摘要：不知不觉，马航MH370已经失联近2年；2015年3月24日，一架德国空客A320客机坠毁，机上150人无一人生还……面对灾难，在伤心惋惜的同时，也让更多的人开始关注旅游中可能存在的风险问题，旅游保险开始被关注。本文以提高人们对旅游保险的认识度为契机，指出了我国旅游保险发展缓慢的原因，在此基础上对我国旅游保险市场今后的发展提出了建议。

关键词：旅游保险；旅行社责任险；保险参与率

中图分类号：F840 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）003-000-01

我国的旅游局做出预测，2020年我国将成为世界第一旅游国家，届时将接待游客约占世界总量的8.4%，步入世界旅游强国之列。在旅游业壮大的同时，旅游各环节中的自然灾害、意外事故等风险也日益突出，无论是选择旅游团出行，还是自助游，如何规避风险都成为旅游者需要考虑的一个重要因素。

一、旅游保险产品介绍

旅游保险是指旅游者或旅行社作为投保人，按照合同的约定，通过支付保险费的方式获得取得赔偿的权利，对于在保险期间内因合同约定的原因而导致保险事故，进而造成被保险人人身伤亡或经济损失，保险公司给付相应保险金的一种行为。

二、中国旅游保险发展缓慢的表现

（一）中国旅游保险参保率低

我国旅游保险还处于初步发展阶段，旅游保险本身还存在着一些问题，保险体系还不健全。我国的保险公司以及旅行社并不看重旅游保险产品，所以能够承保旅游保险的保险公司较少，宣传力度不够。在这样的情况下，公众很难对旅游保险有足够的认识，能够参保的人更是微乎其微。

此外，通过最近一次对旅游保险市场的调查显示，在旅游时根本不购买旅游保险的旅游者达到50%以上，不知道自己是否购买过旅游保险的消费者为20%；主动购买旅游保险的只占30%，且保险费基本都在10元以下。我国旅游保险的参保率非常低，它的发展情况以及增长情况很难与我国旅游业发展相适应。

（二）中国旅游保险同质化严重

旅游保险险种单一、同质化严重是旅游保险发展缓慢的重要表现。旅游保险的险种很少，涉及面很窄，目前仅有旅行社责任险、旅游人身意外伤害险、旅游意外险、旅客意外伤害险、住宿游客人身保险和旅游救助保险五大类，在一些细微的方面，比如说行李遗失、飞机延误等方面几乎没有涉及。这就很难保证旅游者的需求，即使旅游者想投保旅游保险，却没有适合的险种，也只能选择不保。而且各保险公司产品雷同现象严重，缺少个性化、差异化及涉及特殊人群需求的品种，作为旅游保险供给方的保险公司，很难满足作为旅游保险需求方旅游者的需求，供给与需求存在着严重的问题，严重制约了旅游业的进一步发展。

（三）中国旅游保险市场份额小

我国旅游业迅速发展，境内旅游在2007年到2013年间，达到了从6.1亿人次到32.5亿人次的突破；旅游业的收入从2007年的1.1万亿元人民币到2013年的2.9万亿元人民币。在这样高速发展的旅游业背后，保障旅游者风险的旅游保险却跟不上脚步，特别是占旅游保险份额80%以上的自助游，在很多地区都买不到合适的保险，从而也制约了旅游保险份额的增长。目前，国有大型保险企业只对传统骨干险种感兴趣，在财产保险市场中企业财产保险占9.35%，机动车辆及第三者责任险占74.03%，而旅游保险仅占保险市场的不到2%。保险做为朝阳行业，在消费市场中占的份额本身就不大，而只占保险市场的不到2%的旅游保险，其市场份额更是微乎其微了。

三、中国旅游保险发展对策

（一）深化旅保合作，完善法律法规，加强行业监管

旅行社与保险公司属于连带关系，加强旅行社与保险公司的合作，实现资源共享，共同为旅游保险营造一个良好的氛围。现阶段，由于法律法规还未完全建立起来，因此旅游行政管理部门、保险监管部门对于旅游保险的管理有着至关重要的作用。2001年发布了有关旅行社如何投保旅行社责任保险的要求，这一要求推动了旅游保险市场的发展。管理部门之间相互合作，充分发挥管理部门的监管作用，定期向公众公布险种费率、出险情况等，提高透明度，杜绝“暗箱操作”的行为，治理不正当交易行为。

（二）保险公司拓宽销售与投保渠道

目前，我国的旅游保险销售主要通过旅行社代理销售的方式，而机票点代售、网上投保利用率不高，这也是保险公司急需解决的一个问题。保险公司要想开拓旅游保险市场，应积极创新其销售渠道，借鉴外国的经验，充分利用网络推动旅游保险的发展，在网站上推出旅游保险产品，并提供24小时服务，让旅游者可以实现网上咨询、了解、购买、售后一条龙服务。保险公司还可开展手机投保服务，让旅游者可通过手机短信的形式进行投保，更加具有随时性。此外，保险公司不仅与旅行社合作，还可与景区、宾馆、银行等合作，设立代购点，让购买旅游保险更加方便。努力创造更宽更广的旅游保险投保渠道，实现多层次、全方位的服务。

（三）调动旅行社的参与积极性，充分发挥旅行社宣传作用

在旅游保险市场中，保险公司与旅行社合作，旅行社起着关重要的中介作用。旅游者购买旅游保险产品，一般最先接触的是旅行社，而旅行社受保险公司的委托，就应该积极宣传与推荐。通过设立宣传海报、印发具有提示旅游保险的门票、赠送宣传手册等形式在旅行社、景点或交通工具上向旅游者介绍、推荐旅游保险产品，让旅游者意识到旅途风险，自觉参加保险，帮助旅游者建立通过购买旅游保险产品可以转嫁风险、获得保障的观念，让旅游者充分认识到旅游保险的重要性，从而引导旅游保险需求。此外，旅行社有必要向旅游者介绍旅游意外险和旅行社责任险的区别，向旅游者介绍途中可能遇到的风险，为旅游者推荐挑选适合的保险产品。在出险时，也要及时做好责任认定与划分工作，按照旅行社责任险的相关规定进行赔偿，并及时联系保险公司进行追偿，避免旅游者与旅行社、保险公司之间的矛盾。

参考文献：

[1]韩知非.浅谈旅游保险市场营销[J].中国商贸，2010，06：131-132.

[2]王绪瑾.中国财产保险市场分析[J].保险研究，2009，1：57-65.

[3]石曦.我国旅游保险的发展趋势分析[J].上海保险，2013，01：22-25.

作者介绍：王聃醒（1992-），性别：女，民族：汉，学历：硕士研究生。