刘倩

取消了滞纳金，并不等于还款不上也不用罚钱。

信用卡作为入门级理财产品，如今已被大多数人所接受。它方便了人们提前消费，可以帮助持卡人建立良好个人信用，巧用免息期赚取利差，刷卡获得相关优惠，累积积分换取实物或航空里程等等。但也出现不少持卡人在不知不觉间提高消费水平，多花钱，以致无力还款，沦为“卡奴”。

从今年1月1日起，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》正式实施。信用卡新规有了堪称颠覆性的变化，包括取消滞纳金，改为违约金；ATM透支取现额每卡每日不超1万元；透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；免息还款期和最低还款额由发卡机构自主确定……这些对使用信用卡消费的人群来说，无疑是利好满满。

告别滞纳金“滚雪球”

此前规定是：若到期还款日之后，实际还款额低于最低还款额，持卡人对最低还款额未还部分要付滞纳金。

新规取消了信用卡滞纳金，改为“对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”这一条在业内人士看来影响最大。

以往实行滞纳金收费标准时，一旦持卡人没有还够最低还款额，需要承担高昂的逾期费用，且计费方式一般是按月计复利。如果迟还几天，利息就会像滚雪球一样越滚越大，欠款越来越多。因而，近年来信用卡滞纳金“利滚利”导致高额账单的新闻屡见不鲜。而新规实施后，今后违约金等产生的费用将一次性收取，不再计复利。

据笔者观察，虽然按照规定，违约金为市场调节价，但目前绝大多数银行都将收费标准设定为最低还款额未还部分的5%。不过，很多银行设置了最低、最高收取费用的限额，这也需要引起消费者的注意。

【提示】新规实行后，虽然取消了滞纳金，但这并不等于还不上也不用罚钱，而是改为由银行收取“违约金”。只不过发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。这也意味着持卡人有机会在办理信用卡时“货比三家”，留意“违约金”收取的比例问题，挑选最划算、最经济的银行。

ATM取现额升至1万元

对于持卡人来讲，如果手头现金不足，可持信用卡在ATM机取现。新规完善了信用卡预借现金业务，由现行的每卡每日累计取现2000元提高至1万元，但在柜面办理现金提取则可以不受此限。

此外，新规首次要求发卡银行通过商业保险和计提风险补偿基金等方式，对持卡人的非本人授权交易（盗刷）予以合理补偿，以保障持卡人权益。

业内人士指出，对于信用卡预借现金业务的松绑，是新政的一大亮点。在国外，使用信用卡提现是收单机构通过在POS机上安装专有提现系统进行的，是对ATM系统的补充。但在国内，信用卡预借现金往往被扣上“套现”的帽子。实际情况是，一些得不到银行贷款的中小企业经营者不得不通过“套现”的方式进行资金周转。而随着互联网金融的兴起，市场上出现越来越多的小额贷款服务，传统银行的信贷业务面临着很大冲击。在这种情况下对信用卡预借现金业务的松绑，是传统金融业转变思维的一种体现。

【提示】取现额度上调，但大家要注意，信用卡预借现金并非免费业务，不仅有取现手续费，还有透支利息。在办卡前一定要了解现金提取额度、现金转账额度及手续费标准，以免在取款时被扣除过高的手续费。

透支利率或有降

按照此前规定，超过免息期按每日万分之五收取透支利息。新规对信用卡透支利率实行上限和下限管理，使其更加市场化，银行通过对用户的信用状况进行评估，今后信用状况不同的持卡人将享受差异化的透支利率。如透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，即将透支利率调整为0.035%至0.05%区间，最低可以打七折。对于小银行来说，未来出于竞争考虑，很有可能按照最低标准收取透支利息。如果款项比较大的话，优惠足以吸引更多消费者。

【提示】持卡人可以选择透支利率最低的银行，自然可减少一笔利息支出。举例说明，假如持卡人账单日为每月9日，11月3日刷卡消费2万元，在到期还款日11月27日只偿还最低还款额2000元，则12月9日的账单上的透支利息就是：2万元×0.05%×23天（11月4日至11月26日）+1.8万元×0.05%×13天（11月27日至12月9日）=347元；而如果银行为利率打7折，且最低还款额不变，持卡人所需要偿还的利息为242.9元，可少还104.1元。

发卡机构自定免息还款期

根据新规，持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。而此前规定，信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。

据了解，目前大部分银行仍然维持最长60天以内的免息期。但对于最低还款额已有银行表示，将按照当月透支余额5%或10%来执行。

【提示】在办卡之前，要了解银行是对卡片延长了免息期还是缩短了免息期，这应该作为选择信用卡的一项较为重要的参考指标。还款能力稍弱或是会常忘记还款的持卡人建议选择延长免息期的银行及卡片。

超授信额度不得收取超限费

相信许多剁手族都遭遇过一不小心刷爆信用卡的情况。这时银行就会按照超过信用额度部分的一定比例收费，通常是5%，这笔费用就叫做信用卡超限费。超限费的存在曾经令很多持卡人心疼不已。不过，新政明确规定，银行向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。

新规还对银行如何处理持卡人信用卡盗刷进行了规定。持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，发卡机构应及时引导持卡人留存證据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿。

【提示】银行作为处理盗刷问题的第一线保障，是持卡人解决问题的主要寄托。若处置不当会加重持卡人的不满情绪。新规要求银行给予持卡人相对明确的回复，鼓励银行通过商业保险方式予以合理补偿，有助于尽快建立安全健康的用卡环境。

笔者最后说一句，信用卡新规利好多多，但理性消费才是硬道理。