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【摘要】互联网技术的发展带动了各行业的跨越式的发展。银行作为金融体系的核心，承担着协调金融体系的正常运营的重担。互联网金融的冲击极大地影响了传统的金融体系模式，本文针对互联网金融的影响，从股份制商业银行产品创新、结构优化和金融监管等角度进行改革，并提出相应的政策建议。

【关键词】互联网金融；股份制商业银行；改革；方向研究

股份制商业银行是我国商业银行体系中具有极其重要的地位，对于金融体系的稳定和健全具有举足轻重的作用。目前互联网金融初露头角，在规模和经营模式上与商业银行存在着较大的出入。但作为一种新型的金融模式，互联网金融是计算机时代的产物。因此随着这一新型形式借助技术的灵活性和便捷性逐渐占领金融行业的同时，其必然会逐步的影响股份制商业银行在金融体系中的地位。互联网金融并没有背离金融的本质，它只是借助互联网技术在金融体系中的一种延伸，因此互联网金融存在着比传统的股份制商业银行更为突出的特点，即便捷、及时、突破了传统的时间和空间的限制，同时互联网金融的金融产品的形式更加多元化，产品的创新性和灵活性不是传统的信贷产品能够媲美的，组织与规模的优势以及线下网点与线上平台之间的成本差距都使得股份制商业银行在未来的竞争中处于劣势。但是传统金融同样可以进行“互联网化”，利用股份制商业银行遍布国内的网点的优势，加强线下的服务的同时，提高对线上业务的支持的力度。当前互联网技术的进步使得线下网点的优势正逐步消失，商业银行也应当抓住这一时机，改革自身的经营模式和发展路径，实现银行业的进一步发展。

一、文献综述

对于股份制商业银行的改革的方向和路径的研究，我国的学者进行了大量的研究。杜旭丽（2007）认为股份制商业银行在发展的过程中必须要加强自身的核心竞争力的提高。知识是核心竞争力的源泉，通过对商业银行运作过程中各个环节进行深入的分析，包括对产品的定位，产品的创新，人力资源的管理以及企业文化的提升等进行研究，找出了当前股份制商业银行在经营过程中存在的问题提出了提高产品结构的合理性，简化业务的流程，加强风险的管理等一系列的建议。

周晟（2011）认为当前经济发展处于动荡时期，经济的下行需要市场机制迅速的调整，市场结构优化才能实现经济的可持续发展。该学者从金融创新和产业优化的角度强调金融行业的长期可持续发展。通过投行业务对股份制商业银行的重要性的研究，强调了其对商业银行转型升级过程中的巨大的影响以及商业银行的发展路径、发展策略，并为其寻找具体的解决途径。多数学者都是从股份制商业银行自身的缺点方面着手，主要将目前股份制银行自身所存在的问题进行深入研究，并基于此提出解决股份制商业银行所存在的问题的具体办法。这种研究方法在解决目前商业银行所存在问题具有较为实际的意义，能够具体的应用于实践中，但是由于市场经济的发展既有其一定的规律可循同时又是变化难测的。特别是互联网经济发达的今天，技术革命的发展必然带动各行各业的巨大的改变。本文将从长远的角度着手，从创新股份制商业银行的产品和经营模式的角度出发，希望能够找到解决股份制商业银行长远发展问题的办法。

