王瑞+朱晓培

红杉、斯坦福、麦肯锡、清华大学，如果有机会进入其中之一，你选哪一个？

沈南鹏、徐小平、王强、梁建章，如果让某人成为你的人生导师，你会选谁？

胡丹，在人生的前33年，拥有了8个选项中的所有。

但在34岁创业时，头顶的这些标签却狠狠地将他压在底下。

2014年，身为红杉资本副总裁的他，在已经投出聚美优品、找钢网等明星项目之后，辞掉了工作。

瞄准蓝领阶层，用算法和数学模型来经营小额分期付款，胡丹创立了“买单侠”，目标是成为中国的Capital One（美国第五大银行，第二大信用卡公司）。

过去的光环，能否保佑他创业首次成功？没人知道，但一贯与强者为伍、拜高人为师，注定让这个商业小天才掌握了很多成功绝学。胡丹说，他从红杉学到的投资哲学就是：“靠技术优势形成壁垒，保持最大的毛利，然后尽可能多的将利润再转化为创新。”这也是互联网时代，一家创业公司能否保持优势的关键。

这次要自己干了

创业之前，胡丹是红杉资本副总裁，也是沈南鹏的得力爱将，参与过真格基金、聚美优品、拍拍贷、格灵深瞳、找钢网等项目。2014年7月，他离开红杉，创立了针对蓝领用户群的分期金融服务项目买单侠，并获得了来自真格基金、红杉资本和策源创投的投资支持。

胡丹的创业源于受到信用卡公司Capital One的启发。2009年，胡丹辞去了麦肯锡咨询的工作，去斯坦福读工商管理硕士。在斯坦福期间，校友瑞奇·菲尔班克有一次来学校演讲，瑞奇讲了当年创办信用卡公司Capital One，运用统计学模型为很多被传统银行拒绝的细分用户进行信审并提供信用卡服务，进而在20年的时间里成长为美国第二大信用卡公司的故事。作为一个喜欢研究技术的“理工男”，胡丹当时对Capital One这种应用数学模型做消费金融的商业模式印象非常深刻，于是暗暗下定决心未来自己创业也要做一个这样的产品。

2014年中国以P2P网贷为代表的互联网金融行业经历了史无前例的蓬勃发展，中小微债权的流通交易变得简单而迅速，国家政策也开始扶持互联网金融，这个行业慢慢形成了一个“风口”。胡丹看准了这个时机，决定辞去红杉资本副总裁的职务下海创业，“买单侠”就是他的创业项目。

买单侠定位为金融服务平台——一端连接消费者，另一端连接专业的基金、银行，是一家专门面向新一代蓝领人群的消费分期公司。根据国家统计局统计，我国蓝领人群多达2.7亿，其中多数为最具生产能力的青壮年。在胡丹的勾勒中，这个人群密集地分布在中国经济相对发达的二三线城市，来源多为广大的农村和当地周边城镇的年轻人，从事着诸如制造业、服务业等行业。

胡丹正是想抓住这样一波人群：用手机、平板等标准化程度高的数码产品作为切入点提供分期服務， “我们的目标客户是18岁—35岁之间的蓝领人群。”胡丹说。

即便聚焦年轻蓝领群体，风险仍不可忽视。这既是一块未被充分开垦的蓝海，同时其中冰山纵横，一着不慎便可能葬送这条刚出海港的小船。从0开始到拥有20万用户；从江苏起步，到覆盖全国近100个县市、7000多个销售点，乃至每月接近1亿的贷款，买单侠和胡丹经历了太多的曲折，以及如影随形的煎熬与创新。

“2016年，我最满意的就是，我们风险控制的自动化程度和我们最后的风控指标，较2015年都明显提升了。”胡丹说，买单侠的大部分投资都用在了风险控制上，现在技术风控团队有两三百人。“我们发现，这个投资赌对了，因为坏账下降1个点，我们想要的就都来了，利润大大地提升了。”

看好胡丹和买单侠的不止红杉

“买单侠”在2014年7月成立时获得了来自真格基金、新东方联合创始人王强、百度创业元老任旭阳等人的天使投资。

2014年10月获得了红杉资本和策源创投的1500万美元A轮投资。

2015年7月完成人人公司领投的B轮。

2016年2月完成C轮，顺为资本、京东金融领投，晨兴创投、华晟资本、人人公司等跟投。C轮之后，买单侠的历史融资总额达到8697万美金，这是目前消费金融创业公司中获得的最大的融资额。

在买单侠的董事会上，出现了一个有趣的现象——“企业家的董事会”。徐小平、沈南鹏、陈一舟都是成功的企业家。顺为资本背靠大名鼎鼎的雷军、京东则在中国缔造了一个电商传奇。

除了资金上的支持，对创业的理解与支持；苦闷、彷徨时候的鼓励与指导都让胡丹记忆深刻。“有时候没头绪了，就给他们打个电话聊聊。有时候他们也给我转一些文章，可以开拓我的视野。”

从个人精英到团队leader 驾驭一个不断庞大的组织

与强者为伍、拜高人为师。按照一贯的做法，胡丹的团队中有李炫熠，这种曾任微软人脸识别技术工程师，Autodesk的CTO高手；也有朱君，这种来自于交通银行信用卡中心，超过10年传统银行信贷资产组合和反欺诈风险管理经验，想创新传统信用卡体系的牛人。

当然这其中并非一帆风顺，比如欺诈，比如组团来骗。但团队最终建立了一个反欺诈模型，并总结出了这个行业的规律：好人的朋友是好人，坏人的朋友是坏人。

目前买单侠光从用户的社交数据和手机端行为数据上就会采集近10，000个维度进行建模。在一个人拿起手机开始在买单侠上操作时，一切行为是否可疑，计算机都能完成自动的甄别和判断。

胡丹说，创业的过程让他真正的感觉到了前所未有的艰难和孤独。创业前，作为投资人他曾无数次地和创始人说，创业的关键是找到优秀而合适的人。但自己做的时候才明白，这个要求有多难实现。

“善良比聪明更重要”，这是亚马逊CEO贝索斯的信条，也是胡丹笃信的价值观。诚信正直，这是胡丹给公司员工定下的首要标准。从十几个人的小团队，到今天400多人，包括管理程序员、数据分析师，以及全国各地三四线城市的城市经理，胡丹的任务也不似当初。

他需要管理、提拔、激励，驾驭这个正在不断庞大的组织，让队伍中背景不同，需求各异的伙伴，一起朝着一个方向奔跑。

“让大家在一起的那个东西是价值观。”胡丹说，这是他和高管们一起发现的，当创业2年多后，他们发现只有这个东西可以把团队凝结在一起，再之后，将是企业文化。

但现实就是这么滑稽，一个履历堪称完美，零污点的商界精英，即使他能一眼看穿阶层内核，一句话总结看透一个行业的人，在创业的这件事上，他所需要付出的也不会比别人少一点点。

创业前，有无数的创始人告诉胡丹哪些坑千万不要踩，但他现在发现只有踩过之后，才知道原来那就是他们所说的坑。

每一笔学费都没法省。胡丹说压力大的时候，他会和爱人去看电影。创业就是生活。

“产生前因和后果的草丛中，有人嘴里咬着麦穗，眼睛望着浮云。”正如大前研一所说，优秀人的人都具有同样的特质：他们是典型的“冒险家”，他们并不追求“安居乐业”，而是不断挑战自我，证明自我，即使失败了，也不过是一场分享。

对于胡丹来说也是一样，只有创业的这个时候，他才能听到自己的声音，它会在耳边轻轻地说：这个世界比你想象的宽阔。