张邹焱　刘娇　苑黛君

[摘要]小额信贷对改善人民生活状况，消除贫困起到了举足轻重的作用。格莱珉作为“微额贷款”的先行者，对世界各地的小额信贷产生了深刻影响。通过对格莱珉中国陆口村第一支行的探索与分析以及对中国国情与孟加拉国情的比较，提出从政府、格莱珉自身等几个方面推进格莱珉在我国农村发展的策略。

[关键词]格莱珉；小额信贷；建议策略

[DOI]1013939/jcnkizgsc201630237

1引言

格莱珉银行最早起源于孟加拉国。1974年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉创立小额贷款，1983年，正式成立格莱珉银行。2006年，孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授及其创建的格莱珉银行获诺贝尔和平奖。由此，小额信贷作为一项重要制度在世界范围内得到进一步推广。

长期以来，如何有效运用金融手段解决“三农”问题，特别是通过小额信贷方式使农民享受低门槛、低成本的金融服务从而加速增收致富，是党中央、国务院高度重视的重大问题，也是全国关注的热点和难点。

本文试图以徐州新沂市陆口村格莱珉中国陆口支行的发展进程来探索格莱珉在中国的特色小额信贷发展之路，以支持农业发展，帮助农民增收，促进社会主义新农村建设。

2格莱珉在徐州新沂陆口村的发展

21格莱珉（中国）的诞生

格莱珉来到中国，不得不提及中国中心执行长，格莱珉中国有限公司总裁——高战。2003年，他凭借茅于轼资助的7000元起步，在村里成立了“社区小银行”——村民资金互助会。后来，高战遇到了传统商业金融普遍遇到的问题，比如信贷员腐败、大部分资金流向大户，导致迫切需要资金的贫困户反而得不到资金。这时，他发现了尤努斯的“格莱珉模式”，如获至宝地开始模仿。

2012年4月，高战来到孟加拉，邀请尤努斯到中国演讲。尤努斯最后接受了去中国演讲的邀请，并承诺派专家团队帮高战在中国实施格莱珉模式。

2014年12月17日，格莱珉（中国）（以下简称格莱珉）在尤努斯和江苏陆口村乡亲们的见证下正式成立，格莱珉模式登陆中国。

22格莱珉（中国）的主要特点

①以穷人为主要贷款对象。②主要针对农村贫困妇女。③成立贷款中心和贷款小组。格莱珉银行规定，5人组成一个贷款小组，若干个贷款小组组成一个贷款中心。④分期还贷。小额贷款期限一般为一年，采用每周偿还的方式，一年内还清贷款。⑤贷款资金用于快速见效的生产活动，以此保证及时还款。⑥依靠信任和激励政策来进行风险管理。各小组成员之间不承担连带担保义务，而仅仅通过道德约束进行互相监督。

23格莱珉中国发展的现状

①格莱珉在中国农村的影响范围极其有限，不像孟加拉人尽皆知。以陆口村为例，其客户主要集中一个村庄里，信贷员上门宣传常常会被误以为传销，对银行业务扩展极为不利。②截至2015年8月，员工在职人数少于10人，且常年驻村经营信贷的工作人员只有5～6人，由于人生地僻，农村基础设施条件有限，语言沟通有一定的方言障碍，以及工作环境与工作设施的限制，很难留住优秀人才为之努力。③主要客户仅有50多家，相比于孟加拉以及美国，规模极小。其原因一方面归结于其成立之初，还未壮大；另一方面更是由于中国国情与孟加拉国情的差别。④当期的营业利润仅能维持银行的基本运营，流动资金极其匮乏。

24格莱珉（中国）的未来发展方向

中心执行人高战先生曾在由中国小额信贷联盟主办的交流活动中强调，学习格莱珉模式，必须要照抄。格莱珉是一个媒介，深入到乡村的方方面面、深入到家庭并与它们一起成长。每一个小组之间的公约才是格莱珉的最大发现，但是作为银行，格莱珉的营利性是非常强的。对此，他解释道：“格莱珉是一个社会组织，这个组织形成了非常完整的功能图，连接它们的是乡村的会议组织者；而银行总部具有业务开发的功能、社会发展的功能和组织发展的功能。”

