田佳琦　孟煊

摘 要：金融扶贫是我国金融系统按照党中央、国务院重大部署，改善低收入群体生活质量、实现社会和谐发展的政策工具，是我国加快建成小康社会的重要方面，金融扶贫作为我国扶贫开发的重要组成部分，政府各部门要在扶贫的具体实践中加强各环节的协调作用，采用多种方式帮助贫困地区脱贫，实现共同富裕的目标。

关键词：金融扶贫；具体实践；优化措施

一、金融扶贫概念

金融扶贫是国内金融机构利用聚集的资源优势而承担的一项兼具政策性与经营性的贷款业务。即金融机构通过对众多的农村地区贫困农户和扶贫项目广泛、大量的资金支持，激发广大农村贫困农户的内生发展动力，实现稳定脱贫和可持续发展。金融扶贫是扶贫开发事业的重要组成部分，属于开发式扶贫，以市场机制为基础，对有劳动能力、有致富愿望、有融资需求的农户进行扶持，涉及农村基础设施建设、扶贫搬迁、特色产业发展、贫困户生产、贫困家庭助学等领域。过去的金融扶贫方式主要有两种，从政策性银行和商业银行来划分，有政策性扶贫贷款和经营性扶贫贷款；从贷款种类来划分，有基础设施建设贷款、移民工程贷款、特色农业贷款、贫困户生产性小额信用贷款、生源地助学贷款等。

二、金融扶贫现状

（一）贴息贷款财政投入资金总量不足，模式单一

我国采取了各式各样的扶贫模式，但主要以金融扶贫为主要手段，而金融扶贫工作的开展模式多采用贴息贷款。首先我国大多数贫困地区经济落后，政府财政收入较少，地方政府没有过多资金用于支持当地经济的发展，这就形成了一种依靠中央的贴息贷款发展经济，贫困地区缺乏资源和资金投入，短期资金投入难以实现收益，而国家每年投入资金总量有限，这就使得能够获得贴息贷款的农民和企业有限。其次扶贫资金的是一次性投入，针对贫困地区难以形成长期稳定的支持。再次贴息贷款政策在贫困户的选择和认定上缺乏有效的瞄准机制，这就在一定程度上降低了贴息贷款的使用率，存在贴息贷款向大型企业和非贫困户的转移，这就使得贴息贷款并未实现扶贫的目的。

（二）贫困地区的自我发展能力不足

当前我国贫困地区大多是交通不便，自然环境恶劣的地区、文化教育公众设施落后、人口素质较低。贫困地区的人民依靠传统的田间收入维持生活，缺乏开发当地经济的观念，自我发展、自我致富能力不足，被动的发展经济，因此加快贫困地区扶持力度要加快当地人民教育文化和综合素质的提高，从根本上转变大家的理念。然而当前我国扶贫工作多采用加大基础设施投入和进入企业形式，并未增强贫困地区人民的自我发展能力，这就造成政府扶贫力度加大时经济有所发展，资金有所减少，又恢复现状，贫困地区人民为真正实现脱贫。

三、金融扶贫优化措施

（一）农村区域性金融改革

人民银行研究局已牵头组织了一些地方和一些金融机构进行改革试点。在金融机构改革方面，开发性金融机构（国家开发银行）、政策性金融机构（农业发展银行）、商业性金融机构（农业银行、邮储银行等）、合作性金融机构等持续改革创新，服务农村金融和经济发展。各省信用联社也在积极推动改革，淡化行政管理职能，强化服务和市场化职能，进一步提高服务满意度。

（二）加强扶贫信息与金融机构的共享

政府扶贫部门建档立卡的扶贫信息要与金融机构互联互通，保证金融机构能够实时获取贫困“三农”的基本信息。金融机构可根据贫困农户建档立卡信息，实现系统自动信用评级授信，并与人民银行征信系统紧密结合，创新便利金融产品，实现“一次授信，随贷随用，循环使用”的金融扶贫模式。

（三）增强金融扶贫的精准配合

精准扶贫是一项综合性系统工程，需要财政政策、货币政策等与金融扶贫做好精准配合。一是要丰富财政资金扶贫形式，除了传统的扶贫贷款贴息外，积极探索以风险补偿金、产业发展基金等参与精准扶贫的多种形式。二是研究探索针对贫困地区的定向调控货币政策，实施差异化存款准备金率，借鉴支农再贷款的模式研究探索扶贫再贷款，并实行比支农再贷款利率更优、期限更长的特惠政策。三是发挥好政府在増信、改善金融生态方面的管理优势，在构建贫困地区信用体系、清收不良贷款等方面加强协作配合，共同推动金融精准扶贫工作提高实效。

（四）加强扶贫协作成员之间与涉农金融机构扶贫协作，通过联合攻关加快脱贫

必须增加协作密度和力度，克服形式主义，从互通信息发展成深度合作。在选项目、定指标、定措施、排风险等方面形成系列扶贫组合推进力量，如财政贴息、发展规划、技能培训、基金发起、扶贫专款等，可以根据贫困对象的特点，金融机构之间统一协调进行资源配置，形成互补性的要素整合链，从而确保金融扶贫的稳定性和效能性。

（五）加强领导、落实责任，推进各项金融扶贫政策的落实

在不影响经营主业的前提下，配套出台对应的系统政策，调整组织机构设置和人员力量配备，合理确定利率价格，简化扶贫贷款流程，提高金融扶贫效率，增加扶贫资金供给，让政策条款尽快付诸扶贫现实。

（六）引导民间资本支持扶贫工作

扶贫工作是一个长期的艰巨的一项任务，扶贫工作不只是政府的事情，它需要全体社会成员的参与共同支持扶贫工作。现在我国大力支持民间资本进入贫困地区的农村金融用于支持贫困地区的经济发展。首先形成大型银行、保险等金融机构与民间资本形成的微型金融机构的资金对接机制，共同向贫困地区提供贷款支持。二是在贫困地区建立扶贫专项资金，扶贫专项资金是用于帮助贫困地区发展经济项目，提高生产技术和自我发展能力的资金，帮助贫困地区居民早日实现小康生活。

四、结论

金融扶贫作为我国农村金融发展的重要内容，现阶段工作重点是抓好各项政策落实落地，紧紧围绕“精准扶贫、精准脱贫”方略，瞄准建档立卡贫困人口“脱贫”发力，大力发展普惠金融，多渠道增加对贫困地区和贫困人口的信贷投入，着力助推脱贫攻坚。（作者单位：河北金融学院）

参考文献：

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