赵嘉熙

文章编号：2095-6835（2017）10-0001-03

摘 要：在2011年，就有过中国铁路总公司与中国银行合作推出“中铁银通卡”的先例，但是，实现铁路出行一卡通的畅想却从未被真正实现过，主要原因是没能将这种出行一卡通的资产独立，使其不受其他银行机构的约束。为了解决这个问题，中国铁路银行的想法被多次提出。建立中国铁路银行，不仅可以实现铁路产业资金链的完整化，也可以保证民众乘铁路出行的自由度。从银行业方面和铁路业方面分别阐述了成立中国铁路银行的可行性及其优势，以期为日后相关工作的进行提供参考。

关键词：中国铁路；银行；售票系统；一卡通票制

中图分类号：F832.33 文献标识码：A DOI：10.15913/j.cnki.kjycx.2017.10.001

2011-03，中国铁路总公司与中国银行合作，推出了类似于铁路乘车一卡通的“中铁银通卡”，但在实际运营过程中却发现其使用范围极小，只能在几个有限的区段使用；预留车厢少，导致刷卡进站无座甚至无法刷卡进站。由于中铁银通卡是与中国银行联合推出的，无法保障卡的安全，甚至出现卡被盗刷的情况。最重要的是，中国银行与中国铁路总公司都不对其直接负责，不仅存取款困难，而且出现问题后难以直接找到负责方解决。所以，这种实验性质的铁路一卡通最后的结果只能是泯然于众。2014年，按照国务院《关于铁路发展基金设立方案的批复》（国函〔2014〕52号）和《铁路发展基金管理办法》（发改基础〔2014〕1433号），中国铁路总公司作为政府出资人代表和铁路发展基金发起人，准备设立“中国铁路发展基金股份有限公司”。但近10年来，却迟迟没有人将铁路乘车一卡通的发行与中国铁路总公司的资金结合在一起，只是考虑依托中国铁路总公司的资金成立中国铁路银行，并发行其附属的银行卡作为方便铁路出行的一卡通。笔者考虑从一卡通对铁路乘车的便捷性和成立铁路银行的盈利性入手，来论证该项目的可行性。

1 项目描述

1.1 项目背景

随着我国铁路网的建设与覆盖，铁路承担的运输客流越来越多。高铁作为快捷、便利的出行方式，受到了人们的欢迎。传统的铁路售票方式具有一定的不便之处，且车票丢失之后补办车票的手续十分烦琐。虽然在2011年中国铁总与中国银行合作，推出了“中铁银通卡”，但是，中国铁路专属银行——中铁银行还从未被提起，将铁路乘车一卡通与自己公司下属银行的银行卡联合在一起更是未曾想过。另外，现有的中铁银通卡并没有合理地解决座位分配问题，使用范围也很小。

铁路乘车一卡通也是中铁银行银行卡，乘客可以刷卡乘车进站，根据出站刷卡自动扣费，实现不出站换乘，给乘客带来极大的便利。同时，中铁银行将在全国各地火车站和各列列车上建立ATM机，使乘客在火车站就可以刷卡乘车、刷卡存取现金、刷卡消费，实现三位一体服务。另外，该一卡通是依托中国铁路银行建立的，可以实现银行卡与公安联网实名制，免除目前使用身份证和车票乘车的麻烦，实现一卡买票，一卡进站，一卡车上消费，一卡出站，车上丢失车上挂失。同时，通过铁路一卡通积分累计，可以实现降价、升舱、优先选座等优惠。对于中国铁路总公司来说，建立银行产生的巨大利润也可以投入到建设中国的铁路事业中。

1.2 营销策略

铁路乘车一卡通的创新之处在于创造性地将银行业与铁路业紧密结合在一起，因此，本文在讨论相关营销策略时，也分为银行部分和铁路部分阐述。

1.2.1 银行卡

1.2.1.1 银行营业网点普及，与其他银行合作

我国现存四大行之所以客户源大，是因为其普及程度高，因此，中铁银行营业网点的普及十分关键。在开展实际工作的过程中，中铁银行营业网点遍布各个火车站，以保证大多数县或者县级市有中铁银行营业网点。除此之外，在火车站外，也将根据不同地区的经济发展状况开通不同数量的营业网点，同時，每一家中铁银行也是火车票售票点。对于农村地区，我们将考虑与各地农村信用社合作，这些农村信用社提供中铁银行部分业务代办。随着银行的普及，ATM机除了分布在各火车站和营业网点外，还将分布在各列急速行驶的列车上。可以想象，一卡消费的餐车，甚至Wi-Fi和付费电影业务也会逐渐普及。

