吴迪

摘要：信用卡是现如今受人们欢迎的新型支付工具之一，在人们的日常生活中得到了广泛的应用。然而，我国的信用卡业务在其发展过程中仍然存在着一定的风险，本文主要对信用卡业务中的风险状况进行分析，并对其降低对策进行研究，进而促进信用卡业务的改进、完善和发展。

关键词：信用卡业务 风险状况 对策

信用卡业务的推进，使我国居民的支付方式得到了改进，促进了消费信贷事业的发展，同时也推动了我国社会经济的增长。然而，信用卡业务在其推行和发展的过程中却存在着诸多风险，除了普通银行业务共同存在的风险之外，还有认定口径和统计口径不一致、管理技术和经验不够、补偿机制不够完善和信息共享机制不够高效等，而且这些风险还会随着信用卡业务的推行和发展而逐渐增大，因此，我们必须明确其风险管理过程中所存在的各种问题，结合信用卡业务推行和发展中的风险状况，借鉴国外先进的信用卡业务风险管理技术和管理经验，来构建和完善信用卡的个人信用体系以及各银行内部的信用卡风险管理体系等，并拿出切实有效的措施来清除信用业务中的风险。

一、信用卡业务中的风险状况

（一）认定口径和统计口径不一致

对于信用卡的透支期限，即信用卡在其期末有透支余额时，要从信用卡的首次透支日期起计算其透支期限，这使得正在持续进行信用卡部分还款的许多客户都纳入了信用卡业务的高风险客户群体；然而，在对信用卡业务的信用风险进行判定时，各行的认定标准和统一标准都不一致，有的银行是按照“一逾两呆” 的标准，有的银行则是遵循“五级分类” 的原则，当然，也有的银行根据自己的实际发展情况来定义的不良标准；现如今，各银行的认定口径和统计口径既不一致又与信用卡资产现有的特性不相符，使得信用卡业务中的风险因受其影响而增长。

（二）缺乏先进的管理技术和经验

目前，我国的许多发卡机构仍然缺乏先进的信用卡业务管理技术和管理经验。虽然我国已经引进了许多先进的管理技术，借鉴了许多先进的管理经验，使得我国对信用卡业务的管理水平大大提高，但是这些先进的管理技术和管理经验仍然受到传统观念及其历史交易数据积累不够等因素的影响而不得顺利实施，使得我国对信用卡业务中存在风险的管理得不到先进管理技术和管理经验的有效支撑。

（三）补偿机制不够完善

如今，信用卡业务的风险准备金存在着税前提取频率比较低和提取比例比较小的特点；而且拥有过于严格的坏帐核销规定和程序；此外，银联的必要风险准备金制度或是没有建立或是不够完善，使居民支付运行的安全性无法得到保证。

（四）信息共享机制不够完善

信用卡业务的信息共享机制不够完善严重阻碍了其风险管理的顺利进行和有效发展，例如不时发生的银行信用卡系统错误、伪卡交易和恶意透支等情况对信用卡业务的风险管理造成巨大的负面影响，其中，影响特别明显的是某些有预谋、有组织的而且涉及到信用卡犯罪的行为，这不容忽视。

二、降低信用卡业务风险的几个有效对策

（一）建立并完善相关信用卡的个人信用体系

在现代的社会经济背景下，个人通过自身的信用方式而获得进行资金消费、投资以及经营等支付能力的金融体制成为信用卡的个人信用体系，我们必须建立并完善信用卡的个人信用体系，才能尽可能地清除信用卡业务中所存在的风险。

（二）建立并完善相关的社会信用法律体系

只有建立并完善相关的信用法律体系，才能使信用卡的个人信用体系得以顺利地建立和完善，这是这一目标得以实现的标准，因为“没有规矩，不成方圆。”关于信用的各种相关法律对人们的经济和生活消费起到了至关重要的规范作用，它不仅规范了人们的各种信用关系，还使信用卡的风险管理得到支持，促进其稳定、快速地发展。因此，要使所有信用卡使用者的合法权益得到相应的保障，我们必须及时地建立并完善相关的信用法律体系。

（三）对国外先进的信用卡业务风险管理技术进行引进并对其管理经验进行借鉴

我们要不断地与国外的各大型信用卡发卡机构和各信用卡业务风险管理系统服务商进行信用卡业务风险管理的相关交流与合作，对先进的信用卡业务风险管理技术和经验进行借鉴，对我国现有的信用卡风险管理体系进行建立、改进和完善，并有效改进其管理方法，才能最终提高我们对信用卡业务风险的防控能力。

（四）做好信用卡业务事前风险的预防工作

我们应该从制定信用卡的授信政策、培训市场工作人员的能力和征信、授信等方面做好信用卡业务事前风险的预防和控制工作，防患于未然。

（五）做好信用卡业务的事中风险分析工作和监控工作

为此，我们首先必须对客户的信用卡风险进行详细的分析和良好的管理；其次，我们还要做好信用卡业务的授权、催收和客户服务工作，进而及时地监控和分析信用卡业务的事中风险。

（六）做好信用卡业务事后坏账的处理工作

对于信用卡业务中的呆坏账等现象，我们必须对其进行良好的资产管理，采用法律诉讼或者强制执行等手段来达到降低信用卡业务不良贷款率的目的，最终确保信用卡业务的债权得到顺利的实现。其次，我们应该大量增加信用卡业务管理和问题处理的科技投入，建立和完善信用的评价机制以及信用动态的跟踪分析机制，利用高科技手段和各种技术管理方法来促进发展。此外，我们还应该建立和完善具有现代化特色的资金清算系统以及授权交换网络系统，进而达到缩短止付周期和清算时间的目的。当然，对信用卡业务的相关工作人员进行专业技术和管理能力的培训也至关重要，这使他们能够更好地做好信用卡业务事后坏账的处理工作。

三、结束语

对信用卡业务中的风险状况进行并对其解决对策进行研究对我国信用卡业务的推进和发展有着重要的决定性意义。因此，我们必须拿出有效的措施来解决信用卡业务中的风险问题，才能使我国的信用卡业务得以推进和发展，也才能使我国社会经济增长的目标得以实现。

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