李　懿　张时萌　郭文敏

(1.山西大学经济与管理学院，山西　太原　030006； 2.壶关县农业局，山西　长治　047300)



农村金融环境下农民的信贷困境
——山西省壶关县调查研究

李懿1张时萌1郭文敏2

(1.山西大学经济与管理学院，山西太原030006； 2.壶关县农业局，山西长治047300)

摘要：农村金融是解决“三农”问题的资金来源，是推动农业结构转型升级的强力支撑。然而，由于农村金融受到多方面因素的影响，在农村金融领域聚集了大量的风险，成为制约农村经济发展的毒瘤。壶关县是国家级贫困县，山西省农村信用社是全县农民贷款的主要来源，据统计，全县农业贷款85%以上都来自农村信用社，每年都有30%的不良贷款无法及时收回，债务人恶意拒还的现象时有发生，这就造成了农民无抵押，信用社不提供贷款的恶性循环，加重了农民的信贷困难。“十三五”时期是农村经济发展的机遇期，让农民“有钱可贷、有款可还”是推动农村经济发展的根本保证。

关键词：壶关县；农村金融；信贷困境

一、壶关县农业经济现状

壶关县是国家级贫困县，农业是农民经济收入的主要来源之一，玉米是全县农民的主要种植作物，是维持农民生计的基本保证。自2005年开始，县政府鼓励全县农民进行旱地西红柿种植，县域种植基地同时被列为国家级农业标准化示范区。随着种植面积的逐年攀升，壶关县旱地西红柿种植已形成一定规模，截至2015年，全县旱地西红柿种植规模已超过4万亩，年产西红柿30万吨，已成为全县农民增收致富的主导产业和大力发展的“一县一业”产业。

表1　近三年全县旱地西红柿种植收入行情

注：“-”代表亏损。

然而，受市场行情影响，全县西红柿种植面积虽然大幅增加，但西红柿价格却持续在低位徘徊，滞销的西红柿不少都烂在了地里。2014年，壶关县4万亩旱地西红柿上市后，端着土地“饭碗”的老乡们盼望着丰产能带来丰收，然而产量与价格发生倒挂，最终造成大面积亏损。虽然到了2015年行情有所变化，但是今年挣的钱才刚够弥补前两年留下的亏损“窟窿”。壶关县作为 “中国北方旱地西红柿之乡”和“国家级旱地西红柿标准化种植示范区”，旱地西红柿产业后劲不足。

当前，全县农业经济正面临严峻考验，农民持续增收出现了很大困难，具体表现在下面几个方面：

(一)农业生产成本较高

由于化肥、种子、农业机械费价格等居高不下，严重削弱了国家各种补贴和减负政策给农民带来的好处，抵消了农产品价格上涨带来的收益，伴随着玉米价格的持续走低，种粮仍未走出“效益低”的怪圈。对于西红柿种植，受到市场行情的影响，在人力成本居高不下的情况下，种植户存在收入不稳定的现象，而壶关县本地又缺乏西红柿深加工企业，严重制约了西红柿产业化发展。

(二)农民老龄化的趋势严重

当前农村从业农民老龄化、农业知识弱化的问题日趋突出。作者在壶关县黄山乡向掌村调查研究时发现，全村共有330人，外出打工的就有200多人，在家从事农业生产的都是50岁以上的老人，据村上的老人反映，村里的年轻人都不愿意种地，主要是种地收入太低，还不如去外面打工，而且种地收入还不稳定，一遇天灾，亏本是经常的事。很多村民反映，种地赚点油盐钱还可以，要靠种粮发家致富，难如登天。

(三)自然风险严重影响农业生产

2015年6月中旬，壶关县局部地区出现强对流天气，种植的玉米和西红柿等作物遭受了冰雹等自然灾害的影响，部分农户种植的玉米和西红柿出现了减产和绝收的情况，对农业生产造成了一定的影响，农户出现了很大程度的经济损失，自然风险已成为制约全县经济发展的重要因素。

(四)农产品价格制约农民收入

由于主要农产品价格上升空间不大，农民种植增收的空间进一步变窄。在前几年玉米价格持续走高的情况下，2015年新玉米上市以来短短的几天时间，壶关县玉米收购价从0.95元/斤一路跌落至0.80元/斤，降幅达到15.8%，并且还有继续降低的趋势。亩产1500多斤的玉米，毛收入只有1200元左右，扣掉种子钱、肥料钱、农药费、雇机器和人工的钱，才刚刚够本。

表2　近三年全县玉米种植收入行情

二、当前农村金融组织的发展现状

在农村金融领域，自1996年行社分家以来，农村信用社成为了农村金融市场上的主角，但是受到一系列因素的影响，不少农村信用社出现了亏损，金融风险进一步加大，不良贷款是困扰农村金融机构发展的主要障碍。

(一)农村金融机构的不良资产比例过高，信用风险进一步提高。

山西省农村信用社资料显示，截止2015年1月，山西省农村信用社的贷款客户共有4.5万余户，贷款总额达到703.3亿元，其中统计的不良客户约为31000余户，占全部客户的73%，不良客户所发生的贷款总额达170亿元，所占比例达25%。从上述数据可以看出，山西省农村信贷存在着极高的信用风险[1]。

