摘 要：本文通过分析中信银行2008年至2015年的经营概况、财富管理、私人银行、信用卡、小企业金融和电子银行业务的情况，对中信银行各业务的发展做出评述，认为：中信银行应加强自身增殖服务的差异化，着重突出“出国金融”系列业务的宣传和服务质量；加强公司银行部和零售银行部在小企业金融板块的信息与资源共享，协助零售银行部拓展高质量的小微客户；同时，注重发展电子银行尤其是手机银行。

关键词：中信银行；零售

近年来，中信银行零售银行部围绕建设全功能零售银行的目标，调整零售信贷产品结构，形成了代发工资、理财业务、银行卡业务、个贷业务和服务品质五个零售银行业务的重点发展方向。针对白领著英、跨境人士、幸福老人、优雅女性、企业领袖等重点客群，中信银行整合推出了出国金融、手机银行、“房抵贷”、“薪金煲”及中信信用卡“五大单品”，取得了较好的市场反响。

一、经营概况

自2008年至2014年，中信银行个人客户管理资产AUM及个人客户数量均稳步上升，零售银行业务营业收入平稳上升，而零售银行非息收入、个人贷款余额和个人存款余额增速较缓，且由于余额宝、理财宝等货币基金崛起、信托和私募等非银行金融机构、民间借贷、股市及债券等资本市场分流，零售金融非利息收入占比及个人存款余额在2014年均有所下降。2014年，由于国内银行业理财行情的推动和中信银行零售战略二次转型的全面启动，中信银行理财产品销售迅猛增长，其中，销售银行理财产品20629.47亿元，同比增长131.57%；销售代理基金及券商集合理财产品1667.80亿元，同比增长248.12%；代理保险销售113.57亿元，同比增长165.41%。由此可见，金融脱媒影响了中信银行零售存贷业务，但近年来，中信银行将零售业务的重点放到了财富管理与私人银行方面，因此个人客户管理资产和理财产品仍保持良好态势。

二、业务分析

1.财富管理

私人银行方面，中信银行按照“高起点、稳步走”的发展战略，成功构建了有中信特色的“五型私人银行”。近年来，中信银行贵宾客户数量及贵宾客户管理资产均稳步上升，而私人银行客户数量及管理资产增速较缓。中信银行私人银行在2009年至2011年迅猛发展，私人客户数量由2009年的5223万户迅猛增长至2011年的23152万户后，增长了343.27%。2012年，中信银行为保证本行私人客户资产的稳定性且防止客户做假，对私人银行客户统计口径进行了调整，由可投资资产在800万元人民币以上的高净值资产个人及其控股或持股企业改为管理资产日均达600万元人民币以上的高净值资产个人及其控股或持股企业；调整统计口径后，中信私人客户数迅速下降至11700万户，之后私人银行客户数量和管理资产增速也极其缓慢，这与其他商业银行大力发展私人银行业务也有一定关系。

2.小企业金融

中信银行零售业务坚持“小微化定位”，重点发展单户贷款金额500万元以下的小企业业务。2013年，为加快小企业金融体制和机制建设，中信将小企业金融业务由公司金融板块调整至零售金融板块，将个人经营贷纳入小企业金融条线管理。经过调整后，小企业客户数量迅速上升了59.39%，但小企业贷款余额大幅下降了44.80%，且之后增速极为缓慢。这说明零售银行部在小企业金融版块虽然比公司银行部虽然有较好的营销能力和拓展客户的能力，但客户资源远不如公司银行部所拥有的资源优质，这也与零售银行部才开始发展小企业金融业务相关。可见，零售银行部发展小企业金融业务仍需要长远和细致的战略布局。

