李哲

摘 要：现阶段我国的商业银行金融产品的创新力度还不够，对此就要能在创新方面进行强化。基于此，本文主要就商业银行金融产品创新的主要问题以及原因加以分析，然后结合实际对商业银行金融产品创新的原则和策略进行详细探究，希望能有助于实际的发展。

关键词：商业银行；金融产品；创新

一、引言

通过对当前的商业银行金融产品的创新发展，就能有助于商业银行在市场中得以健康长久的发展。通过对商业银行的金融产品创新理论研究，对实际商行的进一步发展就比较有利。

二、商业银行金融产品创新问题和问题成因分析

（一）商业银行金融产品创新问题分析

从当前我国的商业银行金融产品的创新现状来看，在诸多方面还存在着问题有待解决，这些问题主要体现在产品的创新起点相对比较低，这样就造成了在每次技术升级下会带来诸多的问题，也浪费了比较多的人力财力物力等。在金融创新的产品种类上还相对比较少，对于一些衍生的产品发展还处在初期阶段，竞争力相对比较薄弱等。

再者，商业银行的金融产品创新中，对政府制度供给的依靠性比较大，在创新自主性方面也相对比较缺乏[1]。金融产品的创新体制的流程设置没有得到合理性，还有是在产品的独创性上相对比较低，在同质化的现象方面相对比较严重等。这些层面的问题对我国的商行金融产品的创新发展就形成了很大的阻碍。

（二）商业银行金融产品创新问题成因分析

商行金融产品创新问题出现的原因是多方面的，由于在金融产品的创新结构上失去了平衡，以及在各类的创新产品联动性不强等，这就必然会影响到商行金融产品的创新发展。还有是商行金融产品创新中，缺少特色的呈现，而能够形成的品牌也相对比较少，还有是金融创新产品在市场化的程度上相对比较薄弱。在产品的创新以及产品销售方面没有得到紧密的结合。金融产品的创新效益不强。

另外，商业银行的金融产品创新过程中受到了思想观念的影响，以及制度上的约束等，也会对商行金融产品创新造成很大的影响。还有是在我国的金融创新供给主体长期的错位情况下，就必然会对商行的金融产品创新的动力受到一定的影响，在创新的动机以及激励机制的缺乏情况下，就会使得商行金融产品创新的整体效率水平比较低[2]。

三、商业银行金融产品创新原则和策略

（一）商业银行金融产品创新原则分析

对商行金融产品的创新要能遵循相应的原则，这样才能有助于产品创新的质量水平提升。要注重金融产品创新的合法性原则，只有在创新过程中注重在法律的框架下进行遵循，才能使得金融产品创新的质量得以保障。还要能对金融产品创新的公平竞争原则以及知识产权保护的原则得以充分重视，要能在创新过程中对金融市场的发展竞争能良性化。除此之外，就要能在金融产品创新中的成本可算原则以及风险可控的原则得以充分遵循。在这些原则下才能保障金融产品的有效创新。

（二）商业银行金融产品创新策略

对商业银行的金融产品创新，就要能从多方面进行充分重视，将金融管制要进一步的放松，对金融监管也要能得以强化。注重对金融产品创新的成果保护等，要在金融监管的理念上进行及时性的转变[3]。还要能在监管的模式上进行及时性的转向，构建科学合理化的绩效考评的制度，对商行发展的良好竞争环境进行良好营造。

再者，对商行金融产品技术创新机制的建立完善要能不断强化。从具体的措施实施来看，就要能在电子化应用方面进行强化，对客户的需求要尽最大努力进行满足。商行的发展布局的调整方面也要能科学化的呈现，对计算机网络技术的应用也要能够得以加强，对传统的独立以及分散的发展形式加以转变，实现统一化以及集中化的电子化体系。

另外，注重对人才发展方面的支持以及储备。商行金融产品的创新是少不了人才支持的，只有在这一方面得到了充分重视，才能有利于金融产品创新的质量水平提升。人才的发展愈来愈成为金融产品创新的一个重要瓶颈，这就需要在人才的培养方面进行加强。注重对优质人才的引进和应用，多渠道以及多方式对人才进行开发，解决好人才储备的问题。

最后，对商行金融产品的创新政策环境要能及时性的优化。相关的管理部门在对政策环境方面的优化发展要能充分重视，在监理的理念上要能得以充分重视。要能对相关的法规建设以及信息披露和信用评级等制度的建立方面要能得到加强和完善[4]。只有在这些方面得到了加强完善，才能保证商行金融产品的有效创新。

四、结语

总而言之，对商行的金融创新发展，要从实际出发，注重对方法策略的科学应用。只有从多方面来保障创新发展的科学性和有序性，就能有利于商行在市场发展中竞争力的提升。此次主要从理论层面对商行金融产品创新的问题进行了探究，希望能对实际的发展有所裨益。（作者单位：国家开发银行股份有限公司江苏省分行）

参考文献：

[1] 秦领.支持创业的小微金融产品创新路径研究[J].商业经济研究.2016（08）

[2] 刘洋，丁玲.互联网金融产品创新的分析与研究[J].中国商论.2016（09）

[3] 赖虎.我国商业银行金融产品创新现状及对策[J].当代经济.2016（09）

[4] 章慕凡.加快金融产品创新步伐 促进金融创新健康发展[J].山西财经大学学报.2014（S1）