王雪祺+耿军会

摘 要：贫困和环境污染是困扰河北省的两大现实问题。绿色小额信贷的开展能较好的将扶贫和环保相结合，是开展绿色金融、精准扶贫的有效途径。本文以河北省保定市为例，对商业性金融机构和政策性金融机构开展绿色小额信贷的现实困难做了分析，并给出了绿色小额信贷可持续发展的途径。

关键词：绿色小额信贷；精准扶贫；环保；商业性金融；政策性金融

一、绿色小额信贷的界定及其意义

河北省贫困人口较多，且保定、张家口、承德部分地区属于燕山--太行山连片特困区域，扶贫任务重。且大部分城市环境污染情况严重。小额信贷是指针对低收入人群提供的额度较小的无担保贷款，其从国外诞生之日起就有扶贫的性质。绿色小额信贷兼具扶贫和环保的双重特性，其定义围绕“在推进社会利益攸关者的利益和保护环境的同时保持财政活力”的目标展开，指的是清洁技术和小额贷款结合，它集小额信贷与绿色信贷于一体。河北省农村地区开展绿色小额信贷，是解决环保和扶贫的理想工具。

二、开展绿色小额信贷的现实困难--主体缺位

1.商业性金融机构无利可图

绿色小额信贷源于小额信贷，并且更多的关注小额信贷在解决贫困和环境方面的作用，主要就是为农民和其他借款人的环保养殖和绿色微型企业提供信贷和技术援助。绿色小额信贷是金融机构在生态农业背景下创新出的新型信贷产品，实现小额信贷与绿色经济的综合发展。其特征具有一定的公益性。这就要求绿色小额信贷应比其他小额信贷的利率更低，给予农村居民更多优惠，才能起到扶贫和促进环境保护的作用。然而，商业性金融机构本质是以营利为目的的法人企业，追求盈利，利息较高。绿色小额信贷的公益性和其盈利性有天然的对立关系。

（1）商业银行

河北省银行业近年来飞速发展，以5家国有银行为核心，带动和引入了一批股份制银行，新建了一批城市商业银行和村镇银行，发展迅猛。

以保定市为例，上图为保定市2003年到2014年各项贷款余额，从2008年起，贷款余额增速明显加快。截至2015年末，保定市各项贷款余额2431.35亿元，同比增长13.88%，居全省第五位，发展势头迅猛。但其所占比例较大的贷款业务，集中在企业贷款、住房抵押贷款等业务，尽管有“赤道原则”的推动和约束，绿色信贷逐渐在商业银行开展，但是其一般贷放给规模较大、业务成熟的企业，且较少发放信用贷款，以抵押贷款居多。绿色小额信贷无论从性质还是业务模式看，都无法和商业银行体系相对接。

（2）小额贷款公司

截止2015年末，河北小贷公司270多家，贷款余额281。47亿元。尽管从2011年开始，小贷公司数量出现迅速增加，但总的贷款余额规模比较稳定，与商业银行和政策性金融机构而言，还相差甚远。

就保定而言，截止2015年末，注册小额贷款公司97家，贷款余额52.96亿元。课题组通过走访保定部分区县的部分小额贷款公司，总结其以下特征：

①服务对象主要为城镇小微企业和农村富户。保定地区地理条件复杂。农业人口比重较大。小额贷款公司的服务对象应具有弱势群体性与贷款额度的微小性（何广文，2006）。中国的小额贷款公司绝大多数都具有商业性，盈利性作为其主要经营目标，必然存在嫌贫爱富的特质。商业银行由于其优势在客户的选择上会更偏重大企业，而个体户等小微企业和农村富户往往资金需求往往得不到满足转而求助小贷公司。这些客户信誉较好，且有抵押品，通常为了进行生产经营而进行借贷，是小贷公司的理想客户。保定地区非省会城市，金融机构入驻数量较少，为小额贷款公司开展此类客户的业务也提供了机会。就目前来看，此类具有生产性的贷款业务是小额贷款公司的核心业务。而消费贷款数量较少。同时，由于客户的文化水平及金融知识水平有限，可供选择的融资渠道有限，多为熟人介绍，客户来源比较稳定。

②信用贷款占比较少。小额贷款公司的贷款主要是抵押贷款。由于大多数小贷公司资金规模小、业务少，且私人设立，所以其风控要求较高。业务中信用贷款所占比例很小。

③贷款利率普遍偏高。通过走访发现，保定地区小贷公司名义年利率介于6%-17%之间。但经过调查发现，在资金紧缺情况下，小贷公司与其客户会避开监管私下签订合同，所以起实际利率可能更高。

④贷款期限普遍较短，额度较小。小贷公司贷款多集中在短期，3到9个月较为普遍。这是由于小贷公司利率相对较高，客户多为解决短期资金周转问题。同时，从小贷公司本身来说，为了控制风险，小贷公司较少发放一年以上的中长期贷款。发放贷款额度很小，多集中在10万以下，走访中最高额度贷款不超过200万。

小贷公司产生的历史和本质，应该较符合扶贫的性质，但就河北省目前的小贷公司，商业性质较为突出，多为抵押贷款，利息较高，对象多为资质好的客户，难以符合绿色小额信贷的低息及无抵押的特征。

