吴心帜

华中师范大学经济与工商管理学院，湖北 武汉 430079



浅析互联网金融发展过程中的法制建设问题与对策

吴心帜

华中师范大学经济与工商管理学院，湖北 武汉 430079

互联网金融发展过程中，由于法制建设薄弱，法律监管乏力，导致金融风险、交易欺诈、网络洗钱、信息泄漏等金融安全事件频发。本文以互联网金融法制建设为重点，系统分析了我国当前互联网金融领域法制建设现状，总结了互联网金融法制建设中存在的问题和不足，并从加强立法、提高监管能力、强化司法保障、加强主体管控等方面，就如构建善互联网金融法制体系，规范互联网金融秩序，提出了对策建议。

互联网金融；法制建设；问题对策

在互联网技术的推动下，互联网金融因成本低、效率高、覆盖广、发展快等特点，得到快速发展，在网络经济的各个方面都实现了大规模的运用。由于法规不完善，监管不力，互联网金融市场的各种法律法规问题也逐渐显现，成为影响互联网金融健康发展的阻碍。以P2P模式为例，大量旁氏骗局以P2P的模式被搬到了互联网上，仅2016年上半年，我国出现问题P2P平台就达到了2461家，占平台总数的比例高达53.89%。其中，e租宝涉案金额超过了500亿，影响巨大。因此，如何进一步完善互联网金融监管法律法规，有效的应对互联网金融发展中的安全问题，已经成为当前经济领域法制建设亟待解决的问题。

一、互联网金融与互联网金融法制建设

(一)互联网金融

互联网金融是借助互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。鉴于互联网金融是传统金融行业和互联网技术的交互和融合，有人把互联网金融定义为“资金融通依托互联网来实现的方式方法”或者“以技术为驱动的数据金融业务”。互联网金融具有资金融通、支付和信息中介等功能，具有信息化、虚拟化、高效、经济、一体化等特点。具体来说，目前已经在互联网上得到大规模推广的第三方支付、P2P网络借贷、网上众筹、大数据金融，以及各大金融机构的互联网金融门户等都属于互联网金融的范畴。支付宝、余额宝、微信支付、蚂蚁花呗、京东白条等，都是互联网金融衍生出的产品和服务。

(二)互联网金融法制建设

互联网金融法制建设，就是互联网金融发展中相关法律制定、实施的过程。通过完善互联网金融管理法律法规、加强法制监管、严格执法、公正司法等形式，规范互联网金融市场，促进互联网金融健康发展。近年来，随着互联网金融的发展，我国互联网金融法制建设取得巨大进步，政府对互联网金融法制建设重视不断加强，互联网金融领域的法律法规体系不断完善，互联网金融领域的监管能力水平有效提升，互联网金融市场呈现出法制化规范化运行的势态。

二、互联网金融发展过程中法制建设存在的问题与不足

虽然我国互联网金融法制建设取得了一定成绩，但是对比互联网金融发展的速度和要求，还存在着诸多问题，制约着互联网金融市场的良性发展、规范运行。

(一)法律法规尚不完善，依然存在部分法律空白

互联网金融立法滞后，法律法规的制定赶不上互联网金融市场的发展速度，这是我国互联网金融法治建设中存在的首要问题。目前，我国尚未制定《互联网金融法》或者《互联网金融管理办法》等专门的互联网金融法律，现行的法规虽然涉及到部分互联网金融监管内容，但是针对性、专业性明显不足。例如，在《非金融机构支付服务管理办法》中，关于反洗钱的监管，只提出了互联网金融支付机构“应当遵循反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务”，但怎样遵循规定，履行什么样的反洗钱义务，未做明确表述，缺乏相应的实施细则。诸如此类问题，导致互联网金融存在着监管责任不清，监管空白等问题。

(二)监管体系尚不健全，打击金融违法难度较大

我国在互联网金融法制建设中，还没有形成的互联网金融市场监管体系。目前，只有中国人民银行等“一行三会四大金融监管机构”在对互联网金融进行监督和管理。但是，这些管理并没有形成一个完善的体系，管理主体之间存在着严重的分工不明确、监管真空和重复管理等问题，无法协调一致形成监管的合力。而且，互联网金融涉及到金融执法、网络管理、技术建设等各方面的内容，监管起来十分困难。特别是对于一些游离于传统金融法律法规边缘，打擦边球的犯罪活动无法进行有效的分辨。

(三)安全隐患比较突出，消费权益保护难度大

保护消费者的合法权益是互联网金融市场的责任和义务。由于互联网金融的法制建设不完善，金融消费权益保护面临着很大的压力。在蓬勃发展的景象下，小微密集、交错复杂的交易，极易导致不同的参与者，不同的利益主体为各自的利益产生许多不理性，甚至是非法的经营、竞争行为。部分金融机构可能存在通过互联网金融操纵交易价格、进行诈骗、非法转移资金等行为，导致消费者的权益受损。例如，2016年，我国共有400多家网贷平台发生了风险事件，诈骗、捐款逃跑的事件多发。因此，必须不断地建立完善规章制度和监管标准，以保证互联网金融的健康发展。

