徐若瑜 湖北商贸学院

互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨

徐若瑜 湖北商贸学院

随着互联网技术的快速发展和金融业信息化水平的不断提升，互联网金融出现，而且对人们生活的影响不断加深，现阶段已经作为金融服务和交易的新形式运行，在互联网金融快速发展的过程中其对传统金融模式的影响逐渐显现，为保证互联网金融的健康发展，人们对其展开相关研究。在此背景下，本文针对互联网金融发展及其对传统金融模式的影响两方面展开研究，为相关工作提供参考。

传统金融模式 互联网金融 影响

前言

互联网金融即电子商务企业提供的以网络为载体的支付结算、融资、保险、理财等金融服务，如第三方支付、众筹现阶段通常将其视为互联网精神和传统金融行业相结合的产物，其与传统金融行业相比，不仅金融业务开展的媒介存在差异，而且使金融行业的透明性、参与度、协作性、可操作性得到优化，中间成本降低，要实现互联网金融的持续发展，应以对互联网金融与传统金融模式之间的关系产生正确的认识为前提。

一、互联网金融发展趋势和对策分析

互联网金融在漫长的发展过程中经历了统一网络接口、信用中介和创造交易三个阶段，现阶段已经形成较稳定的形式，但与传统金融模式相比仍处于成长阶段，出现爆发性规模增长的可能性较大，为推动其持续健康发展，应针对互联网金融的发展趋势和对策展开研究。

（一）互联网金融的发展趋势

目前互联网金融的发展模式呈现出多样化的特征，如众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融、金融门户等，但由于目前传统金融机构相比互联网金融机构发展较为成熟，受到更有效监管，所以在未来一段时间内传统金融机构仍占据“唱主角”地位；其次，随着国家在互联网金融方面相关法律的不断健全，私募股权融资等不规范平台会面临一定的法律风险，规模相对较小的互联网金融平台出现转型、倒闭、并购重组等现象的概率提升，使互联网金融行业面临“大洗牌”[1]。再次，随着传统产业中的部分大型企业认识到互联网金融的优势，会主动以投资、收购等方式进入互联网金融行业中，这在一定程度上推动互联网金融的配套产业和配套服务的不断完善，使互联网金融行业的生态建设快速完善[2]。另外，在“互联网+”政策的推动下，互联网金融的政策体系会不断健全，使资本追逐的热点逐渐向创新平台转移，为保证互联网金融的规范发展，地方监管、行业自律、社会组织等各方面均会得到强化，这必然推动金融消费者权益保护机制建立，为国际经济交流创造条件。我国互联网金融近年来一直呈现出稳定增长的态势，例如艾瑞统计数据显示，2013年中国互联网消费金融市场交易规模仅为60亿元；2014年交易规模突破就183亿元，增速超200%；2015年突破千亿元，增速超500%，2015年全球金融科技得到的投资总额138亿美元中我国就超过27亿美元，截止2016年10月我国正常运营的网贷平台已经超过2154家，我国互联网金融现阶段取得的成绩，为其后期发展奠定了坚实的基础。

（二）互联网金融的发展对策

1.差异分析，积极引入外部资源。这是现阶段我国互联网金融产业内第三方支付和网络借贷的市场集中度过高问题的有效途径，因为在此环境下中小企业在规模、产品、服务等方面同质化现象严重，需要进一步扩大用户群，并通过PE、VC等方式扩大生存空间[3]。

2.强化监管体系。随着互联网金融的逐渐完善，传统分业监管模式的缺陷逐渐暴露，建立人民银行下的综合监管已经成为必然选择，例如阿里巴巴现阶段已经同时应用第三方支付、小额贷款公司、基金、保险、网络银行等金融形势，加大了分业监管的实际难度。

3.强化互联网金融配套服务。在互联网金融对传统金融模式的影响逐渐显现的过程中，两者之间的竞争关系逐渐形成，在此环境中互联网金融企业要实现发展应在对自身进行SWOT分析，在数据挖掘、缩减成本服务优势充分发挥的基础上，降低自身的风险，使自身在平台化发展的同时获取更大的增值收益[4]。

