邹江红

摘 要 本文以荆州农行为例，解读该行以转账电话做切入，按“高起点、高标准、高速度”三高标准努力打造“三农”转账电话服务网络，实现了对三农金融服务的全覆盖，让广大村民“足不出村”享受我行金融服务，主要是小额现金支取、转账结算、消费理财、小额贷款等“一揽子”金融服务。

关键词 金融业 服务 农村结算 探索

中图分类号：F830.6 文献标识码：A

荆州市位于江汉平原腹地，是典型的农业大市。为践行服务“三农”的社会承诺，切实建设好农村支付结算环境，荆州分行以转账电话做切入，在每个自然村选址发展以转账电话为工具的小额现金支付点，通过转账电话等电子渠道弥补物理网点的不足，让广大村民“足不出村”享受我行金融服务，主要是小额现金支取、转账结算、消费理财、小额贷款等“一揽子”金融服务。

1产品优势与推广态势

“转账电话”是指银行提供给特定的个人、家庭、企业和中小商户的自助金融服务工具，通过绑定商户的银行卡和电话号码，为客户提供卡卡转账、卡账户余额查询、明细查询、信用卡还款、缴费等多项金融服务，操作简单、快捷便利，有如“身边的银行”。“转账电话”分有线与无线两种，对无电信网络覆盖的区域，可以通过无线终端的方式解决。村民需要小额现金时，持卡在特约商户办理客户卡转商户卡业务，商户给付村民等额现金。此外，村民也可在特约商户刷卡消费，不需支付现金。农行将金融服务延伸布局到村组，让广大农民尤其是老年人在家门口就能享受到小额取现等便捷金融服务，由于不收费、不出村、不误时，广大村民无不欢呼叫好。

截止目前，该行已布放转账电话1万部，布放ATM等自助设备630台，发展手机银行客户40万户、短消息服务客户128万户、网银客户42万户，已实现2470个行政村电子银行全覆盖。

2窗口效能与社会效应

推广“惠农通”工程，实现转账电话“村村通”，不仅推动了本行业务的发展，而且收到了政府满意、社会满意、农民满意的效果。

2.1便民

一是解决了流入资金的问题。荆州为劳务输出大市，外出务工人员及其家属都是银行卡的使用者，务工经济与本地经济结合的纽带也是银行卡，自从有了转账电话特约商户后，资金流的快车道形成，解决了留守人员的生产、生活问题；二是解决了社保养老问题。随着国家社保政策的落实，59岁以上老年人每月保生活、保生命的养老保险金如何领取事关重大，转账电话进村组将党的温暖送到千家万户，让村民足不出户就能满足自己的金融需要，使他们倍感舒心；三是解决了农民日常金融需求问题，转账、查询、贷记卡还款、小额取现、缴费等不用舟劳顿，在家门口就能全部满足要求，极大方便了村民的日常生活。

2.2利民

过去由于网点少，农民与金融机构的交流与沟通非常有限，实施“惠农通”工程后，农行金融服务延伸到村组，到平常百姓的家门口，不仅银行的金融知识和服务内容可通过特约商户传导至农户，而且广大农村的金融需求也会不断反映到银行。如反假币需求，我行根据需要开展了多轮反假币知识宣传活动。

3发展路障与风控要求

（1）有关政策依据不充分。转账电话是一个新生事物，有一个循序渐进、规范发展的过程。在发展过程中，需要监管部门发文批准，特约商户收取费用需要物价部门批准，而目前仅有人行武汉分行于2010年6月批准转账电话办理小额存取款收费标准。现行的转账电话业务超出了批复的范围及如何处理等内容，如何收费没有政策依据，转账电话特约商户由于承担了资金、时间、交通、风险成本，其收费行为亟待统一规范。

（2）存在部分风险隐患。一是操作风险。转账电话特约商户出于自身业务发展的需要，可能会夸大它的功能，也不排除少数用户把它作为洗钱、盗取客户资金的工具，一旦形成资金损失，将会给金融部门带来声誉风险甚至法律风险；二是管理风险。金融机构指把特约商户作为非物理网点来管理，把商户的风险与银行连在一起。商户的资金、现金管理安全值得关注；三是规范管理问题。转账电话特约商户与银行是一种什么法律关系尚不明确，银行以怎样的方式管理商户，商户的收益影响到商户的积极性，关系到转账电话的发展程度。同时，商户与农户在发生业务时，卡密问题也值得关注，不然形成客户资金风险，银行也要承担责任。

（3）商户维护成本高。一是让商户动起来的成本高，主要是让老百信服宣传成本高；二是让商户正常运行的成本高，包括培训、打印纸供给、日常巡检与维护等需要的人工成本、交通成本与材料成本；三是设备更新换代成本高，包括特约商户变更、机具损毁、程序更新等。

（4）环境建设的有序问题。目前涉农机构较多，且新型服务工具向同质化发展，从竞争的角度出发，各机构会按自身的思路来发展农村终端市场，这样将会形成较为混乱的无序局面，不利于民生工程的健康发展。

4惠民工程的联运需求

（1）着力营造宽松的发展环境。一是党政部门牵头，各涉农金融机构与银监办、人行、工商、物价部门加强沟通，共同站在银行服务“三农”的高度，重视和支持银行普及、应用转账电话，为三农服务机构提供良好的贡献环境；二是合理规划与布局涉农机构的布点格局，优选品牌好、素质高、能力强的金融机构作为主导，规范、高效打造农村支付结算环境。

（2）启动媒体资源宣传惠民工程。农村支付结算环境建设，银行是承载主体，但却是一项社会工程，政府工程，因此，除银行的自身宣传外，作为主管的银监部门要说服政府发动其新闻媒介广泛、持续宣传我行的“惠农通”工程，让该工程成为真正的民心工程、百年工程。

（3）“惠农通”工程发展需要后续支持。除转账电话外，目前在有网点的乡镇实现了存取款一体机全覆盖、无网点乡镇选址布设柜员机、转账电话、无线自助终端、农商通，打造服务“三农”的多功能服务网络。

随着国家惠农项目的不断出台，荆州农行依托全面覆盖的转账电话网络，全面承担起服务“三农”的责任，不仅配套办好新农保、新农合、电缆话费缴存、有线电视费代收、惠农补贴资金划拨等业务，还将承担起反假币、反洗钱等金融知识宣传工作，最终将“惠农通”工程办为政府满意、社会满意、监管部门满意、农民满意的惠民工程。

参考文献

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[2] 姚冬.对农村支付服务状况的调查与思考[J].金融发展研究，2014（03）.

[3] 唐赛，王吉恒.中国农村金融生态环境现状分析[J].乡镇经济，2015（09）.