郭俊乾　周全　陈丽帆

摘要：构建农村普惠金融体系是统筹城乡发展的必然要求。近年来，互联网金融的普惠属性为实现农村金融普惠提供了一种全新视角。本文分析了重庆市农村金融存在的弊端，认为互联网金融模式对解决农村金融固有问题具有优势，主要体现在改善金融基础条件、降低交易成本、解决信息不对称、优化信用环境等方面，并由此探索普惠型农村金融和特惠型扶贫金融的实现路径。 关键词：互联网金融农村普惠金融路径

近年来，随着互联网的普及和创新，互联网金融呈现出加速发展趋势，为实现普惠型农村金融提供了新视角。2016年3月，李克强总理在政府工作报告中强调要规范发展互联网金融，大力发展普惠金融。重庆市作为全国首批城乡综合配套改革实验区之 ，应当积极鼓励并引导农村金融机构利用互联网金融开展全方位、适应性的服务创新，加速普惠型农村金融和特惠型扶贫金融的发展。

一、重庆市农村普惠金融存在的主要问题

（一）金融基础薄弱。从金融机构网点来看，重庆市县城每万人拥有的金融网点只有1.39个，低于重庆全市1.6个的平均水平。其中经济发展较好的渝东北翼金融网点覆盖面为90.7%，而经济发展相对较差的渝东南翼金融网点覆盖面仅为85.6%，区域差异十分明显。由于重庆特殊的地理环境，造成部分偏远的农村没有银行网点。

（二）金融信息不对称。由于农村金融机构征信系统不完善和农业经济形态的分散性，金融机构难以有效掌握握农村信贷需求方的信用状况，资金供给方和需求方难以实现很好的匹配。据测算，2020年，重庆市新农村建设的资金缺口将在391-1127亿元之问。可见，重庆的农村经济发展对金融需求缺口较大。而抵押品和信用等不足造成的信息不对称在很大程度上使得农民等低收入群体不容易得到金融机构的贷款。

（三）金融风险突出。农业和农村经济在客观上存在弱质性，因而农村金融在发展过程中不可避免地会定程度上体现出收益不稳定、风险大等特点。以农业银行重庆分行为例，2012年末该行涉农不良贷款率为9.2%，其中经营不善占47%道德因素占14.2%，死亡或下落不明占8.0%；其他的占26.7%，金融风险突出。

二、互联网金融促进农村普惠金融发展的优势

（一）改善金融基础条件。普惠金融要求覆盖全部地区的所有客户，不应因地处偏远地区而被排除在金融服务之外。现在互联网金融所依托的是7×24小时的覆盖全球的电子信号，可以突破空间的瓶颈，覆盖到因偏僻分散而难以获得金融服务的弱势群体，从而有效提高金融服务的效率和金融资源配置的有效性。

（二）降低信息不对称。互联网所具有的公开透明特性能够降低信息不对称，从而减少交易成本，这使得互联网金融具有与生俱来的普惠属性，对于推进金融体系的扩大化、平民化和人性化，实现普惠金融具有重要意义。在降低信息不对称的基础上，互联网金融可以进步打破传统金融在准入机制、资金数量要求的诸多限制，提高农户金融服务的可得行。资料显示，2015年重庆P2P网贷成交额高达188.68亿元，位居全国第七，其中涉农网贷占有很大比重。

（三）优化农村信用环境。互联网平台通过对大数据的挖掘和分析，有效调查、监督客户还款意愿和能力，获得个人与企业的信用信息，将之用于信用识别和风险定价，从而提高融资效率，2015年4月，重庆华龙强渝信用管理有限公司成为重庆首家拥有开展企业征信业务“牌照”的民间机构，将使用“云”数据打造最权威征信平台，加快重庆市农村信用体系的建设和完善。

三、互联网金融促进农村普惠金融发展的路径

（一）加大扶持力度，完善体制机制。目前，互联网金融尚处在起步阶段，政府应当加强政策扶持力度，给予互联网金融定的发展空间。通过加大对互联网金融企业的政策支持力度，建立起功能齐全、服务全面的普惠型农村金融市场，全面提高金融服务“三农”效率。同时，跟进相关政策制度和基础配套设施的建设，为利用互联网金融发展农村普惠金融构建良好的政策制度和法律环境。

（二）改变思维模式，加快发展转型。在经济社会发展新常态下，大力发展普惠型金融是市场潮流。新兴互联网金融的强势发展势必会对传统金融产生冲击，各商业银行应当改变传统的思维模式，加大对互联网金融和普惠金融的市场研究和资源支持，加速推动业务转型发展。目前在广大农村地区，传统商业银行依然具有自身的网点优势、资产优势和信誉优势。传统商业银行应利用这些优势逐步实现自身业务的转型发展，加强金融知识普及，推动普惠金融在农村地区的深化。

（三）加强风险管理，做好风险防范。作为种准金融机构，互联网金融目前仍没有明确的监管主体，而其为金融发展提供方便快捷交易的同时，也会使金融风险以更快的传播速度传播到更广的区域。2015年12月发生的“e租宝非法集资事件”留下了十分深刻的教训。因此，政府应对网络交易规则进行规范，行业应该加强自律管理，共同为互联网金融营造一个健康的交易环境。只有做好风险管理和风险防范，普惠金融才能得到长足发展。