吕媛+宋宁宁

摘 要：德国是世界上最早建立社会保障制度的国家，住房保障也随社会保障制度的建立而得到了快速发展，目前已经形成了较为良好的国内住房环境。而我国居民目前的住房压力依然较为严重，除了制度建设有所欠缺外，我国的公积金制度也亟待完善。因此本文提取了一些德国住房金融体系的优点之处供我国借鉴以此完善我国住房公积金制度。

关键词：住房保障;住房储蓄体系;住房储蓄银行;住房公积金制度

一、德国住房储蓄体系的产生

德国在统一后对住房保障制度进行的改革主要有两个方面：

一是提供公共福利性住房。二战结束后，东德地区出现了许多战时破坏的房屋与许多亟待修缮的老旧住房。因此德国政府出资建造了大量的福利性住房，以低租金形式向中低收入群体及无房者提供住房。

二是私有化政策。为了缓解大量的公共福利建房建造成本，德国政府的住房保障政策开始发生转变。一方面是提高东部地区的住房租金水平，使之与西部地区逐渐趋于一致;二是发展住房私有化政策，开始鼓励私人购建住房，并给予企业一定的补贴以吸引社会资金流入住房建设体系中。

二、德国住房储蓄体系的特点

（一）住房储蓄银行具有独立金融企业法人地位

德国的住房储蓄银行是一个独立的经济实体，具有一套完善的法人治理结构，它依据政府特定法律设立，同时也可以在全社会募股。虽然政府对储蓄银行会实施优惠奖励，它依然具有独立于政府之外的运作体系，因而具备高效性。

（二）遵循自愿集体式互助与政府补贴原则

储户自愿选择加入住房储蓄体系，通过与储蓄银行签订购房储蓄契约，按规定履行存款义务，达到一定的年限和标准后可以得到银行配贷资格，获得贷款权。同时政府会给个人和参加储蓄银行存款的企业给予一定的补助以激发居民的存款积极性。

（三）配贷机制公正合理

住房储蓄银行拥有一套严格的借款人资格评定标准。贷款者必须按照合同定期交纳储蓄金，当储蓄达到最低存款额，才能有资格得到所需的贷款。同时住房储蓄银行还会每月对储蓄者的资金积累状况和对住房储蓄的贡献进行评估，当评分达到一定要求时，才可以从银行贷出款项购买住房。

三、我国住房公积金制度存在的缺陷

一是住房公积金中心的定位不合理。我国对住房公积金管理中心向行政化偏离，这样的机构设置缺乏有效的约束和激励机制。与德国住房储蓄银行的独立性相比，我国住房公积金中心的运作在一定程度上缺乏效率。

二是制度利益偏离中低收入群体。德国住房储蓄体系采取自愿式的集体互助，对于中低收入家庭政府会给予奖励和优惠，因而具有很大程度的普惠性。对我国中低收入群体来说，收入水平较低的基础上还要缴纳住房公积金，在一定程度上增加了生活压力。

三是配贷机制不合理。德国住房储蓄合同中对存款的时间限制一般是7年，贷款时间一般是6-12年，储户存款额达到合同额的50%时才可以贷款。这一规定可以根据存款人的存款贡献大小和评分来决定配贷顺序，体现了储户之间的公平性。而我国住房公积金缴存年限的限制太短，最多只需要累计存2年就可以取得20年甚至更长的贷款。从长期来看会造成贷款资金短缺。

四、德国住房储蓄体系对我国住房公积金制度的启示

一是改变住房公积金中心的行政化定位，实现高效运转。住房公积金中心应成为具有独立法人地位的金融机构，只有这样我国的住房金融保障体系才可以更加高效、安全地运作，同时要强化政府有关部门的监督。

二是加大政府优惠政策的投入力度，切实保障中低收入群体住房需求。政府应制定倾向于中低收入家庭的政策，加大优惠政策投入力度，实施不同收入群体享受不同比例的优惠措施，使得职工特别是中低收入群体可以真正利用住房公积金优惠政策来缓解购房压力，更好地发挥住房公积金制度推动住房建设和消费的作用。

三是完善制度设计，设定合理的配贷机制。在进行公积金贷款时必须建立合理的时间、数额的限制条件与贷款人的资格审查制度，让贷款机构更好地了解借款人的收入状况及支付能力，从而有效规避贷款风险，保证公积金长期充裕。

因此，从德国住房储蓄体系与我国住房公积金制度的比较中不难看出，德国在住房保障特别是住房金融体系的建立方面的规定十分完善，对我国也有许多有价值的启示。但是，每个国家的国情是不同的，经济、社会的发展阶段也存在差异，因此，对于我国的住房公积金制度的完善应该在建立在我国经济发展水平和社会发展阶段的基础上，进而再进一步对国外先进经验加以借鉴。只有这样才可以建立适合我国国情的、更为先进科学的住房公积金制度。

参考文献：

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