张霁月

当天申请，当天审批，当天批复，当天拿到5万元以下额度贷款。依托“互联网+小康大数据”，桦南县闫家、明义、梨树等3个乡镇共有4位农民分别从当地农信社获得应急贷款2～5万元。

闫家镇大张家村农民郑福金，通过当地农信社微信平台扫描二维码平台，提出贷款申请，农信社包片信贷员通过大数据、地址分布图查出借款人相关信息资料符合借款条件，下午借款人备齐资料来到农信社半个小时就获贷5万元用于包地。郑福金说，当初只是抱着试试看的想法，没想到农信社的“当日贷”是真的，既方便又节省了时间。从农信社“当日贷”贷款2万元解了买柴油之急的明义乡明义村村民赵立君，高兴地说：“真没想到！真没想到！”

通过“互联网+小康大数据”，将全县农民生产经营致富基础信息、生活方式基本信息，其中包括农户信贷偿债能力、信用能力、偿还意愿等基础信息，一网“捕”尽，并且随着发展进行适时变更，从而为农信社信贷随着需求走，农户信贷需求实现“当日贷”奠定了坚实的基础。

此举，桦南县农村信用联社首开全省农信联社先河。

3年前，桦南县农村信用联社就锁定目标倾力而为。“通过互联网将全县300多名信合员工为农民生产生活服务的基础信息，还有全县农户信贷需求基础和动态信息，一‘网网尽，最终实现信合人服务公开、公正、公平、阳光化，农户信贷需求解决网络化、便捷化、动态化、当日化（5万元以下贷款当日申请当日贷）、效益最大化。”领导成员形成共识，众力合一。

取消村级联络员和兼职信贷员，新建立的一支由44名基层信贷员组成的“互联网+小康大数据”专业小分队，定职责、定内容、定任务、定时间、定标准、定奖惩，边走访调查摸底，边逐村逐户建立数据信息库，边根据农户需求适时投贷。每人配一台笔记本电脑，由县乡两级通过互联网进行追踪式监控管理。

日前，笔者在闫家镇农信社打开电脑，轻点鼠标，进入“互联网+小康大数据”库，点击到农户住址分布图一栏，便可详知其住在哪个村哪趟街哪栋房，便可知其户主、配偶、子女详情，有照片，有家庭固定资产，泥草房还是砖瓦户；农机具、车马；种多少地；房屋评估值多少钱；每年收入构成，种植业、养殖业、务工经商情况；等等。再点击农户“偿债能力”“信用能力”等多个栏目，便可获知非常详细的基础信息。点击“偿还意愿”一栏，马上就可以看到农户履行贷款偿还信誉程度：是到期就还，催一催才还，催几次方还，还是依法清收失信不良贷户、拉黑户。打开“客户等级”一栏，可立即显示出每一位农户是需要农信社积极发放，还是限制发放；是黄金客户，还是一般客户，还是需要依法清收的的赖账户的相关资料信息。

到目前，桦南县90%的农户基础信息已经被纳入农信联社建立的“互联网+小康大数据”之中。

“大数据”催助大发展，农民贷款不再难。过去农户贷款流程较为复杂的“3273”，即老客户3天来2次，新客户7天来3次就可以拿到贷款的“老模式”被彻底颠覆，如今进入“互联网+大数据”，贷前调查需要的一些基础信息一目了然，贷不贷，贷多少，啥时候应该贷，简捷、方便、效率、阳光，根治了暗箱操作，杜绝了借机捞农民好处影响农信社信誉现象的再次发生。整体信贷投放效率提高了3～5倍以上。

信贷风险大幅度降低。“互联网+小康大数据”，让桦南农信联社实现了农信社对信贷投放的流程全程监控，为防范信贷员职务违法违规筑起了一道信用防线。以前贷款，信用社主任风险监督员在贷款审查阶段，仅仅靠贷前调查简单数据，并不了解贷款户具体实情，而且信贷员一调动，发生新的投贷时，还需要再调查，由于信贷员数量有限，农户流动性变化，常出现一些盲目偏差和隐患。如今，通过大数据库，农信社在审贷这一环节，由被动变主动，由盲目变客观、真实、科学、全面，从而减少了违规放贷风险的发生。近3年，桦南农信社新投贷17亿元，无一笔不良。

贷后管理质量明显提高。“互联网+小康大数据”为诚信评估奠定了基础。“不及时还贷，第一时间就能找到他，催促他。再就是贷后检查方便了。让行业部门检查时有了准确的向导，不用信贷员领路，自己就可以入户检查，这就等于给信贷员头上戴上了‘紧箍咒，谁想藏奸耍滑不好好干，不干到位，不干出色不行了。”桦南农信社张百思主任告诉笔者，“通过手机微信定位，就可以知道信贷员是否真的走村入户，从而也避免了信贷从业人员的道德风险‘越轨。”

农信社在农民中的诚信度明显提高，农民对农信社的依赖度、满意度齐头并进。到9月22日，桦南县域内各家商业银行储蓄存款余额总计达75亿元，其中农信社占31亿元，占比达40.67%，3年前农信社各项存款仅为11.6亿元；全县各家商业银行贷款投放共达22亿元，其中农信社占17亿元，占比达到77.27%，3年所投贷款无一笔损失。