夏菁

摘要：随着我国民间借贷规模不断上升，其越来越受到国家和社会各界重视。本文根据收集到的资料对民间借贷现状进行了的阐述，并找出了其自身存在的诸多缺陷。本文通过对查阅的资料进行思考提出了一个规范发展民间借贷的基本思路和具体措施。 关键词：定义机遇障碍出路 一、民间借贷的概述 （一）民问借贷定义 民问借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。

（二）民问借贷的危害

首先，民间借贷加重了企业的贷款成本，无形中加大了贷款人的还款负担，导致信用违约率上升。爆发于2011年秋，影响波及至今的温州民间借贷危机，老板“跑路”、“跳楼”与“玩人问蒸发”是此次危机的最直接表现。其次，容易引起不稳定因素。由非法集资等引起系列犯罪事件，根据浙江省检察院对外的公开数据，在2010年7月至2011年6月中，浙江省非法集资案件中属于结构中。非法吸收公众存款罪的案件有182件之多，集资诈骗的案件也有62件。同时，民间借贷扰乱了正规金融，造成国家税收流失，损害了正规金融利益同时也扰乱了社会的稳定。在高收益的刺激下，企业与个人的资产调整给现行的管制利率体系造成了较大的压力，存款增速明显放缓。

（三）民问借贷的机遇

方面，民间借贷促进了非公有制经济的发展，促成了市场机制的发育；同时解决了农村市场对资金的大量需求，促进了农村经济的发展。另一方面，民间借贷解决了农村市场对资金的大量需求。目前，我国大部分农村的生产组织依然保持着传统农业的特点；经营规模狭小、劳动生产率低、资金盈利低，在正规途径无法满足农户资金需求的情况下，民间借贷适时地出现。民间借贷解决了农树市场的大量的资金需求，促进了农村经济的发展。

同时，民间借贷在定程度上弥补了正规借贷的不足，对正规借贷的发展也具有 定的促进作用。民间借贷与正规借贷之间存在着定的互补关系，在定程度上弥补了正轨借贷的不足。由于与正规借贷相比，民间借贷往往运作效率更高，交易方式更为灵活，手续更简便，信息更加对称，交易成本更低。

二、民间借贷存在的不规范与发展障碍

（一）利率不规范

讨论我国民间借贷活动不规范的问题时，第一个需要解决的就应该是其在利率方面所表现出的不规范。根据工信部运行监测协调局的数据，我国民间借贷活动的主要对象——我国中小企业整理利润率已不足3%，而与此相对应的是20%以上的民间借贷利率。由此可见，即使从事实出发，我国民间借贷活动利率也处于不规范的范围。

（二）借贷方式不规范

尽管中国的改革开放已经进行了30多年，但是，当代中国传统的交往方式还没有根本改观，熟人之问的交往仍然是社会交往的重要形式。民间借贷中，绝大部分都是在亲属或同事、同乡、同学等熟人之间进行。由于些借款人法律意识淡薄，风险防范意识不强，借款人很少考虑或根本没有考虑到借款中存在的风险问题。

（三）金融监管不规范

高利贷充斥民间借贷市场。由于银行贷款手续复杂且周期长等原因，许多人不愿去银行贷款。借款人为了获得急需资金把目光转向手续相对简便的高利贷这种借贷方式。

（四）法律性障碍

这主要体现在三个方面： 是没有在法律上明确民间借贷在金融体系中应有的地位；二是缺乏相关法律约束和规范民问借贷；三是缺乏相关法律保护民间借贷参与者的合法权益。

（五）信用体制障碍

现代市场经济不仅是商品经济、法制经济，也是种信用经济。企业作为社会最基本的经济主体，企业信用就成为最基础、最普遍的信用形式。而目前企业信用缺失已成为我国社会信用中最严重、最突出的问题。

三、民间借贷规范化与出路

（一）完善民间佶贷监管体系

首先是民间借贷的管理机构具有多头性，目前我国金融监管体系实行“行三会”的分业监管模式，本人认为将其划给与其业务最相近的银监会监管，既有利于让银监会充分发挥其本身的人才优势，同时银监会本来就管理着我国的银行业，这样可以有效的控制银行信贷资金向民间借贷中流动。

（二）完善民间借贷法律体系

从域外经验的分析中可以得知，民间借贷法律体系在很大程度上影响着民问借贷的发展。第，在目前的金融改革试验中，要给予试点地方更多的立法权；第二，条件成熟时，逐步构建民间借贷法律体系；第三，在构建民间借贷法律体系的过程中，充分重视各种民间借贷配套制度的建设。

（三）向小额贷款、村镇银行的改制

全国性的大银行进入小额贷款领域开展业务会面临着巨大的风险控制成本和交易成本，让民间资本公开化，既有利于对借贷双方利益的维护，也便于借款人积累信用走向正规融资。合会可以成为民间资本向小额贷款的过渡阶段的种模式，合会是种储贷双赢，风险共担的小规模金融合作模式，其旺盛的生命力反映了民间对小额储贷的迫切需要。如果我们可以利用合会的成功机制设计出 种正规产品或金融组织形式来满足各层面人群的需求，则不仅可以拓展正规金融体系，实现金融改革和创新；还能通过替代合会等民间金融组织：消除其固有的风险和弊端。

四、总结

民问借贷作为种方便灵活的直接融资手段，在弥补正规金融机构不足、缓解资金供需矛盾方面发挥了重要作用，防范和化解民间借贷发展过程中存在的不和谐因素，降低民间借贷的风险，让民间借贷在促进我国民营经济的发展发挥越来越大的作用。