二、互联网金融发展的情况

互联网金融的含义是在以大数据和云储存作为技术的支持，以传统的金融作为基础，催生出能够突破传统金融局限性的金融形式，并且能够简化人们的消费和生活的体验的一种新模式或者是新的金融业务。當然这种金融形式的产生主要是以互联网的发展作为主要的前提的。目前对于互联网金融的分类主要是将其分为四类。首先是第三方支付模式，即消费者在消费的过程中，为了解决传统的消费模式受到地域和空间的限制，实现异地消费的同时也能够满足消费者对于资金的安全的要求，而产生的一种互联网金融模式。其最初的具体形式为当消费者购买某种商品，在对其满意后首先将资金转移到第三方账户中去，在收到商家的产品，并确定了该产品达到了其期望，便可以通知第三方将资金转移到商家的客户。这种互联网金融形式是目前使用最多的一种金融形式。第二种金融形式是网络信贷，其中以P2P作为主要的代表，网络信贷主要是将传统的金融机构转化为网络平台的形式，网络平台负责联系资金的供给者和资金的需求者，二者通过在网络平台端进行开户，确定其具体的资信情况后便可以在平台上进行资金的对接。这种金融形式主要是能够满足传统金融的短尾市场的资金的需求。它能够满足中小企业或者个人在资金缺乏时能够在平台上快速的融到所需的资金，避免了传统金融形式中的一系列复杂的程序和流程，提高了融资的效率。第三种形式是众筹融资，众筹顾名思义主要是通过集合公众的共同的力量完成资金的融通。这种互联网金融形式主要的方式就是建立互联网金融平台，并在平台上进行项目的公布，或者说是融资的具体的要求，如果投资者看好便能够在短时间内融到大量的资金，解决资金的问题，当然这种金融形式主要考虑的是融资者的资信的情况，如果融资者的资信状况良好，它便可以以较低的价格获得大量的所需的资金，反之便很难在众筹市场中进行资金的融通。这对纠正市场的偏差，对市场机制形成良好的促进作用。但是这一互联网金融形式最主要的缺点在于，在缺乏监管的情况下很容易发生类似庞氏骗局的问题，对社会造成严重的不良影响。第四种形式是传统金融互联网化，也就是说将传统的金融产品进行包装和互联网化，使其能够适应互联网环境下的市场情况，并在特定的平台上能够进行销售。当然这种形式目前仅仅局限于传统的信贷产品的打包，还没有产生能够具有创新性质的产品，这也与传统的金融机构目前仍然以传统的信贷作为其主要业务的原因造成的。

三、股份制商业银行所面临的困境

（一）经济下行的压力

当前我国的经济正处于经济转型的关键时期，经济在过去30年的飞速的发展带动了金融行业的快速的发展。过去的经济主要靠传统的三驾马车带动，及投资、消费和出口。但是金融危机对全球经济的重创造成了经济的萧条，以出口作为经济的动力的方式已经不能够带动经济飞速发展。因此要继续发挥经济持续发展的能力必须要扩大内需。增加本国对于产品的消费能力，对于本国产品的消费能力的提高主要取决于，人们的消费观念和收入水平。长期以来我国的消费观念都是相当保守的，传统的消费观念中以节俭作为美德，因此消费水平的增长一直低于同时期国外的增长的水平，巨大的储蓄量成为我国银行体系最主要的特点，因此如何能够在满足居民对于生活的需要的同时，进一步的刺激消费，实现国内的产品在出口带动经济放缓的情况下实现产品的内销。防止由于国外经济不景气的情况下带动经济的下滑。另一方面我国的劳动力成本的提高也进一步导致了制造业的成本的提高，投资热情的下降。在过去由于人口红利的存在，经济发展中的基础设施的建设需要大量的廉价劳动力，而作为世界人口最多的国家，自然而然能够满足这一要求，但是随着经济发展速度的加快，人们生活水平的提高，微薄的工资难以满足人们对于更高水平的物质生活的需求，文化水平的提高以及国民素质的提升都使得劳动力成本的进一步攀升，实体经济发展遇到了瓶颈，而股份制商业银行由于其业务的基础便是这些厂家，因此经济的下行导致了股份制商业银行的传统业务受到影响。

（二）新型的金融模式的出现

新型的金融模式的出现打破了金融系统中商业银行一家独大的局面，相比于第三方支付等新型的互联网金融模式，传统股份制商业银行由于其自身的局限性：偏好优质客户，嫌贫爱富的特点，网点较多，经营成本较高以及灵活性缺乏。经营过程中由于要求较高的回报率使得其经营的成本方面已经落后于新型的金融模式。

（三）金融监管的加强

金融危机对于经济的影响可谓是全方面的，首先首当其冲是对金融系统的冲击。一大批金融机构倒闭以及金融市场出现了前所未有的萧条的局面。这种萧条影响了实体经济的发展，并进一步的对商业银行产生重创。为了避免类似的金融危机的再次的发生，巴塞尔委员会对当前商业银行经营过程中所涉及的风险变量都进行了严格的要求。即加强对于金融机构的监管，这种监管力度的提高对于商业银行所面临的风险将会在一定程度上降低。但是商业银行的经营的难度也会加大，因为面临的风险的减少必然会导致商业银行从事的表外业务的减少，加之金融衍生品的涉及范围的缩减必然会带来银行杠杆率的降低造成其收益的来源减少，银行的经营面临着巨大的阻碍。

