广泛开展农村普惠金融增强金融服务“三农”能力

2016-05-14王皓

吉林农业 2016年5期

关键词：普惠金融三农现状

王皓

摘要：十八届三中全会明确提出发展普惠金融。这为解决农村地区金融服务获取率低、金融服务水平不高等问题指明了方向。本文针对发展农村普惠金融存在的问题及解决对策进行分析，以期为促进农村普惠金融发展提供参考作用。

关键词：农村；普惠金融；现状；问题；对策

中图分类号： F832.2 文献标识码： A DOI编号： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.09.027

普惠金融是指能有效、全方位的为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。而发展农村普惠金融，就是要为农民、乡镇企业、小微企业、城镇低收入人群提供全方位的金融服务，从而解决长期以来存在的农村地区居民贷款难问题。

1 农村普惠金融发展中存在的主要问题

从农村普惠金融的发展现实来看，仍然存在很多问题，主要体现在：

一是农村金融机构体系不完备，分布不均衡。当前农村金融体系主要是以农村信用社为核心，以政策性银行为主导，非正规金融机构广泛存在的格局。但是，金融机构还没有实现农村地区的全覆盖，还有很多地区没有金融机构，导致金融服务的缺失。

二是涉及农村普惠金融的法律法规不健全。现有的金融法规都是针对城市出台的，针对农村金融还没有专门的法律规范。而国家财政对农村普惠金融的投入不足，任由单一涉农中小金融机构承担建设任务，可能导致普惠金融后期推进乏力，也可能造成涉家金融机构付出巨额成本，市场风险较大。

三是基础金融服务可得性不高。基础金融服务是金融普惠的基本要求，但各地经济发展状况不一，各地金融机构的服务观念也存在差异，导致基础金融服务可得性不高，无法实现对城镇低收入人群、困难人群以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者的金融支持。尤其是在农户贷款、保险覆盖方面缺欠力度。

四是小额金融供给不足。长期以来，由于农业风险较高、农民缺少有效的抵押物，加之农村地区信用担保机构缺管，农户小额贷款难以办理。往往需要从民间资金中高息借贷，农户的信贷渗透率仍然较低。

五是农村金融业态发展不协调。当前，农村金融机构为扶贫金融服务提供的动力不足，金融服务的可持续性较差。同时，农村征信体系不完善，覆盖面不广泛，也缺乏把农村富余资金转化为信贷投入的机制。

2 发展农村普惠金融的对策

2.1加快金融改革，建立完善的农村普惠金融体系

首先，要通过国家有关部门的牵头制定普惠金融发展方案，建立多层次的农村普惠金融体系，形成以政策性银行、商业银行、农村商业银行、村镇银行以及农民资金互助社等其他金融机构共同参与的农村金融机构体系。其次，要充分发挥各类金融机构的作用。政策性银行要加强与其他金融机构合作，降低贷款成本，并强化对农业开发、水利、公路等农业基础设施建设的信贷扶持力度；大型银行要完善金融支持三农的机制；商业银行要服务社区、支持小微和三农，提供更加便利的金融服务；农村商业银行、农村信用社要加强对小微企业和农村农业的支持力度；地方政府要鼓励有条件的地方发展农村资金互助合作社等新型主体，提高对农业农村的金融扶持力度。

2.2完善农村信用体系建设

建立健全农村信用体系建设机制，建立小微企业、乡镇企业、新型农业经营主体、广大农民的信用档案，开展县级征信服务试点，建设农村土地信息、信贷记录、人口信息等在内的信息数据库，从而完善农村信用体系建设，为金融机构开展信贷业务提供参考。加强农村地区金融知识普及，使更多的农民了解金融知识，参与普惠金融。

2.3创新金融产品

切实掌握农村金融需求和特点，创新信贷产品与服务，支持龙头企业、合作社与担保、保险机构合作，帮助农户获得融资和保险服务。创新贷款担保方式，围绕农产品存货、畜禽活体开展仓储抵质押业务。利用微贷技术等新技术，扩大小额农户贷款的覆盖面。简化贷款手续，促进信贷产品创新的良好氛围。

2.4完善、修订有关法律法规

长期以来，农民小额贷款获取难的主要原因是缺乏抵押物。虽然近年来各地开始试点农村土地经营权、宅基地、林权等抵押贷款，但从法律层面来看其仍然处于尴尬境地。因此，需要有关立法部门完善、修订相关法律，使此类抵押贷款受到法律保护，同时也保护相关参与方的权益。

2.5广泛开展农村金融知识普及

加强对农民的金融知识和消费理念、理财观念等的宣传教育，使农民深入了解金融行业，掌握金融业务办理流程，帮助农民实现有效理财。推动金融知识进乡村、进学校行动，全面改善农村居民金融知识掌握程度。

参考文献

[1]国务院.国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016-

2020年）的通知[Z]，2016-01-15.

[2]晏海运.中国普惠金融发展研究[D].中共中央党校，2013.