1.2.1.2 银行资金

一般来说，银行业务大同小异，无非存取贷汇中间业务和网络业务，银行对资金的支配也往往相差甚微，中国铁路银行也无可厚非。其创新之处在于，中国铁路银行盈利所得会全部投资于中国铁路建设。这样做，既能减少国家对铁路民生事业的补贴，节约国家财政支出，又能将人民的付出回馈于人民。在中国城际铁路普遍发达的未来，中国铁路盈利之后，铁路银行又能将客户存款投资于铁路，获取的利润也将再次投入铁路建设，形成良性循环。

1.2.1.3 个人财务与旅行记录积分

中国铁路银行最大的优势是与铁路相结合，所以，持有中国铁路银行银行卡的客户也相当于持有中国铁路总公司的会员卡。银行卡不仅记录着客户在财务方面的交易历史和喜好，同样也记录铁路出行的偏好。而这一结合的最大优势就是可以在客户乘坐铁路之后累计积分，甚至像航空公司一样累计里程，当累积到一定程度之后即可抵现金使用。而对于出行一定数量，存款达到一定的银卡、金卡，甚至更高等级的会员来说，票价折扣、免费升舱、免费餐食、优先购票、退改签免手续费、车站接送和尊享休息室等服务也为其提供了极大的便捷。

1.2.2 铁路卡

1.2.2.1 售票方式的改动

在项目初期，刷卡乘车未被完全推广时，可实行暂时的票卡乘车分离策略，刷卡乘车作为一种新颖的方式将会慢慢被人们所接受，原有的售票方式基本保持不变，但售票策略有所改动，将其与中铁银行有机结合起来。

1.2.2.1.1 网上订票

与现在一样，12306网站仍会是主要的购票平台，除了要求每个账户必须实名认证外，还要求绑定一张自己名下的银行卡，推荐绑定中铁银行银行卡（即“铁路乘车一卡通”），这样在购票付款时将会享受不超过5%的优惠。对于火车票代买平台（比如携程网、去哪儿网），将寻求与其合作，出售部分代售权。这部分票源完全由其管理（票的售价，发售时间完全由其决定；车票是否售罄也与铁总无关），并加收一定手续费，但在代买平台上购买的火车票与12306上购买的车票完全一样，都可在火车站办理退票、改签业务。

1.2.2.1.2 电话订票

考虑到欠发达地区，网络还没有普及，同样保留了电话订票方式。对于电话订票的旅客，需在订票后的5 d内去就近车站或者营业网点付款取票，否则将会影响个人信用。

1.2.2.1.3 现场购票

现场购票即到火车站购票和中铁银行营业网点购票。需要指出的是，使用中铁银行银行卡刷卡购票时，可享受一定优惠。

1.2.2.1.4 刷卡乘车

中国铁路银行银行卡（铁路一卡通）最大的便捷在于实现一卡乘车。该卡作为预存卡、部分额度信用卡，在乘坐火车时，可以通过刷卡代替身份证进站，进站闸口刷卡记录进站，上车刷卡预定座位打印作为凭条，下车刷卡释放座位，可实现不出站换乘，在中转列车上再次刷卡，直到到达目的地时出站刷卡完成完整行程段才会自动扣费。在初期，这种模式只适用于城际铁路和部分高速铁路，后期将会对部分普速列车普及，然而刷卡乘车会默认二等座或硬座，而且在价格优惠的同时需要乘客自行承担无座的风险。对于要求比较高的旅客，建议采用传统方式购票。除此之外，12306为信用良好的会员开放座位预约，方便其刷卡乘车也是一种选择。

1.2.2.2 乘车方式的改动

当前推行的中铁银通卡最大的限制在于只对自由席旅客开放2个车厢。在高峰出行的京广等热门线路上，时常发生进站不能乘车，等候时间过长的情况。而中国铁路银行一卡通或许可以通过开放全列车来解决这个问题，即在候车大厅安置座位预约机器，对座位有要求的旅客便可在候车时刷卡预约选座，甚至在无座情况下会为旅客推荐有座区段，尽量为旅客提供更好的出行服务，选座的乘客同样会在车厢内刷卡获得座位凭条；对座位没有要求的旅客，也可通过候车室安放的各车厢余座显示来自行选择上车的车厢，通过刷卡系统自动安排座位。值得一提的是，车厢上的刷卡只用作安排座位使用，真正的扣费判据是通过进站和出站的2次刷卡决定的。由于中铁银行卡与银行身份信息绑定，信用评级也成为了约束旅客行为的重要手段。除此之外，刷卡乘车的巨大优惠也会吸引乘客选择刷卡出行。

1.2.3 优惠模式

1.2.3.1 刷卡乘车优惠

尽管刷卡乘车可能需要承担没有座位的风险，但是，巨大的优惠依然会吸引人们使用中铁银行卡。对于刷卡购票的旅客，将会直接在票价上给予较大的折扣；对于换乘列车的旅客，也会根据进站和出站位置自动扣除两地之间最短区段的费用。票价的优惠会吸引长期火车通勤的旅客，免去了他们购票、取票的不便。