(四)行业运行还不规范，不利于互联网金融市场稳定

由于金融市场的不断开放，国内外各类融资公司、金融企业纷纷涉足于网络金融领域。以P2P准入管理为例，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，只要P2P平台申领了营业执照，并报地方金融监管部门备案后，就能进入互联网金融市场。管理的不规范，导致行业运行的不规范，很多互联网金融市场主体，通过违规的方式，从事信用卡套现、洗钱、欺诈、非法集资等活动，甚至有的变成非法集资、传销组织或者网上博彩行为，影响了互联网金融市场稳定。

三、提升互联网金融发展过程中法制建设水平的对策建议

(一)以推动立法建设为核心，构建互联网金融法规体系

互联网金融涉及到市场经济的方方面面，涉及到《电子银行业务管理办法》《非金融机构支付服务管理办法》等一系列法律法规。但是，目前我国还没有一套具有针对性的法律法规出台，解决互联网金融监管的法律真空问题。加强互联网金融法制建设，必须尽快修订和完善现有金融法律法规，制定专门面向互联网金融业务及风险的法规体系，完善的互联网金融进入制度和参与规则，明确互联网金融机构的形式、性质和法律地位，对其准入条件、业务模式、风险控制和监督管理等进行明确规范，并将各种新型互联网金融模式纳入监管范围，明确各个参与者的权利和义务，确保互联网金融管理有法可依。

(二)以提高监管能力为基础，提升互联网金融监管水平

推进互联网金融法制建设的另一个重点工作，就是要提高对互联网金融监管的能力，提升监管水平。一方面，要在系统化梳理互联网金融业务范围的基础上，结合互联网金融法律法规建设，进一步明确互联网金融监管主体、监管对象、监管范围，推动监管工作的规范化。另一方面，要建立和完善互联网监管专门的指导和管理机构。互联网金融监管不仅需要银行、证监会等金融机构，还需要推进与金融、信息、商务等部门的合作，设立专门的指导和管理机构，让互联网金融监管的主体更加的明确，保证监管的专业性。以美国为例，其对互联网金融的监管不仅有美联储、证券和交易管理委员会，还有消费金融保护局等专门机构，确保了互联网金融规范运行。再一方面，要积极创新互联网金融的监管方式。可以参照澳大利亚、英国的经验，实行政府监管和社会监管相结合的方式，在发挥政府监管的同时，充分发挥社会机构的监管作用，让社会机构成为互联网金融监管的辅助力量。同时，要探索实行静态监管和动态监管相结合的路径，对互联网金融主体进行时时的跟踪管理，及时发现问题、解决问题。

(三)以强化司法保障为带动，提高互联网金融执法力度

强力的司法保障也是推动互联网金融法制建设的重要内容和有效途径。从互联网金融的案件性质来看，既有各种民间借贷纠纷，也有洗钱、诈骗等刑事犯罪。既涉及到民事行为，也可能出现民刑交叉的案件。因此，要切实加强互联网金融的司法保障，加大案件查处、办理力度，通过司法的途径，维护好互联网金融市场主体的合法权益，有力遏制各种互联网金融违法犯罪行为。一方面，司法部门深入研究互联网金融案件，加强与金融、信息等各部门的沟通与协调，加大办案力度，积极行使刑事审判职能，依法打击涉互联网金融的刑事犯罪。另一方面，要用好用活互联网金融的法律法规，加强涉互联网金融的民事审判、行政审判工作，依法保护当事人的民事权益，支持监管部门依法行政，增强互联网金融领域的司法公信力。

(四)以加强主体管控为重点，规范互联网金融市场秩序

我国还处在互联网金融初级发展阶段，对互联网金融采取的是宽松政策，这使得互联网金融的准入门槛不高，现有的市场主体一般经过简单的申请就可以直接参与到互联网金融中来，导致了市场的混乱。推进互联网金融法制建设，还需要通过完善的规章制度，加强互联网金融的市场主体管控，规范互联网金融市场秩序。一方面，要提高互联网金融的准入门槛。设定严格的准入条件，对各个金融主体进标准分类和严格限制、许可，对其资金、运行状况、系统的安全性等各方面都要进行严格的审核，淘汰缺乏发展潜力的金融机构。另一方面，加快积极推动互联网金融信用体系建设。要积极提高参与主体的信用水平，通过发展信用中介机构等形式，建立互联网金融的信用数据平台，进行平台式，数据式的信用管理，建立信用数据的查询和共享，对参与主体的信用情况进行分类定级，形成一套完善的社会信用体系。再一方面，要提升互联网金融行业自律能力。推动成立互联网金融主要业态的行业自律组织，制定自律规范，加强信息披露，维护市场竞争秩序和会员合法权益。同时，加强门槛准入和资金管理，并通过实名制、资金托管等方式保障资金合法有序的流动，确保互联网金融健康有序发展。

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F832.2；F

A

2095-4379-(2017)16-0124-02

吴心帜(1997-)，女，汉族，湖北荆门人，华中师范大学经济与工商管理学院，本科在读，研究方向：经济管理。