文/许宁跃

银行业需要科技加创新

文/许宁跃

随着全球经济增速放缓，国内各个行业都受到了不同程度的影响，银行业也在迎接新的挑战和新的增长模式，银行业也需要科技加创新。

许宁跃北京银行股份有限公司 副行长

许宁跃：现任北京银行副行长。1996 年1月加入北京银行，历任支行行长、行长助理，2005年3月担任副行长，2006年7月兼任北京银行公司业务总监。

高科技企业通常是高风险的产业，同时融资需求比较大，因此，科技产业与金融产业的融合更多的是科技企业寻求融资的过程。银行业瞄准科技金融可谓转型发展的第一步。

建科技金融服务体系

北京银行的定位是服务于地方经济和中小企业。在中小企业里面北京银行又对中小企业做出细分。细分领域涵盖科技金融、文化金融、绿色金融、三农金融、消费金融、普惠金融几个方面。经过25年的发展，科技金融在北京银行的发展脉络中已经占据越来越重要的地位。

从整体的情况来看，北京银行2015年在小微企业贷款数额是2853亿，科技金融贷款将近753亿，这一块增幅平均在19%以上，而且整体推动地方经济发展的过程中效果也非常好。因此，北京银行从董事会、经营班子每年的经营计划，特别是最近做的服务发展规划中已经把科技金融列为发展战略。

在组织架构设计上，北京银行也在为科技金融出力。北京银行总行下设小企业事业部，专门面向小企业审批贷款；在北京银行的分行层面建立小企业部审批中心，特别是在科技企业比较密集的地区有这样专门的部门对接小企业。北京银行还设专营纺织行业信贷工程，2015年设立了创客中心，现在发展会员7725人，这些都是从组织架构来保证科技金融的发展。

在产品设计上，北京银行也在为科技企业提供更多与之相匹配的金融产品。根据科技企业创业、成长、成熟、腾飞的不同发展阶段，北京银行设计了与之需求相关的产品。为科技型企业的贷款产品基本上有五大类70个产品，创业期有“创业贷”产品到了成长阶段，并购、管理发债，包括现在到了腾飞阶段，北京银行的产品会有一揽子的组合方案。

在风险管控方面，北京银行也设计了良好的风险管控方案。因为一个良好的风险管控是对科技型企业发展非常重要的支撑。北京银行根据科技型企业不同的阶段设计了不同的风险组合产品，同时也推动了它的发展。

在激励机制方面，北京银行设计了多元化的激励机制用来促进对小微企业的扶植。北京银行对做小微企业的客户经理实施高于其他客户经理的五倍奖励。

在品牌服务上，北京银行每年会举行科技金融的产品专场和地方政府进行互动，给企业提供更多的场所。2015年成立的创客中心，拿出1500亿资金扶持科技创新企业。孵化基地给7个团队29个人提供免费的场地，3个月一轮换，到3个月的时候，7个团队一争高下，最好的那家留下，其他再由基地筛选。在这个过程中，北京银行为科技创新领域输送出非常好的人才。每年北京银行对科技型企业进行产品的发布、联谊、推动等一些活动。经过这二十几年的时间，科技金融已经成为北京银行重点领域。

因为支持了科技型企业，北京银行自身得到发展。到去年年底北京银行总资产达到了将近1.84万亿，在城市商业银行排在第一位。

投贷联动是创新之举

投贷联动是银行业发展的创新之举，是金融改革深入到一定程度才推出来的，符合中国传统银行业发展的需要。成为投贷联动的试点会给北京银行未来的发展带来新机遇。

商业银行因为受到《商业银行法》限制，不能涉及风投、PE方面的业务。投贷联动给商业银行一个机会，使其可以对一个企业在创业、成长、成熟、腾飞阶段全面介入，特别是对前两个阶段的介入。这一次中国银监会能在投贷联动上创新和改革，它的意义非常深远，在科技园区和银行之间把传统的业务和未来风险业务相结合。

中关村园区现在有2.4万家创新企业，而且每年增长速度非常快。现在园区面临这样的问题。一方面是大量的银行间接融资贷款，还有现在风投公司投资不足。这个不足是两个方面，第一，在园区整个国内有将近几千家风投公司，但是他们并没有完全用他们的资本来投一个创业企业。第二，有部分少量的企业，他投十个，中七个八个，这种情况下，相信银行业的投贷联动的进入会对大量的科技创新企业的活力激发，在科技园区，投贷联动的发展前景会非常好。

北京银行有幸在这次投贷联动中成为五大地区十佳银行之一，也是十年磨一剑。北京银行通过将近20年持续的打造科技金融的品牌，形成了将近两万个客户，取得了一定进展。在投贷联动试点方面成立了领导小组，专门推进，在中国银监会和北京银监局的指导下，2016年4月21日银监会、科技部、中国人民银行三部委发布了指导意见。北京银行根据中国银监会的要求，5月底将投贷联动的方案报北京银监局，6月底北京银监局报中国银监局，所以我们有理由认为北京银行投贷联动的步伐会非常快。

放眼未来需迎接挑战

北京银行未来希望成立一家科技投资子公司，在这个过程中按照市场化的原则在监管机构的指导下推进。

投贷联动未来对银行带来的挑战和机会有三个方面。第一，投贷联动会改变一家银行未来的赢利模式。因为现在传统的银行做什么，监管机构都是有安排的。从银行已披露的年报来看，各家银行去年年底分成三个集团，国有大型银行基本上在1%以内，股份制银行在3%到5%，应该说这种盈利的空间随着产业节能的调整，银行未来会下降，所以我认为这次国家的创新驱动投贷联动，对未来改变银行的赢利模式会是深刻的。这一点对北京银行来说，对其他的试点银行来说都是一种机会。

第二，会对风险管理带来挑战。传统银行就是纯提供贷款服务，客户管理。当真正到风投的时候，风险是不一样的。这里面的风险，对于银行来说会有很大的提升。我行现在这些客户都是北京银行原来的小客户，贷款方面、不良率方面的风险，北京银行都管得很好，但是未来到投资领域，这个风险能不能管控好？需要风险视野扩大，需要改变征信系统，相关的大数据都会改变。这对于一家银行的综合竞争能力、风险管控能力来说都是挑战。

第三，最重要的是对团队带来非常大的挑战和机会。银行从业人员都比较传统，就知道存款、贷款、利差，没有从资本的角度去思考收益未来什么样。实施投贷联动，银行的前、中、后台和为一个企业生命周期上、中、下游组合发展，这种变化对银行来说是翻天覆地，对它的综合竞争力，对未来客户的服务价值等方面都会得到提升。

责任编辑/蓝玉才