利安突然发现自己“被买”了800欧元的火车票，但自己却从没有花过这笔钱。很明显，他的银行卡被盗用了。他回忆说，“我几天前刚在一家国外网站用银行卡下过订单，银行卡就被盗刷了。”最安全的支付方式，就是3D验证服务。

这种情况并不少见。根据银行卡安全观察站（Observatoire de la sécuritédes cartes de paiement）的统计，网上盗用信息的情况大约占银行卡诈骗的65%。要想不让银行卡被刷空，需要注意几点。

最安全的支付方式，就是3D验证服务。3D验证服务银行为提高信用卡网上支付的安全性，保障客户网上支付安全，维护客户利益而推出的一项网上支付安全验证服务。如果用户购物的网上商店加入了此项服务，便可以在此交易中享受到3D验证服务带来的购物安全保障，3D验证服务通过个性化信息的检验，确保购物的网站真实可信，通过交易密码的再次验证，全面保障网上购物的安全。

法国银行的信用卡一般都为客户提供3D验证服务，因此在网上支付时就要关注该网站是否加入了这项服务。当支付者进入3D验证服务后，会通过短信接收密码通过验证并进行安全支付。这种验证方式唯一可能发生意外的情况就是同时丢失银行卡和手机。

电子钱包

电子支付系统是随着计算机技术、通讯技术和网络技术的发展而兴起的。自从计算机出现，银行成为最早将计算机技术应用于业务处理的行业之一，并使利用互联网实现直接转账结算成为可能。Helen Colinson（1995）首次提出了电子钱包（Porte-monnaie électronique）的概念，并指出以电子钱包作为工具的电子支付，可以成为互联网上安全的支付方式。

电子钱包方便快捷且安全。目前比较流行的电子钱包系统包括PayPal和Paylib，用户可通过这个系统直接进行支付而无需输入银行卡号码。

E-Carte Bleue服务

此外，民众还可以通过开通E-Carte Bleue的服务防止大规模盗用与诈骗行为。银行业通过最新的科技手段，推出了“动态密码”（CRYPTOGRAMME DYNAMIQUE），这在防止银行账户信息被盗用方面是一场革命。“动态密码”系统的“密码”是指信用卡背后注明的一组三个数字的密码，通常用户在网上购物时需要输入这三个数字。“动态”是指今后这组密码不再印在塑料卡上，而将经常更改。法国OBERTHUR信用卡设计与支付安全专业公司指出：“今后在信用卡背后不再印上三个数字的密码，而用一个微型视频代替，这个视频定期自动变更密码。”据悉，这项服务的收费为每年5欧元至15欧元不等。

银行卡闪付交易风险

银行为了方便客户支付，通常会建议客户使用拥有闪付交易功能的银行卡，也就是应用了NFC技术(近场通信)，是银行卡可以在距离收款机终端3到4厘米的地方进行非接触式的闪付交易。在法国，闪付交易限制在20欧元以下的消费，无需输入密码，但每天消费总金额不可超过150欧元。

韩国:政府严格把控信用卡机制

一、针对特约商户的措施包括零售、餐饮、宾馆等行业 的商户必须受理信用卡，否则将作为税务检查的重点对象；年营业额超过3 亿美元的所有商户都必须接受 信用卡，否则将对其提起刑事诉讼。同时，对于受理信用卡的商户，其代政府向消费者征收的消费税（税率为2%）可退还给商户（年退税额的上限为500万韩元）。

二、针对持卡人的措施包括持卡人持卡交易金额超过其总收入10%的，其超出部分的20%可免缴所得税（年减免限额为总收入的20%或500万韩元）。

三、针对政府部门、工商企业的措施包括其超过一定金额的招待费必须通过信用卡来支付，政府机构中 单笔金额超过 50 万韩元的公务支出，必须通过信用卡支付，否则不能入账。这一点对公款消费的制约作 用也很大。

四、由政府出资，每月举办抽奖活动，凡月持卡消费达1 万韩元者可凭刷卡回单参与抽奖，每次中奖名额约 11 万人，头奖达 1 亿韩元。奖金从政府预算中支出，目前每年奖金预算额达 6 亿美元，每次抽奖活动在电视上公开播放，大肆宣传，影响极为广泛。

日本:57%日本民众并不想“积极使用信用卡”

日本内阁府发布了有关信用卡使用问题的调查结果。该调查于2016年7月下旬进行，共有3000 名18岁以上的日本民众参与，其中有1815人做出回答。

调查显示，针对“是否想积极使用信用卡”的提问，39.8%的人给出肯定回答，57.9的人持否定态度。在不愿积极使用信用卡的人中，有55.4%的人的理由是“觉得不方便”，有41.3%的人表示“信用卡一旦遗失很可能被他人利用”，有35.4%的人担心“信用卡可能会泄露个人信息，被他人不正当使用”。

对于希望政府在保障信用卡安全使用方面做哪些工作，57.4%的人认为“应加强对不正当使用者的打击”。对此，日本经济产业省的有关负责人分析道：“由于伪造及不正当使用信用卡的报道增多，导致很多人对信用卡持怀疑态度。”