四、政策建议

针对股份制商业银行所面临的困境应当着重从商业银行自身的角度出发，配合相应的政策和制度的支持，从股份制商业银行所面临的困境的角度，补足其短板充分发挥其所具有的庞大的客户群体以及遍布全国的网点的优势，才能从根本上解决其所面临的困境。

（一）加强商业银行制度和产品的创新

股份制商业银行是金融体系的核心。然而近年来的互联网技术的发展削弱了其网点遍布全国的优势。主要的原因是互联网技术能够充分的迎合投资者对于资金的需求的方式。例如中小企業的融资难的问题长期得不到解决，主要是由于传统的信贷的程序复杂门槛高。而普惠金融的发展刚好弥补了这一点。因此股份制商业银行应当从根源着手，加强其制度的创新和改革，简化贷款的流程，充分考虑贷款人融资难的困境，设身处地的为其服务，使其能够在较短的时间内满足自身的资金的需求。同时从存款人的角度，当前商业银行的产品的经营范围依然是以传统的信贷产品作为基础，并发展了一批所谓的新型的产品，然而这种产品由于基础依然是传统的信贷产品，其结果必然是难以满足投资者多样化的投资需求。因此股份制商业银行应当充分发挥其实力雄厚的优势，加强创新投入，加大对新产品研发的创新的力度。研究当前消费者对于金融产品的消费的需求特点，在充分了解消费者需求的基础上丰富理财产品的类型。从而实现股份制商业银行的进一步发展。

（二）顺应潮流，加强对互联网金融的进军

当前互联网金融来势汹汹，给股份制商业银行带来了巨大的挑战。市场机制的运行必然是使得经济朝着更有利于消费者的角度去发展，因此互联网金融也是在这样的背景下发展起来的。然而股份制商业银行由于其固有的模式，不愿意做出巨大的改变造成其发展的阻力逐渐的增大。股份制商业银行应当抓住互联网金融的发展机会，不仅要将其传统的金融产品通过包装，满足风险厌恶者对于投融资的需求，同时也便利了投资者投资的便利性。应当加强自身的网上银行的建设以及金融产品的支持的力度，满足不同风险偏好的消费者对于投资的需求。加强对金融产品网上和网点之间的对接，利用网上金融产品的销售，加强对线下产品的宣传以及拓宽产品的经营的范围，在满足监管条件的情况下，加强对于表外业务的扩展，增加收入的来源。

五、总结

作为一种新型的金融模式，互联网金融是计算机时代的产物。因此随着这一新型形式借助技术的灵活性和便捷性逐渐占领金融行业的同时，其必然会逐步的影响股份制商业银行在金融体系中的地位。股份制商业银行作为金融体系的核心，肩负着维护金融体系的稳定的重担。互联网金融并没有背离金融的本质，它只是借助互联网技术在金融体系中的一种延伸，因此互联网金融存在着比传统的股份制商业银行更为突出的特点，即便捷、及时、突破了传统的时间和空间的限制，同时互联网金融的金融产品的形式更加多元化，产品的创新性和灵活性不是传统的信贷产品能够媲美的，组织与规模的优势以及线下网点与线上平台之间的成本差距都使得股份制商业银行在未来的竞争中处于劣势。但是传统金融同样可以进行“互联网化”，利用股份制商业银行遍布国内的网点的优势，加强线下的服务的同时，提高对线上业务的支持的力度。当前互联网技术的进步使得线下网点的优势正逐步消失，商业银行也应当抓住这一时机，改革自身的经营模式和发展路径，实现银行业的进一步发展。本文通过分析当前互联网金融的种类以及特点，针对股份制商业银行所面临的互联网金融的从产品和制度上的挑战，提出加强产品和制度的创新以及加强线上和线下的对接，实现股份制商业银行的可持续的发展。

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