褚慧

摘要：近年来，随着互联网技术全面地渗透到金融业，我们的生产生活方式、金融模式产生了很大的变化，以互联网为代表的现代信息科技从根本上改变了我们的生存模式。互联网金融结合了互联网和金融这两大要素的特点，在本质上保存了金融的一般属性，其资金融通、支付结算的功能仍然存在，但经营模式相较于传统模式更加的个性、自主，突出给客户提供一种良好的体验。互联网金融未来的发展前景非常可观，因此，对我国互联网金融现状的研究对于促进我国互联网金融的持续、稳健发展有着至关重要的作用。本文在分析我国当前互联网金融现状的基础上，提出了相关问题的对策以推动我国互联网金融的发展。

关键词：互联网金融 对策研究 传统模式

互联网金融是将互联网的技术和金融行业结合起来形成的一种金融业发展的新模式。这种新模式正在改变着我们的生活模式，第三方支付平台、众筹、网络理财等等，它们很大程度上减少了交易的时间降低了交易的成本，因此也受到了客户的青睐。从互联网金融出现到现在短短几年的时间里，我国互联网金融发展的深度、广度不容小觑。

我国互联网金融模式很多，其中比较具有代表性的有第三方支付、P2P网贷、众筹和互联网理财。

互联网金融的发展首先表现在其支付结算的功能方面，随着互联网的迅猛发展，推动了电子支付的诞生和发展，尤其是第三方支付的发展。目前以支付宝、财付通等为代表的第三方支付已经涉及基金、保险、网购等广泛领域。资金融通方面，突出表现的是新型的借贷模式——P2P。P2P网贷是由网络信贷公司提供一个平台，借贷双方自由交易的新型借贷模式，贷方收取利息承担风险，借方到期偿还本息，信贷公司收取中介费用。众筹即大众筹资，是众筹平台会员通过预购或者团购的方式出资支持一些创意或者项目，通常这些创意或者项目的提出者缺乏资金，他们也因此获得能够启动这个项目的第一笔资金。互联网理财侠义来讲主要以资金的增值为主要目的，由此而诞生的余额宝盒网易现金宝等，由于它们增值速度非常快，受到了越来越多的人青睐，发展速度非常迅猛。

互联网金融相较于传统的金融经营模式更加方便快捷，但是仍然存在着很多风险。首先，互联网金融不像传统金融是面对面的交易，因此它依靠的就是信用体系。而在当前大数据的时代，信息不共享、信息不对称导致的信用风险大大增多，只有尽快接入征信系统，才能保证信息的真实、完整。其次互联网金融的发展要依靠互联网技术的支持，但是在当前这个开放的网络时代，非常容易遭到病毒或者黑客的侵入，进而导致互联网的瘫痪，资金的安全不能得到很好的保障。再者，互联网金融因为刚刚兴起，相关的法律法规仍然不完善，现有的一些法律条款只针对传统的金融经营，并不适用于互联网金融的经营。因此在法律方面存在着很大的风险，人们的合法利益不能得到法律的维护。最后，在监管方面，我国采取的“分业经营，分业监管”的模式，但是互联网金融已经跨行业，把整个金融业融为一个整体，这个传统的监管模式自然也不适用，是否采取“统一经营，统一监管”的新模式，是当务之急。

面对这些风险，我们应该尽可能地采取各种方式去改善。一是要建立和完善信用体系，通过对信用的评级来尽可能地消除信用风险，同时增强信息的透明度，接入征信系统，保证信息的真实完整。对于有诈骗等行为的人严厉处罚，尽可能地杜绝诈骗的风险。二要提高技术，对于相关的人员进行专业的培训，提高其业务能力和水平，并且尽可能地增强他们应对突发事件的能力。在网络时代突发事件是我们必须要考虑到的风险，要提前做好相关的培训，以便在事件发生时能够及时正确地处理。在对人员进行培训的同时要加强对平台的建设，及时进行升级，不断完善，构建适应自身的系统平台。三要创立和完善相应的法律法规，确保人们的利益能够得到法律的保障，及时更新法律，根据当前的发展情况，预测未来的发展情况，从而制定出相关的法律法规，杜绝发现一事，立法一条的行为。四是完善监管体制，打破传统的“分业经营，分业监管”的模式，开创一种全新的、适应当前金融经营模式的监管方式。加强市场的准入管理，对进入市场进行严格的把关，同时也不可过于死板，要实施灵活的市场准入制度，支持金融的创新。

从目前国内互联网金融的发展来看，其主要的模式有第三方支付、P2P网贷、众筹、互联网理财等四大类。这些模式发展规模迅速、发展规模巨大、参与人数众多、高风险高收益、运作方式多元化，满足小微客户个性化、专业化、自助化的金融服务需求。

互联网金融对传统金融有着深刻的影响。第三方支付平台起着金融的支付结算功能，替代部分商业银行中间业务；P2P网贷起着金融的贷款功能，代替商业银行的贷款业务；众筹间接担当着金融的贷款功能，代替商业银行的银行的贷款业务；网上理财担当着金融的资金融通的功能，其替代证券基金的产品发行和的承销业务。互联网金融模式为传统金融机构的改革提供性的新的思路，传统金融机构积极改革运营模式，加强和互联网企业的合作。

互联网金融的风险不容忽视。信用风险、技术风险、法律风险、监管风险等这些风险，无论疏忽了哪一个都会对互联网金融的发展形成巨大的阻碍，因此要对这些风险进行最大程度的控制，营造一个良好的互联网环境，促进互联网金融的持续、稳健发展。

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