马琳娜 贾玉洁 孙聪颖

河北工业大学经济管理学院 天津 300400

河间市中小金融机构发展状况调查与研究

马琳娜 贾玉洁 孙聪颖

河北工业大学经济管理学院 天津 300400

中小金融机构是金融系统中不可或缺的部分,它同大银行一样具有追求利润最大化的经营目标，但同时也有其独特的特点。本文以河北省河间市为例，研究了其发展的处境，分析其面临的问题,并提出相应的发展对策，以期促进河间市中小金融机构健康繁荣发展。

河间市；中小金融机构；发展对策

一、定位

从广义上来讲,我国的中小金融机构是指在宏观调控能力、资产负债规模、信用担保体系、网络覆盖范围、机构整体机能以及服务手段、社会地位等方面都明显低于国有商业银行的中小型商业银行、中小型保险公司、信用合作社、财务公司、消费信用机构、邮政储蓄机构等。而通常意义上的中小金融机构是指以存贷业务为主的中小商业银行，即全国性或区域性股份制商业银行、城市商业银行、城乡信用合作社等。本次研究范围为通常意义上的中小金融机构。

二、现状研究

（一）背景。河间市中小金融机构具有经营灵活及地利、人缘等方面优势，它们适宜为多种所有制经济形式提供金融服务，因而成为中小企业及非国有经济的主导服务机构。河间市中小金融机构之所以具有旺盛的生命力，原因就在于它们有较强的比较优势，在为中小企业及非国有经济服务方面具有不可替代的作用。河间市中小金融机构能否正常经营和发展，直接关系到对中小企业及非国有经济金融服务的质量和数量。

（二）特点。1、经营机构比较灵活。由于自身规模较小，在应对不断变化的市场时，可以做到船小好掉头；在提供金融服务时，由于中间委托管理层较少，中小金融机构拥有较高的办事效率；在提供个性化服务方面也具有优势，比较适合居民和中小企业小、频、急、特的信贷需求。2、具有较强的创新意识。中小金融机构的经营业务不具有全面性和综合性的特点，但是在传统银行存贷款业务外，中小金融机构都有各自的创新业务，如一卡通，电话银行,24小时自助银行等,都是由它们首创。3、具有较强的地区优势。由于国家法律规定限制，或者资金实力不足，大多数中小金融机构经营区域有限，但这种特征也有利于其获取地方优势。

三、问题分析

（一）区域经济落后限制河间市中小金融机构发展。中小金融机构与区域经济是相互影响和相互作用的。一方面，中小金融机构通过提供独特的金融服务，可以完善区域金融体系，促进区域经济发展；另一方面，区域经济环境也决定了中小金融机构的发展规模、发展质量和发展特色。由于河间市经济发展缓慢，经济总量较小，居民收入偏低，工业化程度较低，因而金融业吸纳力和扩张力不足。

（二）信用环境不佳限制河间市中小金融机构发展。现代市场经济是法治经济更是信用经济，目前，河间市信用环境不足严重制约着中小金融机构的发展。首先，信用环境不佳限制了河间市中小金融机构业务拓展。中小金融机构主要是存贷款业务，不存在理财业务，而大银行理财业务种类则非常繁多。其次，信用环境不佳也加重了社会对河间市中小金融机构信用的怀疑。在银行的选择上，当地居民倾向于政府管理的国有银行，对农村信用合作社则不太重视。尽管中小金融机构企图通过较高的存款贷款利率来刺激经济活动，但效果明显不如预期。一个农业银行每天存款客流量大概在200人左右，而河间市融汇村镇银行存款客流量在40左右。

（三）国有商业银行的垄断地位限制河间市中小金融机构发展。垄断地位使国有银行更容易参与低风险客户竞争，促使银行信贷持续向国有大企业和地方政府背景项目倾斜的同时，也把更多地高风险客户留给了中小金融机构，增加了中小金融机构的经营风险。事实上，金融资产规模和垄断地位使国有银行更具竞争优势，它们不仅通过征信系统等渠道更具识别贷款人信用风险，并且因大量的客户，先进的科技等而更具有效的分散风险。在与国有商业银行的竞争中，河间市中小金融机构始终处于弱势。

四、发展对策

（一）充分利用河间市中小金融机构的特点，发挥优势项目。充分发挥中小金融机构的特点，扬长避短，充分发挥经营机制灵活和金融创新的特点，大力拓展如委托代理业务、财务顾问业务、评估审核业务、基金托管业务等，吸引具有存贷款业务需求的个人和中小企业，而这部分大多是不被国有大银行所重视，因此更具市场，有利于形成独具特色的金融市场。

（二）切实加强金融风险防范与控制，建立良好的信用环境。当地金融监管部门应根据河间市中小金融机构的经营特点和运行特征，科学、准确地分析把握中小金融机构面临的风险，不断提高对中小金融机构的监管能力和监管水平。建立一整套的信用体系，增强中小金融机构在群众中的影响力。完善中小金融机构的监管力度、制度和监督体系，督促它们改善自己的经营。

（三）加快投资主体多元化进程。加快投资主体多元化进程，进一步放宽现行政策对中小金融机构在入股对象和地域上的限制，在股本总额的一定比例内，允许其吸收外资银行、外资企业、中外合资企业、异地企业入股，促进产权结构多元化的真正形成。为中小金融机构不断加强和完善法人治理机构奠定良好的基础。

（四）政府对中小金融机构开放市场，增加其在金融体系中的竞争程度。金融资源过度集中于国有商业银行，并且被主要配置给国有企业和其他大中型企业，造成金融资源配置低效的问题。应该扩大中小金融机构资金来源和运用的渠道，建立股份商业银行，城市商业银行与国有商业银行之间的同业借款制度；考虑到中小金融机构规模较小，经营成本高，利润低等因素，建议国家在税收上给予优惠。要努力减少河间市政府对当地金融机构经营上的干预，加强关于中小金融机构的正面宣传，维护中小金融机构的社会信誉，促进河间市中小金融机构的持续，健康发展。

[1]吕静秋,董竹,孙婷．吉林市中小金融机构现状与发展[J]．当代经济,2009(4):92．

马琳娜，(1995—)，女，汉，河北省沧州市河间市，本科，工业工程。

贾玉洁，（1997—），女，汉，山西襄汾，本科，工业工程。

孙聪颖，(1996—)，女，汉，河北省沧州市，本科，工业工程。