(二)农村金融机构撤消了农村市场的小额信贷业务，造成了农村资金外流严重。 由于农村经济规模较小，利润率较低，风险较大，这与以工商业为主的城市相比，以农业银行为首的正规金融机构往往将业务中心放在城市，导致了农村金融的规模和服务质量远远达不到农村金融发展的需要。中国人民银行2008年发布的《中国农村金融服务报告》显示，目前大部分农村金融机构(包括银行及信用社)只办理存款储蓄类金融业务，放弃了农村“不起眼”的小额信贷，将中心转向城市，造成农村资金严重外流，同时，为了追求利益最大化，商业银行、农村信用合作社、邮政储蓄等农村金融网点成了农村金融的“抽血机”[2]。2015年，壶关县农村信用社在县级以下农村地区的各项存款余额为20.45万亿元，而贷款余额仅为4.25亿元，存款数额几乎是贷款的五倍，造成了农村资金不能“取之于农用之于农”。

三、农民信贷困境原因分析

信贷可得性关乎农村经济发展，影响到农民生活水平的提高，当农民最为关注的涉及婚丧嫁娶、生病上学等突发性的大额消费需求来临时，对农民而言，能够获得必要的信用贷款就变得极为重要。对于没有融资渠道的农民来说，农业生产出现风险则意味着农民的再生产链条可能中断，进一步影响农民的基本生活。农村金融市场存在很多难以解决的问题，造成了农民的信贷困境[3]。

(一)农民抵押品缺失

在现行信贷政策下，担保抵押资产充足与否是决定银行贷款的首要条件。在我国农村经济要素中，土地归集体所有，农民可以用来进行抵押的不动产仅仅是“荒地”的土地承包经营权和林木所有权，除此之外，其他都不能作为抵押品，但对于金融机构，他们从心底里不愿意接受这些抵押物；农民的房屋是农民的基本生活资料，难以用来作抵押品，农民住房的宅基地不能作抵押；农户的生产性财产，比如果树、奶牛等也不能作为抵押品。因此，在农村金融市场中，抵押品严重缺失，农民融资困难。

壶关县经济水平发展较低，有金融需求的农民存在收入低下、抵押品缺乏的问题，而由于抵押品的严重缺失，造成农民贷款困难。

(二)生活性借贷偿还风险

表3　生产性贷款和生活性贷款

对于每家每户来说，他们既是生产单位，又是生活单位，既需要生产性借款，又需要生活性借款。通过对全壶关县偏远山区100多农户走访调查，农户借款中用于看病、孩子教育、婚丧嫁娶、建房等非生产性活动的比例分别10.8%、12.6%、6.2%和1.3%，生活性用途的借款占到有效样本的约60%，而生活性借款的逾期率是35%，较生产性借款的逾期率20%高出近一倍。

(三)成本与风险居高不下

我国的农村经济模式以小规模农户家庭经营为主。农村有金融需求的农民收入低下、生产有明显季节性、单笔存贷款规模小、生产项目的自然风险和市场风险比较大等特点，这决定了农村信贷服务的风险较大，同时，农业投资具有长期性、高风险和低盈利性等特点，农业的自然依赖性也导致信贷的风险较大[4]。在成本与风险的双重影响下，造成了农民的信贷困难。

壶关县是一个山区县、农业县和国家级扶贫开发重点县，全县总人口30万，贫困人口11.6万人(按2300元新标准统计)，占到总人口的38.7%。而这11.6万贫困人口主要集中在地理位置偏僻、自然条件恶劣的各个山区中的小村庄。同时壶关又是一个遭受自然灾害比较严重的地区，2015年8月份，进入雷雨多发季之后，我县不同地区多次遭遇雷雨、大风、冰雹等强对流天气，多个地区农作物受损严重，受灾地区的玉米、谷子等大秋作物出现了不同程度的倒伏、折杆、冰砸等灾情，有些农田甚至出现绝收的情况，据了解，仅百尺镇沙堰、西岭底两村受灾面积就达48公顷，涉及群众706人。

(四)金融机构贷款手续麻烦，贷款利率过高，令农民望而却步

与银行或信用社存款利率相比，贷款利率则要高出很多。壶关县农村信用合作社2015年一年期定期存款利率大概是3.0%左右，贷款利率则高达10%左右，而购房贷款5年以上利率才只有5%左右，可见金融机构对农民贷款从事农业生产心存顾虑，宁愿放贷给购买房产的客户，也不愿意支持农民贷款从事农业生产。相比较而言，农户更倾向于向亲朋好友借款，通常利息都较低或者没有利息，而金融机构规定的相关利息标准，对农民来说普遍偏高。此外，农村金融机构还存在贷款手续过于麻烦等问题，被调查农户中有50%的认为向金融机构贷款手续太多，其贷款很难被批准[5]。

四、结论

“十三五”时期是农村经济发展的机遇期，促进农村经济发展，必须打破农村金融机构对农民的信贷束缚，营造良好的农村金融环境，破解农民的信贷困境，真正让农民“有钱可贷、有款可还”。

参考文献：

[1]申超，李兆隆等.山西省农村金融风险防控建设的思考[J].农业经济展望.2015(5)：39-42.

[2]沈悦，叶梦诗.金融生态视角下农村金融风险的控制分析[J].中国证券期货.2012(3)：222-223.

[3]丁志国，张洋等.基于区域经济差异的影响农村经济发展的农村金融因素识别[J].中国农村经济.2014(3)：4-13.

[4]靳婧.我国农村金融风险的现状与对策[J].西安财经学院学报.2007(3)：35-38.

[5]许丹丹.中国农村金融可持续发展问题研究[D].吉林大学博士学位论文.2013.