安 全

商丘市第一高级中学 河南商丘 476100

浅谈互联网金融的现状及应对措施

安 全

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随着网络时代的蓬勃发展，互联网对人们起着越来越不可忽略的作用，互联网金融作为传统金融信息技术化的产物和中国金融改革的助推器,正在蓬勃兴起，但它们的发展现状有着自己的特点和某些不足．本文试引证相关数据说明当前形势下我国互联网金融的状况和在发展过程中存在的问题，进而提出自己的相应对策。

互联网；金融；网络

一、互联网金融的定义

互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，是通过或依托互联网进行的金融活动和交易。通过现代信息科技，例如互联网、移动支付、大数据和云计算等先进技术，来实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。据公布的数据推算，我国互联网金融规模也近10万亿。

二、我国互联网金融的发展现状

（一）互联网金融主体不断增长。随着互联网平台的不断完善，以P2P网贷、众筹以及第三方支付这三大主体为主，其他主体也在不断增长，如社交金融等，同样市场参与主体也更加大众化，金融家和普通百姓都可以通过互联网进行金融上的交易。

（二）业务品种逐步完善。互联网金融的具体业务品种主要有四类。一是传统金融业务的互联网化。比如直营银行、在线折扣券商和直营保险。二是基于互联网平台开展金融业务。主要表现为在互联网平台上销售金融产品，以及基于平台上的客户信息和大数据，面向网上商户开展的小贷和面向个人开展的消费金融业务。三是全新的互联网金融模式。主要是指P2P网络贷款和众筹融资。四是金融支持的互联网化。创建的这些不仅有利于业务的创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据。在此基础上，其他类的业务形态也在逐步增多并占据互联网金融。

（三）交易成本的降低与集约化。互联网金融的发展，客户对原有的传统金融的依赖性越来越小，取而代之的则是利用银行提供的无需面对面、无需等待的网上银行进行交易，这样在客户服务方面，金融机构所需的不再是原有的柜台人员，而是一套使用方便快捷的完善的软件设施，如POS机，ATM机，网上银行及客户终端等。传统金融与互联网金融相比最大的弱势在于严重的信息不对称，由于互联网的开放和共享性，互联网金融市场中的信息不对称程度被极大的削弱。资金供求双方可以通过网络平台完成信息甄别、匹配、定价及交易等流程，减少传统中介的介入，降低了交易过程中的成本。

三、我国互联网金融发展出现的问题

互联网金融对传统金融业来说，是一个革命性的冲击，它形成了一个新的金融时代。互联网金融成为人们进行支付和操作的一种手段，逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分，但互联网金融的快速发展也给我国带来了前所未有的挑战。

（一）互联网金融缺乏相对应的管理对策。由于“互联网金融”概念出现的时间太短，互联网金融缺乏相对应的管理对策，以P2P为例，P2P网贷准入门槛低且缺乏管理，乱象丛生，不少网贷平台先后曝出“倒闭跑路”事件。

（二）互联网金融安全技术缺乏必要的标准。互联网金融目前大量的金融业务都需要通过网上操作来完成，但是由于我国互联网金融的快速发展，不少配套措施跟不上，暴露了很多安全隐患，尤其是安全技术的应用缺乏必要的标准。

（三）互联网金融信息安全问题。互联网金融是依托于风险管理、信息安全的互联网技术。互联网信息安全问题突出，网络金融漏洞不容忽视，一旦遭遇黑客攻击，互联网金融运作会受到影响，甚至危及用户资金安全和个人信息安全。2012年，我国最大的程序员网站CSDN的600万个个人信息和邮箱密码被黑客公开，印发连锁泄密事件等这些事件凸显出互联网金融数据管理安全面临着很大甚至说是前所未有的挑战。

四、互联网金融发展的应对措施

（一）完善互联网金融法律法规及管理办法。首先，完善互联网金融法律法规，从法律层面定义互联网金融范畴，制定相对应的规章制度，建立互联网金融行为指引文件和标准，为网络平台上的参与者提供具体规范引导。其次，完善互联网金融行业监管体系。自由开放的环境是有利于互联网金融的创新，但它的发展需要监管。监管政策的不断完善，风险控制能力较强、成本控制能力较强及更具资金实力的互联网金融企业将会继续生存，其他企业将会被收购兼并，行业正在洗牌。

（二）制定互联网金融安全标准。互联网金融在技术上需要进行规范化、标准化，同时制定网络金融安全标准，坚持技术标准先行，创新与可控并重。一是完善互联网金融的配套措施，尤其是网上银行、第三方支付、电子商务、网上金融交易等业务的配套措施。二是给予金融系统平台的开发和利用过程充足的测试时间，确定无问题后进行系统的上线以及其他活动。三是加大投入，研究核心技术进行互联网金融的开发与发展来夯实金融安全的基础，提高金融装备的国产化水平。从创新的角度来看，其技术创新呈百花齐放的态势，以支付技术为例，由最初的网银支付到基于NFC的移动支付，再到二维码支付、声波支付、指纹支付和刷脸支付等，技术创新使更多的市场主体参与到支付服务中，同时也对安全管理提出了更高的要求。所以制定统一的技术标准有利于使产业朝着自主可控的安全的方向发展，同时对于互联网金融的安全技术标准又提供了有效的方向。

（三）构建互联网信息安全体系。加大信息披露的程度，构建更加人性化的计算机网络安全体系，增强互联网金融操作的规范和流程，形成相互信任的互联网金融交易市场。尽快完善互联网金融配套征信系统建设。对于互联网金融来说，对于公众的互联网金融非法集资的防范意识宣传以及推广要加强，同时开拓互联网金融风险教育渠道，对于公众来说，公众对于互联网金融的风险意识和自我保护能力要增强，能够自己有效快速判断出互联网金融的风险及可能会出现的问题，多方面的共同努力，才能构建一个完善安全的互联网信息系统，使互联网金融朝着一个快速、健康而且蓬勃的方向稳步发展。

[1]陈颖．我国互联网金融发展现状,存在的问题及未来趋势[J]．经济视角,2014．

[2]王舜．浅析当前我国互联网金融发展现状及其对策[J]．经营管理,2016．