杨江源

中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司 江苏苏州 215000

基于博弈分析的银行保险金融控股模式共赢机制研究

杨江源

中国太平洋财产保险股份有限公司苏州分公司 江苏苏州 215000

本文在介绍了金融控股模式与博弈论的基础上，对基于博弈分析的银行母公司金融控股模式下银保合作共赢的环境要求进行了分析，并在介绍了环境要求的基础上，给出了具体的供应机制构建策略，希望能够为有关人员提供参考。

博弈论；银行保险；金融控股模式；共赢机制

一、前言

目前，我国的保险基本来源于银行保险。银行保险业务始于上世纪80年代财险领域。各银行为提高自身保险产品的投保率，会通过降低手续费的方式赢取客户，由此导致的手续费方面的恶性竞争在银行中十分常见，对于各银行共赢局面的实现十分不利。对基于博弈分析的银行保险金融控股模式共赢机制的分析，能够使银行保险存在的手续费竞争问题得到根本上的解决，对于银行共赢局面的实现具有重要意义。

二、金融控股模式与博弈论

（一）金融控股模式

从本质上看，金融控股模式属于组织模式的一种。通过对我国目前金融体系经营情况的分析发现，各金融体系并没有形成统一的整体，仍处于较为混乱的局面，在金融体系中，实行金融控股模式，能够使上述局面得到改善，进而使各金融体系能够有效连接成为一个整体，这是增强国家金融领域整体实力的主要途径。

金融控股模式一般包括以下几种：第一，完全一体化的金融集团。在这一集团下，各金融体系完全成为了一个整体，每一金融体系均能够从事所有金融业务。第二，在金融集团一体化的前提下，其内部的金融体系实行独立经营。第三，银行母公司。母公司旗下的子公司往往为非银行金融机构，其在母公司的控股下，完成其他金融业务。第四，保险母公司。保险母公司旗下的子公司完成金融业务。第三种与第四种模式在国内较为常见。

（二）博弈论

博弈论又称对策论，包括两人博弈与多人博弈两部分内容。以两人博弈为例，将两人分别称为A与B，博弈论指的是，当A的选择受到B的选择影响而发生变化时，A此时的变化也会对B的选择与决策造成影响。多人博弈的概念与之相同。在博弈论下，各个金融体系的选择都会对其他金融体系造成影响，而其在做出决策的过程中，必须承认并了解上述影响，要在考虑其对自身的反作用的基础上，找出最优的行动途径，以确保自身能够获得最大的利益。在博弈论的影响下，各金融体系的统一与综合能够使各自之间的信息实现共享，这对于各体系选择以及决策的优化具有重要意义。

三、基于博弈分析的银行母公司金融控股模式下银保合作共赢的表现形式

（一）银行母公司通过统一管理使得各方相关者利益得到了维护

银行母公司具有对各方利益相关者进行集中化管理的权利，在金融控股模式下，其旗下的各个金融体系都需要以母公司的管理为主要发展方向。在目前的金融环境下，银行母公司想要维持自身的长远发展，就必须加大力度开展中间业务，须知，中间业务的开展需要依靠其旗下的各金融体系以及外部利益体的努力来实现，因此，母公司必定会从自身的利益出发，加强对各方利益相关者的统一管理，从而使其能够为母公司带来更大的利益。

（二）各方利益相关者在银行母公司的统一管理下，其竞争环境得到了优化

银行母公司所制定的管理策略，其旗下的各个金融体系以及外部利益相关者必须加以遵守，母公司所制定的各方违规惩处条例以及分配机制也是各方利益相关者必须无条件执行的标准，这对于竞争公平性的提高具有重要意义，是银行母公司以及各方利益相关者共同成长的主要途径。

（三）手续费标准得以统一

在过去，金融控股模式没有建立起来的前提下，各金融体系在手续费方面并没有形成统一的规定，因此，为最大程度的扩大保险客户范围，金融体系会从降低手续费的角度出发来吸引客户，由此导致的不良竞争现象的加剧，对于各方利益相关者的合作共赢十分不利。

（四）责任追究与惩罚制度更加完善

在银行母公司的统一管理下，各金融体系在经营过程中如出现了问题，母公司必定会严格追究其责任，同时还会根据其问题的严重程度等，对其进行合理的惩罚，上述机制的建立可以有效的规范金融体系的行为，对于市场竞争环境的优化以及各金融体系共赢的实现都具有着极其重要的价值。