3.信用卡

中信银行信用卡业务围绕“家庭、商旅、时尚”，形成了以高端、商旅、女性、年轻为主的四大客群。自2008年至2014年，中信银行信用卡业务收入及交易量都迅速增长，尤其2011年至2014年更是大幅增长，累计发卡量也保持平稳增长。这与近年来国内信用卡发卡量基本已达饱和有关，中信银行信用卡在客户分类和增值服务上有一定成效，但国内信用卡增值服务同质化严重，不足以真正的吸引客户。虽然中信近年根据自身优势差异化的推出了出国金融业务和与之相关的出国系列信用卡，但相关增值业务仍与之前的信用卡大同小异。随着经济下行压力增大和信用卡市场的饱和，如何差异化创新和优质化服务才是银行信用卡业务发展的重点。

4.电子银行

中信银行围绕电子银行业务“金融网络化”和“网络金融化”的双向均衡发展，持续推动个人网银、移动银行等电子平台建设，推进跨界合作，开展网络化营销，力争实现“再造一个网上中信银行”。自2009年至2014年，中信银行个人网上银行客户数和交易金额增长迅速，手机银行客户数和交易金额也在2012年至2014年得到迅猛增长，其中手机银行交易金额由2012年的16.58亿元增至2014年的1161.46亿元，约为2012年的70倍。可见中信银行网上银行已发展较为成熟，但手机银行仍有较大发展潜力。

三、结语及建议

1.财富管理

中信银行的私人银行和信用卡的增值业务都有相同的问题，就是与国内各家商业银行的增值服务同质化严重，基本都包括机场贵宾厅、医疗服务、道路救援和星巴克优惠等服务，基本没有差异。而近期以来，各家商业银行也在积极谋求差异，如农行信用卡与王府井推出的刷卡满300减200优惠、各家商业银行与好又多商场推出的每周X刷卡优惠不定金额等活动，虽然看似对客户影响优惠较小，但与商场合作推出优惠活动实现自身增值服务差异化的同时能达到向广大消费者免费宣传的附加作用。中信银行也应加强自身增殖服务的差异化，着重突出“出国金融”系列业务的宣传和服务质量，不仅是整合以前出国金融的汇兑、签证等相关服务，更应结合外汇投资、出国留学服务等拓展自身业务和服务。

中信银行的“房抵贷”业务虽然是一大创新，推升了该行的贷款发放量，但毋庸置疑有着一定的风险隐患。“房抵贷”业务与20世纪80年代日本东京房价泡沫中银行推荐客户土地担保再贷款的形式相似，虽然没有形成循环往复，但若房地产市场继续走热，消费者以该产品为支撑继续投资房地产，一旦房地产泡沫破灭，对中信银行也是有着较大风险。因此，应审慎把握再贷款的额度和信用审批，并且采取一定措施提前防范房地产泡沫破灭带来的风险。

2.小企业金融

中信银行成都分行推行的上门代发工资小组活动无疑是在商行中可行性高且可推广性高的，该活动既方便了被服务企业，又整合了代发工资和相关零售业务的营销活动，无疑为零售业务宣传增添了新渠道。但同时，中信应加强公司银行部和零售银行部在小企业金融板块的信息与资源共享，协助零售银行部拓展高质量的小微客户，提高小企业金融盈利。

3.信用卡

近年来，国内市场信用卡发卡量基本已达到饱和，尤其2015年以来经济下行压力增大，不良贷款增多，信用卡发卡审核更应该从严，发展信用卡业务应逐渐减少从发卡量上去凸显业绩，而应从客户分类分层和差异化增值服务上从优创新。中信银行主要开卡类别还是普卡和金卡，而白金卡及其以上级别和特色开卡少之又少，因此，中信银行应注重业务下沉，为普通信用卡客户添加性价比高的增值服务，如加强与电商合作，增添微信、淘宝、百度等生活化、零散化支付的贷款。

4.电子银行

为降低银行交易成本、提高业务效率及服务质量同时有效使用大数据，电子银行是银行业未来发展的大趋势，也将是发展零售业务的主渠道；手机银行作为移动银行，使用更为方便，更易为广大客户接受，也应是发展的重中之重。

参考文献：

董雅婷.金融脱媒下中信银行零售业务战略转型研究[D].河北大学，2014.

作者简介：刘畅（1992- ），女，汉族，四川内江市人，金融硕士，单位：四川大学经济学院金融专业，研究方向：金融分析