1.2.3.2 银行会员评级优惠

除了票价上的直接优惠外，中铁银行一卡通与银行卡结合的优势在于可以对用户的使用情况进行评级。例如，在客户刷卡乘车优惠的同时，还会给予客户一定的积分。客户的银行存款和信用等级等也是评级的关键条件。除了积分可以直接抵扣现金使用之外，综合评级高的客户还会享受免费升舱、优先选座、高端休息室和车站接送等服务。与中国铁路总公司直接结合的银行卡，必定会带给客户铁路出行直接的便利和福利。

2 行业及市场情况

2.1 银行业状况

银行有悠久的历史，它由古代钱庄慢慢衍变为现在这种形式。我国大大小小的银行有很多，但这些银行多数千篇一律，提供一样的业务和服务，一样的标准，没什么特色可言，甚至将其称为“恶性竞争”都不为过。将来银行的发展趋势是特色化、人性化和个性化，而中铁银行正好迎合了这3点。银行业比较稳定，它受经济发展状况和国家安定状况的影响。一般来讲，只要国家安定平稳，经济发展，银行总是能开下去。当经济下滑时，银行的利润会受到影响，但是，在这种情况下，其他行业的前景也不容乐观。虽然银行在我国已经处于饱和状态，但有自己特色并做到个性化的银行在我国还并不多见。中国邮政储蓄银行成立于2007年，凭借着自己独有的运营特色，在不到10年的时间内资产和利润迅速增长，目前只落后于五大行。邮储银行之所以能取得如此大的成功，与其建立起自己独有的特色有很大关系。按照目前的数据，以光大银行为例，其2015年全年净利润为295亿，笔者认为，中铁银行在成立10年后也能达到相同甚至更高的盈利水平，这些利润可以用来填补铁路建设上亏损的漏洞。

2.2 市场情况

根据中国银监会年度末公布的数据，过去5年各年银行业净利润如表1所示。

由此可见，银行业依照过去的发展态势，在未来几年内仍会有利润的稳步增长。可以说，银行业依旧是一个巨大的馅饼。而目前行业内可与中国铁路银行竞争的几家主要银行与中国铁路银行相比，与铁路相结合的个性化服务仍旧能给中国铁路银行带来良好的市场份额和未来，主要竞争对手情况对比见表3.

3 发展前景与优势

3.1 银行业

中国铁路总公司一直存在“融资难，融资贵”的问题，筹办与铁路业密切相关的银行，不仅可以更好地管理铁路售票系统的资金，解决其投资回报周期长、成本高、风险大的问题，还可以实现铁路业资金的自流通；再加上蓬勃发展的金融业扶持，中国铁路银行的盈利可以更好地被投入到中国铁路建设中。拥有中国铁路总公司这样强大的资产背景，中国铁路银行必然能够吸引更多的民众将资金投入其中，而中国铁路银行独有的、不可复制的与铁路业的结合，更能够吸引一些在许多家大同小异的银行中徘徊的潜在旅客，和本无资产管理需求、却需要中国铁路一卡通便利出行的客户。中国铁路银行的未来是可以预见的，它必定是积极而健康的。

3.2 铁路业

有了中国铁路银行扶持的铁路业，中国铁路拥有更多可投入的资金，以保证铁路科技的不断发展和研制。铁路的利润直接投入铁路，减少中间环节，是直接的互惠互利。而以中国铁路银行银行卡为基础的中国铁路一卡通，将会改变未来的铁路出行方式，如今的排队买票、安检时需要证票齐全、火车票丢失不予补办、出行自由度小、换乘不易等缺点将会被大体解决。随着铁路网络的逐步完善，火车出行将会成为与公交车、出租车一样方便、普遍、自由度高的交通方式。另外，对于人们来说，中国铁路银行银行卡的优惠也是非常大的。总而言之，与银行业挂钩，实际上只由中国铁路总公司负责的中国鐵路一卡通才能避免当今中铁银通卡出现的，由中国银行与中国铁路总公司合办，却无一为其负责的“踢皮球”现象。由铁路总公司直接管理，才能保证新出行方式的实施和推进。

4 结束语

从当前的铁路发展状况来看，建立中国铁路银行，并实施中国铁路一卡通是可行的，当然，这之中必然存在民众提前买票观念难以改变的情况，但从长远情况看，对于中国铁路的发展，中国铁路银行能够吸引更多的铁路旅客，并将庞大的资金和利润投入到新铁路的建设中，形成良性循环。对于普通民众来说，中国铁路银行银行卡，即中国铁路一卡通不仅在票价上有优惠，也给人们乘车出行带来了极大的便利，提供了一种新思路。中国铁路银行必将是中国铁路发展史上一次开天辟地的革新。

参考文献

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