孙国珍

摘要：在互联网技术日趋成熟和互联网金融风生水起的大背景下，保险企业加速互联网金融布局。互联网保险凭借与传统保险的比较优势，近年呈现出逆袭式的增长态势。但是由于其自身的脆弱性、敏感性以及风险性，互联网保险在发展上容易后继乏力。我们应该保持客观冷静，充分释放互联网保险的巨大潜能，保障其健康的可持续发展。

关键词：互联网保险；风险叠加；保险创新

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）009-000-01

自2013 年起我国互联网保险呈现出逆袭式增长。2013年互联网保险累计实现收入440.5亿元，2014 年更是实现了同比195%的惊人增长，全年保费收入858.9 亿元。尽管互联网保险发展势头迅猛，但从可持续发展的角度来看，其业务营销也存在诸多问题，比如说金融监管与法律保障得不到有效实施，客户需求没有得到较好挖掘，保险产品同质化现象严重，服务体系有待完善，营销渠道拓展性不足，风险叠加管控力度不强，等等。为破解上述问题，帮助互联网保险走出营销困境，现提出如下建议：

一、完善法律适用体系和金融监管机制

为了保障互联网保险发展的可持续性，应进一步完善互联网保险的法律适用体系和金融监管机制。首先，建立和健全适用于互联网保险的相关法律法规，为互联网保险发展提供良好的法制环境。在制定相关法律时，在保障法律法规的实效性和严肃性的基础上，一定要兼顾互联网保险的交互性和灵活性；在建立健全互联网信息安全、电子支付结算、互联网交易后续服务方面的法律法规时，要充分考虑电子合同、电子支付的安全性和隐私的保护性。其次，继续完善互联网保险的监管机制。互联网保险监管应从以下几个方面入手：建立政府、保险公司自治、行业自律和社会监管四体一体的监管机制；按照各公司运营业务能力的分级，将互联网保险业务的准入、退出机制正式纳入监管；推进我国信用体系完善与建设，建立统一的信用评级制度；建立健全互联网保险风险防控体系，确保互联网保险业务有一个公平、有序的市场竞争平台。

二、坚持“客户至上”，提供多样化、个性化的保险产品

“客户至上”即以满足保险客户的需求为至上目标。在互联网技术对社会生活全方位渗透的今天，客户需求会呈现出“多元化、碎片化、快速化”的特征，这就要求保险经营企业将“深挖客户需求”作为互联网保险产品开发与设计的出发点和归宿点，以多样化的产品服务、个性化的产品设计来吸引保险客户。因此，互联网保险经营企业应该充分运用云计算、大数据以及搜索引擎互联网新技术，提升自己获取和挖掘信息的能力，分析和预测互联网保险用户的需求和交易行为，把适用于个性化及多样化需求的产品形态及价格机制精确“定位”到消费个体身上。

三、重视互联网保险的产品创新

随着互联网时代的到来及大数据等技术的兴起，消费者的个体行为与消费特征以及由此产生的各类数据均能够被有效的记录下来，并且可以得到进一步的科学分析与预测，这也使能基于大数据开展定制化保险产品设计成为可能。互联网保险产品的创新必须遵循“简单、灵活、个性”的开发原则，只有这样才能使产品设计简单易懂，才能吸引更多互联网消费群体的关注，才能激发出更强的现实购买力。保险公司应该把适宜于互联网营销的比较简单的短期险种做互联网营销推介，而对于比较复杂的、不宜于互联网营销的保险产品在其他营销渠道上进行推介，这样做既能够激发互联网营销的天然优势，又能够充分调动其他营销渠道的积极性。

四、立足客户体验，推动服务模式转型

进入互联网时代后，消费者的个体意识明显增强，他们开始普遍关心自身在消费过程中的主体位置，如：自己的需求是否得到尊重，是否能够被诚信的对待，购买过程是否便捷且愉快，等等。“关怀用户感受”已经成为互联网营销成功的关键，“体验式经济”的重要性已经凸现。因此，保险公司在完善互联网营销服务体系过程中应该立足 “客户体验”，构建一种基于线上和线下相互融合（Online To Offline，O2O）的新型服务模式：在线上构建符合互联网发展趋势的交互性界面，在线下整合队伍、门店、营运资源，充分发挥保险行业优势，扩展保险服务边界。

五、重视营销的社会化和精准化，提升互联网保险的社会口碑

从目前来看，社交网络平台发展迅猛，信息传播及时、迅速，大量的商业成功案例已经证明社交网络营销是捕获海量商业用户的重要途径。保险企业应该充分利用社交网络平台，秉诚与消费者共赢的思想，在自身成本节约的同时，拿出其中的一部分以价格优惠、增加附加服务等形式来回馈互联网消费者。保险公司还可以通过互联网在数据进行深度数据分析与筛选，建立目标客户群，细分产品市场，将品牌培育及服务投放量结合起来，进行精确的产品营销。准确的产品定位及良好的服务增值，可以帮助保险企业留住现有客户和挖掘潜在客户，进而树立良好的企业形象。凭借良好的企业形象和产品口碑，保险企业就可在社交圈进行二次品牌营销，在现有客户不流失的基础上进一步扩大产品客户来源，从而形成闭环式的营销模型。

六、应对多重风险叠加，建立、健全风险评估、监测及预警体系

我国互联网保险业务起步较晚，目前还处于发展的摸索期，建立、健全有效的风险评估、监测、预警体系，对于促进我国互联网保险健康、可持续的发展将起到至关重要的作用。根据互联网保险发展的国际有益经验，保险经营企业应该高度关注网络安全认证，确保网络支付安全，建立健全客户信息安全制度，注意保险用户信息的安全性和私密性，根据网络风险状况对互联网平台进行系统更新和升级，通过定期检查和不定期抽查的方式确保互联网保险平台的稳定与安全。同时，保险经营企业还应该进一步加强互联网保险从业人员的管理工作，加大做作业资格审查的力度与范围，加大违法违规行为的处置力度，从技术和制度两个层面杜绝公司内外部人员非法接触平台数据，确保互联网保险交易和服务的安全，切实维护公司和广大互联网保险用户的权益。

参考文献：

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