耿啸天

【摘要】随着社会经济的发展，人们的物质财富不断增长，我国中产阶级家庭群体也在不断增加，因此对于以家庭为单位的理财群体的理财需求也在逐渐显现，而且家庭理财的方式也随着经济的变化产生新的模式。

【关键词】互联网金融；理财观念；家庭

随着近期互联网金融的不断发展，并且在国家政策利好的情况下，互联网投资理财方式成为一些家庭新的理财方式，传统的股票、期货、基金等理财形式同样被一些家庭所关注，因此在新的社会经济背景下家庭投资理财模式正逐渐呈现出多样化的模式。

一、家庭理财观念的基本方式和产生背景

1、家庭理财的几种主要模式和相应表现特点

从我国改革开放以来所制定的社会主义市场经济政策后，我国居民的生活水平就取得质的飞跃，因此在财富和生活质量不断提升的背景下，我国资本市场也取得了较大的发展，特别是沪深两大证券交易所的建立使得我国的股民数量不断增加，因此股票投资这一方式也成为家庭理财的选择内容之一，而更为传统的理财形式主要有储蓄、购买黄金、购买国家或政府债券等形式，其中储蓄是家庭投资理财的最基本的形式，其主要是通过银行的利息去获利，而购买黄金也可以通过贵金属自身的保值和收藏的价值受到家庭的关注，最后国家和政府所发行的债券由于信用良好并且具有稳定的固定收益也受到一般家庭投资方的欢迎。

2、几种理财方式产生的背景

首先股票投资作为我国经济发展的“晴雨表”，同时也是我国经济结构和上市公司发展状态的直接体现，投资对应的股票不仅可以在一定程度上获得较高的收益，而且对应家庭财富的增加，活跃社会经济都有不错的提升作用，因此这种投资形式其实是随着社会的发展需要所产生的，而债券和信托以及基金等理财产品的出现其实都是相应社会团体和政府机构融资所制定的融资手段，所以家庭的理财投资形式其实就是参与社会融资的过程。

3、理财投资形式的风险分析

在经济发展的过程中很容易受到投资环境的影响，而且市场经济中盲目性、滞后性、自发性这几个固有因素的存在导致了投资的风险不可避免，所以在具体的投资理财中以家庭为单位的投资群体需要在投资的过程中保持清晰的头脑并且对投资的方向和具体的投资对象的经营情况有充分的了解，只有这样在具体的投资理财中才能将风险降低。而在新的社会背景下，家庭理财中新观念的出现，势必会对所选择的理财方式发生一定的变化，但是家庭理财的形式终归是要受到经济大环境的影响而出现一定的波动起伏。

因此在新的经济环境下，家庭新的理财观念的出现不仅与我国经济发展的总体趋势息息相关，并且新的理财观念的出现同传统的理财形式相比从产生背景和表现特点都有很大相似之处，比如P2P投资和P2B理财作为互联网金融代表形式不仅具有较高的收益并且投资的形式是通过网络转账将资金给第三方和通过第三方提供给个人，最后根据投资额和投资周期获得相应的收益。由于这种理财形式比较新颖并且收益要要远高于传统的储蓄投资而受到家庭群体的喜爱。

二、家庭理财新观念的主要表现特点

1、理财渠道多样化

在具体的投资理财过程中，由于理财周期和投资背景的不同，不同的理财形式其存在的风险性也是不同的，总体来看投资的收益与风险基本呈正比，因此在投资过程中家庭投资的范围方向尽可能要多样化，这样不仅可以从一定程度上分散投资风险而且还能在一定程度上增加投资利益以达到均衡理财范围的目标，并且随着越来越多的理财产品的出现家庭理财的方向和途径也会随着经济背景的变化需要重新进行考量和分析，所以说在该阶段家庭投资是与自身投资的环境变化而出现新的要求，并且对于投资家庭而言如何在最大程度上规避风险并实现收益最大化是他们最关注的问题。比如，将原本固定存在银行的存款，以多样化的形式分开进行投资，像放在余额宝中，每万份收益，就是一万元一天的收益，这个可以准确知道你每天的收益，而且余额宝本身 就是每天计算收益 的，如果现在每万份收益为1.50，如果你有一千元，那么，你每天可以得到0.15元。

2、投资的形式逐渐趋于理性

由于前段时间我国金融市场的动荡使得投资者在选择投资方向和制定投资额时变得谨慎起来，从对股票的选择到对整个投资市场的细致分析都会有所增加，这不仅可以让家庭投资变得更加科学合理，这也是在面临投资环境和经济发展所发生的背景下，对家庭投资理财方式主动发生的调整的结果，同时家庭新的理财观念的变化在一定程度上也是人们对自身经济状况和社会经济环境的关注程度的相应体现。因此在面对具体的投资机会时以家庭为单位的投资个人对这些投资方向的选择也就更加趋于合理了。

3、投资的金额和周期基本反映出特定群体的经济状况

由于理财产品比较多并且一般起投的金额相对比较大，例如一般P2P理财产品的起投金额在5万以上，周期一个月以上，因此家庭在购买这些理财产品所选择的产品线和购买时间基本上可以从侧面了解到该家庭的资产状况同时也基本推断出自身的经济状况，而像这些理财产品因为收益一般可以到百分之十几这对于其他的银行理财产品来说确实有不少的竞争力，但是由于这一类的理财产品一般对所对应特定的投资项目的收益具有较强的不稳定性，因此家庭在投资这些产品时需要选择一些比较知名的公司，因为这些公司在获得资金后主要用于投资一些房地产项目，所以投资回报周期相对比较长的。一旦这些类型的公司出现兑付危机，最终遭殃的还是投资者。所以家庭投资在选择这些理财产品时要格外小心。

4、一些保险理财产品受到中年老年群体青睐

由于保险产品具有一定的转移风险的性质，并且保险资产并不在遗产税的征收范围内，因此这些类型的投资连接性保险理财产品逐渐受到经济稳定又有一定收入能力的人群所关注，保险作为规避风险的一种投资方式不仅可以起到资产转移和升值的目的而且可以为家庭的未来提前规划，这对于处于中老年阶段的人士而言是比较符合其基本的需求，由于该阶段的人士家庭观念的比较强，而且事业处在高峰期，家庭压力相对较大决定了其需要为家庭提早做规划。

总体来看，新时期家庭的理财新观念主要集中在对股票的投资趋于理性，对债券和贵金属投资逐渐关注并且开始逐渐投资涉入，而在对新兴的互联网金融产品关注度和投资热相对比较高涨，同时对一些保险公司提出的保险理财产品的购买热情也随着自身生活水平的提升出现增长的态势，总之在新时期家庭的投资观念不仅逐渐多元化而且投资也逐渐合理，这主要与我国当前的经济社会环境息息相关。

参考文献

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