由此可以看出，格莱珉希望在中国的苏北大地上坚持走格莱珉不变的理念。

3格莱珉（中国）存在的问题

当前的格莱珉是完全符合格莱珉最初的发展模式的。但结合孟加拉国与中国的实际国情，我们可以很明显地看出其发展中的问题，主要体现在以下几个方面：①首先，中国的格莱珉已经变成了泛农村金融机构，而不是扶贫机构。由于经济环境不同，孟加拉国常年政治局势不稳，社会动荡，洪灾泛滥，全国一半人口生活在贫困线以下，超过半数的人是文盲，这些因素都给金融机构，尤其是经济脆弱的小额贷款者的还款增加了外部压力。相比较而言，我国政局稳定，政府对“三农”问题尤为重视，多年来，从政策、资金等多方面向“三农”倾斜，除少数农民未摆脱贫困外，绝大多数农民已解决了温饱问题，面临的只是增收致富奔小康。②由于文化背景不同，适合于孟加拉国的信用无抵押借贷方式未必适合中国当前国情。尽管尤努斯在各种著作或演讲中，喜欢强调穷人的信誉，但格莱珉银行在孟加拉成功的因素之一，在于这是一个有着穆斯林信徒的国家，它们的宗教中相信“如果人今生欠了债没有还清，来世仍要欠债”，借款人的诚信主要靠宗教信仰来维持。而在中国，发展小额信贷主要是充分利用千百年来维系我国农村经济社会发展的有借有还、父债子还、诚信为本的道德价值观念。③两国的经济发展程度不同，实际上决定了两国贷款对象的不同。孟加拉格莱珉小额信贷的经营目标是消除贫困、消除赤贫，这就决定了其贷款对象是农村赤贫人口，并以有强烈家庭理财愿望和能力的妇女为主。我国“三农”的实际目标需要的是一种致富型贷款模式，其贷款对象为拥有土地并且已经解决温饱，致力于发家致富的农民，在贷款对象的性别上借鉴格莱珉模式，以妇女优先为原则。④由于我国地大物博，农民中从事农业生产的人口仍占很大比例，这也导致了贷款用途及额度不同。孟加拉国无地或少地农民占相当大的比例，但农民从事非粮食生产特别是各类小手工业或家庭副业，具有快速创收的特点，因此，格莱珉银行将贷款主要用于这类产业，贷款额度通常不大，一般在2000元人民币以下。而在我国农村经济发展中，农业生产占据重要地位，我国的农村信贷应主要支持农村发展具有本地特色的“短、平、快”特色种养业，贷款额度相对需求也会较大，一般在20000元人民币以下。⑤贷款用途的差异应当进一步引起还款安排的不同。孟加拉“格莱珉模式”由于主要将资金贷给农民来从事快速创收活动，且额度不大，因此可以采用每周还款的分期还款方式，期限为1年以内。但对于我国而言，贷款资金主要投向农业生产，由于农业生产周期较长，采用高频率的分期还款方式不现实。

4对策建议

41对于政府来说

（1）应加大政策扶持，减少政府过度干预。农村小额信贷要想顺利开展，就必须要有政府的有力支持，政府的支持程度不同，小额信贷机构的发展速度也会有很大的不同。政府通过制定经济政策影响农村小额信贷，监督小额信贷的经营风险，保证借贷双方的权益，使得农村小额信贷业务可以更加有序地进行。

（2）健全小额信贷法律体系，完善监管制度。目前，我国应该制定一整套法律框架来界定农村小额信贷的法律地位，对各类小额信贷的内涵、性质、业务范围、运作机制和准入条件等作出明确的界定。国家为小额信贷立法，有利于保证国家对我国金融进行统一监管，也有利于控制金融风险，为小额信贷监管提供法律依据和保障。

（3）拓宽资金来源渠道，解决资金问题。全面推行农村小额信贷，要采取综合措施保障充足的资金供给，拓展小额信贷的资金来源，通过业务创新从多个渠道获取资金来源。

42对于格莱珉来说

为使农村小额信贷机构实现可持续发展必须要控制信贷风险。由于中国国情有别，应因地、因时制宜，采用有中国特色的方式。

（1）与政府联手，制定合理的风险补偿机制。由于农业生产的不可控因素较多，格莱珉应联系政府在充分考虑农户、小额信贷机构和农信社的风险承担能力的前提下，制定合理的风险补偿机制。

（2）加强公司基础设施建设，促进信贷人员激励管理。根据农户小额信贷产品的特点，规范操作发放农户小额贷款的流程，岗位之间能相互制约，尽量避免操作风险，实现标准化和程序化。另外，信贷人员也要严格做好贷前、贷中和贷后的工作。

参考文献：

[1]郑伟格莱珉在中国能走多远[J].中小企业金融，2015（6）：50-51

[2]高宇捷孟加拉格莱珉小额信贷银行审计考察[D].南京：南京审计学院，2014

[3]中国银监会合作部课题组普惠金融发展的国际经验及借鉴[J].全球视野，2014（10）：78-82

[4]杨飞我国商业银行普惠金融可行性发展路径探讨[J].中国银行业，2015（9）：34-36