李芸芸

在2017年的全国“两会”上，至少有三位代表委员提交了建议和提案，呼吁中国全面进入无现金社会。这些提案指出，无现金社会好处很多，是一种技术进步，并且认为中国正在迈向无现金大国的“最后一公里”。

无论是在中国还是外国，无现金的电子支付都成为互联网时代技术改变生活的一种趋势，也成为互联网+的一种模式，但是，无现金社会是否能成为现实呢？

无现金社会的益处

采用以互联网技术为基础的电子金融交易和流通当然会给人们的生活带来很多益处和方便，研究人员归纳了几个方面。首先，无现金社会节约社会资源，降低成本。货币作为交换的等价物，无论是古代的金锭、银锭、铜板，还是现今的纸币和硬币，都需要资源、材料和制作手段及技术。美联储公布的美元制作成本是：1元和2元美钞成本是5.4美分;5美元钞票成本是9.8美分;10美元钞票成本是9美分;20和50美元钞票成本是9.8美分;100美元钞票成本是12.7美分。世界上钞票防伪技术最先进的是瑞士法郎，它集世界先进防伪技术之大成。由于技术含量高，成本也高，据测算，一张1000元瑞士法郎的生产成本需3.4元人民币。中国没有公布过印制人民币的成本，但据估计，新版100元的成本大约是1元左右。99版100元人民币刚开始印制的时候，成本大约是7元钱。如果实现无现金社会，则印制钞票的成本和资源就会节约下来。

无现金社会还会减少疾病传播。纸币上的微生物不仅数量多，而且种类繁杂，包括细菌、病毒、寄生虫、支原体、衣原体等大约上百种，其中细菌就有二三十种，如金黄色葡萄球菌、表皮葡萄球菌、链球菌、大肠杆菌、毛霉菌等。香港城市大学的一项研究表明，在中国香港及内地、印度、巴基斯坦、柬埔寨、菲律宾、朝鲜等国家及地区的纸币中，以人民币的纸币细菌含量最多，数量多达17.8万个，比第二名的香港和柬埔寨纸币，整整多出了16万个。这些钞票上的细菌成为传播疾病的重要途径。

此外，无现金的电子支付还能保障交易的安全，没有现金的社会让那些抢劫现金的不法分子无从下手，在断掉了劫匪财路后，也能降低犯罪率。并且，无现金社会还能杜绝假币坑人。

有鉴于此，丹麦正走在世界无现金社会的最前列。早在2012年，丹麦84.2%的交易都是通过银行卡完成。电子货币正逐渐取代现金，电子化支付也逐渐成为丹麦人普遍的消费方式，只需携带一张信用卡，或一个装上类似支付宝软件的手机，就可以乘车、旅行、逛商场，随意消费。丹麦政府也已宣布，从2016年1月开始，服装店、餐馆以及加油站等商户可以拒绝接受现金，丹麦未来将成为全球首个准无现金国家，因为邮局、医院、牙科诊所和按摩院等基本服务场所仍将会接受丹麦克朗，因此还算不上是完全无现金国家（社会）。

电子支付的困难

当然没有人会否认无现金电子支付的益处，但是，电子支付也存在很多问题，如果这些问题不能解决，无现金社会未必能实现。

没有现金的电子支付并非对所有人都是便捷的，甚至是一种束缚，例如，没有互联网的地区、不会使用的老人等。即便是基本可以实现无现金的丹麦，也存在很大问题。丹麦很多乡村地区的退休老人不使用银行卡，更无法使用电子支付，他们希望政府放慢建设无现金社会的步伐。无现金社会会让老年人感觉被排斥在社会体系之外。

此外，电子支付也难以达到科技改善生活的另一个最基本的要求——安全。电子支付和流通的安全常常遭遇两个方面的挑战，一是人为的漏洞和恶意诈骗，黑客攻击和技术诈骗已经让电子金融的流通和支付遭受很多损失，并且催生了无数电子诈骗案。不容忽视的是，丹麦的现金抢劫案的确减少了，但同时信用卡盗刷、欺诈等犯罪行为却正在增多。

电子金融面临的另一个问题是，可能遭遇系统崩盘而无法进行金融流通和支付。例如，在灾害发生时（包括自然灾害，如地震，以及人为灾害，如战争），光纤和终端设施遭到破坏，电子支付就会陷于瘫痪，一个社会的正常生活也随之瘫痪。同样，黑客攻击也会让网络瘫痪，从而让消费和支付无法进行。

即便这样的事件很极端，也可能多年不遇，但是，从安全的角度，也即从信息技术确保安全和灾难控制与救援的思維来看，人类也不可能只实行一种系统而没有备份。人类已经在挪威建立“全球种子库”，以应对可能面临的大规模灾害。相比之下，一个人们每日每时都需要使用的支付流通系统，就更不可能没有备份，这个备份实际上就是钞票。这是人类社会难以真正实现无现金社会的最重要的原因。

从多元化和多样性角度看，即便电子支付和流通是最好的，也不能强求所有人只使用电子支付而不许使用现金支付，正如大米和小麦是最好的食物，也不可能强求所有人都只吃大米和小麦，而不许吃玉米和土豆。