四、基于博弈分析的银行母公司金融控股模式下银保合作共赢的环境要求及构建策略

（一）基于博弈分析的银行母公司金融控股模式下银保合作共赢的环境要求

基于博弈分析的银行母公司金融控股模式下银保合作共赢的环境要求主要体现在以下方面：

首先，银行母公司要能够实行对各方利益相关者之间关系的管理。理论以及实践均表明，银行母公司对各方利益相关者的管理越统一，利益相关者之间的联系便会越紧密，此时共赢机制也就更容易被打造。

其次，各方利益相关者要严格遵循银行母公司的统一管理，要坚决贯彻落实约束力协议，这样才能使自身的行为得到规范，从竞争的角度看，这对于竞争环境的优化以及公平性的提高十分重要，同时，这也是各方利益相关者共赢局面形成的基础。

再次，必须建立保费产能平台。在金融控股模式下，各金融体系的手续费会达到一致的水准，如银行母公司所规定的手续费无法满足保险公司盈利的要求，母公司的形象必定会受到影响，甚至金融控股模式也会随之瓦解。为解决这一问题，建立保费产能平台十分重要，银行母公司要保证在其所设置的手续费标准的前提下，保险公司能够达到获益的水平，这样才能使共赢的局面得以实现。

最后，必须加强金融监管工作，以对包括银行母公司在内的金融体系以及外部利益相关者的行为进行规范，最终使市场环境得到优化。

（二）基于博弈分析的银行母公司金融控股模式下银保合作共赢机制的构建策略

1、利益分配机制的构建

对大账手续费率的制定、能力程度分配原则以及柜员激励机制与运营成本分担等四方面内容的关注是构建利益分配机制的主要策略。以前两者为例，其构建策略如下：

首先，必须制定合理的大帐手续费率，必须以博弈论为基础，以各方利益相关者的共赢为目的，合理制定大帐手续费率，并在规定其取值范围的基础上，保证各方利益相关者均能够自发按照上述手续费率收取手续费，以使保险的手续费得到统一。

其次，要坚持努力程度分配原则，在分配过程中，要以各保险公司的实际经营情况以及其所面临的环境等各方面情况为出发点，实现公平的分配，在这一过程中，保障银行系保险子公司以及其他保险公司经营情况以及产能的透明程度很重要，这是保证分配结果能够服众的主要策略。

2、行业制度保障机制的构建

为提高行业制度的公平性与合理性，银行母公司必须全面维护各方利益相关者的利益，保证不偏不倚，以使各方利益相关者能够自愿遵守行业制度。除此之外，银行母公司在制定具有强制约束力的协议的基础上，一定要体现协议的公平性，以各方违约惩罚以及退出机制为例，银行母公司在发现其旗下的保险公司出现违约问题时，必须在坚持公平、公正与公开原则的基础上，对其进行处理，以提高母公司的影响力，同时优化金融控股市场环境。另外，针对存在问题较为严重的保险公司而言，要勒令其推出市场，以达到规范市场的目的。

3、社会保障机制的构建

社会保障机制的构建包括监管机制以及消费者机制两方面内容：

首先，要加强对银行保险业的监管，针对其在运营过程中出现的问题，要给予及时有效且严格的处理，要时时刻刻监督其行为，以使金融控股模式得到优化的同时，使得共赢能够更好的实现。

其次，要从消费者的角度出发考虑问题。银行以及保险公司保险业务的增加以及盈利的实现都需要消费者的支持，因此，两者必须以维护消费者的利益为主要出发点与落脚点，对银行保险产品进行设计，使其能够最大程度的满足消费者的需求。除此之外，针对消费者存在疑虑的方面，也要耐心给予其解答，以切实保障消费者利益，上述市场特点的形成，能够有效的推动共赢机制的建设。

五、结束语

以博弈论以及金融控股模式为基础的银行保险各方利益相关者共赢机制的构建，需要从利益的分配、行业的规范以及社会的保障三个角度出发来实现，要在提高利益分配公平性的基础上，加强强制约束力的协议的严格性与公平性，同时加强对金融控股模式下银行以及保险公司经营模式的监管，使其能够规范自身行为，并从消费者角度出发，设计保险产品，最终使各方利益相关者能够实现共赢。

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