2.政策性金融业务空白

中国农业发展银行为扶贫的主要政策性金融机构，近年来在河北农村地区的贡献也较为突出，贷款余额连年增长，占全省贷款总额比重较大。从理论上说，政策性金融可能更符合绿色小额信贷低息的特点。但是调研中发现，农业发展银行更注重大额贷款的发放。近年来，农发行也比较注重扶贫与绿色金融，包括支持新疆水资源节约灌溉、京津冀绿色有机食品等项目；扶贫项目包括支持棚户区改造、新农村建设、特色产业扶贫等。但其特点都是所设项目资金额巨大，借款主体都是规模较大企业或政府融资平台。其效果也比较良好，但无疑不能从农民个人角度直接获得贷款，降低了扶贫和环保的针对性。

三、绿色小额信贷的可持续发展路径探讨

尽管绿色小额信贷诸多好处，但目前金融机构的缺位现象，成为绿色小额信贷供给的最大困难。商业性金融机构需要利润和控制风险，而政策性金融机构多为大额贷款。如何使绿色小额信贷可持续的发展下去，应从政府和金融机构两个角度进行探讨。

1.政府角度

首先，政府相关部门应重视绿色小额信贷对扶贫和环保的促进作用，加强宣传和支持力度，鼓励农民和小微企业认识绿色小额信贷，支持和引导金融机构开展绿色小额信贷。

其次，政府应建立激励制度，实施政府补贴、税收减免等政策支持，对绿色小额信贷业务开展较好并且带来较大生态经济效益的金融机构实施奖励，并就此形成长效机制。同时，也可以建立相关公益性扶贫投资基金，与金融机构进行合作，由于绿色小额信贷带有一定性质的公益性，在其发展初期政府的支持必不可少。

再次，培育良好的金融生态环境，为绿色小额信贷可持续发展提供机会。相关部门应该建立完善的信用评级机制，宣传和加强农民信用意识，降低违约风险。

2.金融机构角度

（1）政策性金融创新金融业务

农业发展银行从其企业性质（政策性银行）看，更符合其低息性质。其基本业务都为对公，较少开展小额信贷。但绿色小额信贷对农民的好处显而易见，农发行应该从自身拓展业务范围，创新业务模式，尝试绿色小额信贷。在成熟的条件下，可成立专门的绿色小贷部门，引入专业人才进行贷款审批和风险控制等。

（2）商业性金融--小额贷款公司大有可为

①创新信贷业务和模式。按照国际经验，绿色小额信贷由于其风险较高，适合采取联保贷形式。可结合河北省当地情况，尤其是调研当地农民的信用、消费等习惯，积极筛选客户。就中国的经验来讲，以中和农信为例，其选择了妇女作为主要贷款客户，一是由于掌管家中财政大权，另一个是由于其家庭感强烈，风险控制的概念要比农村男性强很多，相比不容易产生违约。对小组联保方式也可以根据本地的特点加以变通。绿色小额信贷针对农民开展绿色农业、低碳农业进行放贷，如果遇到人口较少且贫困地区，小组联保的户数可能不足。可按照类似业务的方式，帮助农户相互联系、相互监督，按农户的实际要求和当地的信贷市场状况设计灵活的信贷产品，以满足不同农户多样化的信贷需求。

②拓宽融资渠道。在目前的法律下，小贷公司的融资渠道较为狭窄，这也是小贷公司纷纷谋求专为村镇银行的原因之一。且河北尽管毗邻京津，但农村经济发展落后，吸引投资的能力低下，基本只能靠本地股东投资。但是其资金和资质都有限。解除这一困境，首先可在适当情况下引入风险投资，其次，可与政府合作建立投融资平台，也可效仿广东经验，成立全国首家小额再贷款公司--立根小额再贷款股份有限公司标志着小贷公司也具备了向再贷款公司申请拆借的权利。但这无疑都需要政府政策的大力配合。

③加强建立专门的绿色小额信贷业务，完善流程和人员设置。小贷公司应该建立专门的绿色小额信贷业务，引进包括环境保护、能源利用等专业人才进行项目风险评估，并培养一批绿色小额信贷的业务员，做好薪酬激励。

④寻求政府的政策支持。由于河北地区大力开展的精准扶贫、美丽乡村行动，小额贷款公司开展绿色小额信贷极大地迎合了政府的方针政策。应该寻求机会，向政府申请税收、政策上的优惠及财政补贴，便利开展业务。由于绿色小额信贷的低息性和小额贷款公司的逐利性，政府的政策支持和财政补贴是绿色小额信贷开展初期的关键因素。

⑤引入其他金融机构的合作，控制风险。绿色小额信贷为低息无抵押贷款、风险较大。除了做好规范性的贷款流程和审查外，小贷公司可以引入外部担保公司、保险公司等金融机构来分散风险。理想状态应和政府合作，寻求政府担保，形成“政府+小贷公司+农户”的贷款模式。同时，引入保险公司，创新保险产品，为绿色小贷保驾护航。

参考文献：

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[2]张燕，陈胜，侯娟.绿色小额信贷助推我国农民环境权实现的探析[J].华中农业大学学报，2013-03.

[3]杨虎峰，何广文.商业性小额贷款公司能惠及三农和微小客户吗[J].财贸研究，2012（01）.

[4]罗煜，李焰.微型金融的边界--以中和农信小额信贷为例[J].中央财经大学学报，2016（05）.

作者简介：王雪祺（1986- ），女，河北金融学院金融系，研究方向：金融发展；耿军会（1979- ），女，河北金融学院金融系，研究方向：区域金融