现金目前还很受欢迎

尽管以丹麦、瑞典、芬兰、英国为代表的西北欧国家现在的非现金支付使用方式普遍超过了80%，现金已经在很多场合开始消失，但是，在大部分欧美发达国家和世界其他国家，现金支付还是买卖和消费的主流方式，因为人们离不开现金。几项研究和调查最能说明问题。

对德国、奥地利、澳大利亚、加拿大、法国、荷兰和美国7个国家的18000名普通民众的消费支付调查发现，尽管这些国家的居民消费习惯有很大不同，但普遍喜欢使用现金支付，并且现金支付占了大部分比例。德国和奥地利人携带和使用现金频率最高，荷兰人最喜欢借记卡，法国和美国人喜欢使用支票。即便在7个国家中，美国人使用现金比例最低，但也达到了46%。不过，奥地利和德国的现金可用于大额和小额支付，其他国家公众的现金大多用于小额支付，因此在支付额度中的比例不高。在这7个国家中，只有荷兰人信用卡使用率高过现金，但也同样离不开现金。

另一项统计表明，在欧盟国家中，德国人是最喜欢使用现金的。截至2016年底，在流通中的1.1万亿欧元现金（1.25万亿美元）中，有5920亿欧元是由德国央行发行，德国央行的欧元现金发行规模在欧元区各成员国央行中位列第一。在流通欧元中，德国央行发行的规模比其他所有成员国发行规模之和还要大。

在欧盟各国，每一个欧元区成员国的国家央行都有按比例的货币发行配额，与该国占欧元体系资本的比例相关联。而且，从2002年欧元启用以来，德国的货币净发行规模较名义配额高出了3270亿欧元。德国大量印发欧元是德国人喜欢使用现金的结果，但也给德国财政带来额外成本和麻烦。如果欧盟中一个国家央行现金发行规模超过配额，必须按欧洲央行的主要再融资利率，对超额部分支付利息。虽然目前该利率为零，但如果欧洲央行逐渐加息，德国央行就将为此付出成本。若利率升至2%，德国央行就需要每年支付65亿欧元。

德国政府也清楚，只有从根本上改变德国民众的现金使用方式，才有可能减少财政负担，但只要德国人仍然热爱现金，就会继续给德国央行的资产负债表增加债务。不过，面对爱使用现金的德国人，德国央行几乎无能为力。

为什么人们喜欢使用现金

欧美国家的人喜欢使用现金并非是因为没有互联网，这与不发达国家，如非洲国家必须使用现金的原因不一样，因为后者的网络技术尚不足以支撑，那么欧美人为何还是喜欢使用现金呢？

总体而言，使用现金支付不仅可以避税、免去透支费用等，还可以让消费者真实感受到每笔钱的流向，即使手机没电了也不用担心。因此，在上述7国中，低收入群体相对更喜欢使用现金。

但是，进一步的调查还发现，人们喜欢使用现金还有多种因素。首先现金让人有安全感。德国央行发行的5920亿欧元的流通货币中，有20%是存储于德国境内的。其余的现金在欧盟境内或境外。大部分德国人愿意把钱存在家中，有44%的德国受访者表示，在恐怖袭击和经济低迷的社会状况下，用现金和在家里储存现金更安全。

其次，与人们认为用电子支付更方便相反，大部分德国人认为用现金更方便。只要家里放着钱，随时需要随时可取，直接使用，不必去银行。调查表明，有近一半的德国人喜欢现金支付，他们的家中放着较多的现金，他们的钱包中也装着大量现金。

德国人爱用现金还有一个原因，担心把钱存在银行（卡）中会因为银行的收费而造成自己的财富缩水。这也与欧洲央行的一些政策有关。几年前，欧洲央行在欧洲地区实行负利率，那些在欧洲央行存入大量现金的欧盟国家银行需要向欧洲央行支付一笔罚息。各国银行为了弥补自身的损失，便转嫁危机，向客户收取开户、转账等高额费用。受此影响，理性和精明的德国人陆续把钱从银行取出来，存放在家里随时备用。

当然，德国人爱用现金还有一个原因是为了应付突发情况。调查发现，有五分之一的受访者就是因为这一点而在家存有現金的。

由于上述种种原因和人们习惯使用现金，在互联网+更发达和方便的国家并没有提消灭钞票和实现无现金社会，而是提倡减少使用钞票，并且采取的是渐进的方法，以克服和降低钞票使用带来的弊端，例如大量用纸和传播疾病。

1988年澳大利亚发行了世界上第一张塑料纪念钞票，1996年，澳大利亚钱币全部由塑料钞票取代，成为世界上第一个拥有全套塑料流通钞票的国家。迄今全球已有20多个国家的央行发行塑料钞票，不仅防伪性能高，易于辨认，不沾尘、不吸水，不易折断和不怕揉洗，而且耐磨，能减少细菌的粘附，所用材料还可以循环再利用。虽然塑料钞票的制造成本是纸币的两倍，但是其寿命却是纸币的4倍。纸币的寿命一般为1.5～2年，但塑料钞票的寿命可达8年。

减少钞票的使用可以让生活更为方便快捷，也可减少使用现金而染上细菌和疾病。但即便如此，也不可能实现无现金社会，除非人类社会发明了更好的取代现金的金融支付和流通手段，而且有备份，这在可以看到的将来都是难以实现的。

【责任编辑】赵新宇