李安琪

（大连理工大学）

个人理财是开展的最为广泛的业务之一，当前，我国商业银行个人理财业务仍受分业经营制度制约，同时理财产品品种少，同质化严重，缺乏高素质的综合理财人员也不同程度地影响了个人理财业务的发展。商业银行应根据问题采取针对性措施才能迎来个人理财业务的广阔前景。

个人理财业务问题对策

在西方发达国家，个人理财业务经过300多年的发展，如今已到非常成熟阶段，成为欧美发达国家商业银行利润的重要来源和业务增长点。据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入的30%以上。个人理财业务在我国起步较晚，开始于上世纪90年代中后期，近年来，随着我国经济的快速增长，城乡居民收入水平不断提高，为我国的个人理财业务的发展提供了一片沃土，国内各商业银行大都建立起了自己的理财品牌，如建行的“乐当家”，工行的“理财金账户”，农行的“金钥匙理财”等。发展个人理财业务已成为各家银行竞争优质客户市场的重要手段和新的经济效益增长点。

一、我国商业银行个人理财业务存在的问题

（一）分业经营体制阻碍个人理财业务发展

受到政策和法律的限制，我国金融体系仍然处于分业经营状态，国内的银行、保险、证券3个市场仍处于割裂状态，这使得银行不能为客户提供全方位的金融服务，而客户资金也不能利用其他两个市场实现理财增值，一定程度上影响了群众的投资热情，限制了银行业个人金融业务拓展的空间。国外商业银行的个人理财业务的范畴不仅包含投资理财还包含融资、保障结算等，通过对股票、信托、投资型保险、债券、期货、基金、不动产等构成不同的投资风险组合来满足客户的多样化需求。而国内因严格分业经营体制，使得金融机构无法将三者结合优势跨越行业壁垒，无法有效向客户推荐金融产品，银行的理财定位只能以招揽客户、培育市场为目标，理财业务仅停留在给客户提供理财建议上。

（二）组织机构、管理架构不完善

为了给客户提供一站式综合服务，个人理财业务必须依赖前后台业务的整合，才能实现“以客户为中心”的经营理念。而目前由于国内商业银行的组织结构及管理架构的不完善，个人理财业务所涉及的资产、负债和中间业务分别由多个部门管理，导致前后台业务条块分割，个人理财未能形成相对独立的运作系统，使商业银行的个人理财业务不能顺利展开。

（三）理财产品品种少，同质化严重

在分业经营的背景下，虽然各家银行不遗余力地推出了名目繁多的个人理财产品，但因金融机构不能跨市场构建金融产品，而且缺乏有效的客户需求分析，使得个人理财业务只不过是货币市场产品的简单组合。我国商业银行只能通过代理和合作的形式向客户提供证券、保险等理财服务，利润空间有限。商业银行理财的内容和形式也仅局限于传统的银行存贷款业务、银行卡业务、外汇业务及部分银行代理保险、证券、基金产品等业务。而且大多数理财产品为国外商业银行理财产品的翻版，模仿程度高，缺乏差异性和核心竞争力，难以全面满足客户的理财服务需求，从而极大地降低了国内商业银行的竞争能力与客户对个人理财产品的选择性。

（四）缺乏高素质的综合理财人员

个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，对从业人员的专业素质要求非常高。而我国因长期执行金融分业经营制度，导致各商业银行缺乏复合型理财专业人员，多数员工文化素质普遍不高，由于常年从事传统银行业务，在保险、证券等方面的知识比较匮乏，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议。

二、我国商业银行个人理财业务发展的对策分析

（一）加强风险披露和宣传能力

商业银行自身应完善内控机制，防范理财业务中存在的风险。提高风险披露能力不仅限于体现在产品说明书上还对销售人员进行专业化培训，针对客户的不同风险厌恶程度给予不同的建议。商业银行应当构建理财产品的风险计量，监测、控制和处理方法，加强对投资者的风险宣传，及时按照规定程序披露理财资金的管理与运用、投资组合与风险收益的变化以及其他重大影响事件等信息。同时引入第三方评测市场，提高风险预警质量。一方面對商业银行的理财产品做出综合评级，使投资者在投资之前充分了解自身所面临的风险。另一方面针对不同客户的风险偏好及承受能力提出相应购买建议

（二）增强产品设计团队自主研发实力和市场分析能力

要让个人理财市场健康有序的发展，提高产品质量，商业银行在个人理财产品的整合和创新过程中，一方面要加强自主研发能力，对现在的个人理财业务产品进行全面的量本利等成本与效率分析，推进个人理财产品结构的优化与重组。另一方面要把握市场变化脉搏，做好市场调研，认真分析市场与客户需求。在理财产品创新中，我国商业银行不能一味地模仿国外的理财产品，应以市场细分为出发点，以客户需求为导向，加强客户和市场需求分析，将个人理财产品创新的范围由货币市场引向资本市场及其衍生产品和稀缺资源，有助于增强商业银行的针对性和实效性。积极进行业务创新，使客户的效益获取程度达到最高，这也是拓展个人理财业务发展空间的关键环节。

（三）培养专业性、高水平的金融人才

目前各商业银行在开展理财业务中存在的种种问题与银行缺乏专业的理财规划师密切相关。因此应加强对个人理财业务从业人员的培训和业务营销的高级人才的培养，从而提高理财团队的整体素质，以适应个人理财业务发展的需要，达到保护投资者利益的目的。作为一个优秀的员工应该具备一定的金融专业知识，同时还应从顾客心理出发巧妙地使用营销技巧，因此要制定系统的理财顾问培训计划。有必要同证券保险等行业系统建立横向联合培训机制，使理财候选人员全面掌握各类投资市场知识，同时还要培养员工有敬业精神和良好的个人信誉。必须对理财候选人员进行有针对性的岗位交流，使其尽快熟悉银行的各类业务，能够进行银行业务的独立操作。

参考文献：

[1]王洪敏.我国商业银行个人理财业务发展探析[J].经济研究导刊，2008.

[2]湛雷.浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J].商业经济，2011.

[3]汪洋.关于我国商业银行个人理财业务的思考[J].技术与市场，2009.

[4]刘文虎，陈金霞.我国商业银行个人理财业务的现状%问题与对策[J].江苏教育学院学报，2010.