4.强化人才队伍建设，提升创新能力。现阶段互联网金融行业的主要科技人才大部分流入互联网金融企业，使互联网金融监管机构在人才储备和运用方面存在一定的缺陷，不利于互联网金融监管部门全面的发挥监管功能，所以应强化其人才队伍建设。另外，互联网金融行业在发展的过程中，技术、平台、软件的开发相对市场实际需求存在一定的不足，应强化科技人才在相关方面的创新能力，推动互联网金融行业的发展。

5.加大互联网金融消费的相关宣传。通过宣传互联网金融消费相关知识，可以使消费者在选择应用互联网金融的过程中，提升风险防范意识，这在一定程度上可以降低互联网金融在安全风险方面对消费者的影响，在宣传的过程中要注意“因材施教”。

例如我国应用P2P小额贷款模式的典型代表——拍拍贷，在发展的过程中，有意识的在原有的纯线上模式基础上，将其他电商平台内的贷款需要进入自身平台，然后以网商专区的形式对外发布，通过个人消费标和电商标两类产品扩大市场所占比例；向用户提供出借资金担保服务；积极参与中国银行牵头，银监会、保监会、证监会、工信部、法制办等联合组织的P2P网络信贷调研座谈会等，就是拍拍网书暗影互联网金融发展趋势的具体体现，而互联网金融的不断完善，必然会对传统金融产生深刻的影响。

二、互联网金融对传统金融模式的影响分析

互联网金融和传统金融模式在操作平台、征信体系、参与者、信贷风险、运行成本、信贷产品、信息处理等方面均存在差异：

（一）影响传统金融模式的经营方式、交易安全

首先，在互联网金融的优势逐渐显现的过程中，传统金融机构的经营方式逐渐由人工渠道向电子渠道转化，如我国建设银行预计在未来一段时间内电子银行账务性交易量占总交易量的比值将由40%提升至80%，甚至更多，这主要是因为传统金融模式需要的人工成本较大，例如2012年我国商业银行实现利润1.24万亿元，12家上市银行实现利润8489亿元，占A股所有公司利润总额48.6%，但其人均职工薪酬超过了45万元，在各行业中实属罕见，而2015年12家上市银行通过电子银行交易和传统交易方式在实现利润9213亿元的同时，产生的人均职工薪酬却在29万元左右。可见传统金融模式的销售和服务渠道由线下向线上转变更有利于传统银行缩减运营成本[5]。其次，互联网金融行业的发展与互联网行业的渗透息息相关，而互联网的安全存在一定的隐患，这必然导致互联网金融存在安全风险，特别是在虚拟货币、跨界业务的作用下，这种安全风险进一步提升，互联网金融与传统金融模式在提供服务的过程中交叉性明显，所以互联网金融的安全隐患必然会影响传统金融模式的交易安全[6]。再次，在互联网金融的作用下，传统金融机构之间的关系发生了变化，例如，跨行服务竞争更加激烈、互联网金融发展形势下的企业大量出现等，这对传统金融模式的竞争环境、侧重点等方面也会产生一定的影响。

（二）影响传统金融模式的平台和渠道

首先，随着互联网金融发展模式的不断丰富，其对传统金融模式的服务渠道的冲击作用将逐渐显现，例如，现阶段传统金融模式的理财、金融分销、支付、信贷、货币、融资等方面已经受到互联网金融的影响，业务发生的比例呈现出明显的缩减趋势。其次，由于互联网金融行业在互联网跨时空传输、传输效率高等方面优势的作用下，逐渐缩减了互联网金融行业企业和客户之间信息不对称的程度，使互联网金融企业与客户实现交易的盖提提升，所以传统金融模式主体原有的调配资金融通的功能在一定程度上被严重削弱，这在一定程度上会使传统金融模式脱媒的现象提前发生。

（三）对中央银行和金融中介的具体影响

在中央银行方面，首先，由于虽然货币政策以货币需求稳定程度为主要依据，即使互联网金融使用的虚拟货币在支付、结算两方面均应用，也并不会对货币政策产生直接的影响；其次，由于传统货币在小额使用中的便捷性相比电子货币更加突出，电子货币交易会存在记录，所以即使互联网金融快速发展，在短时间内电子货币不具备完全取代传统货币的可能，货币私有化的实现需要一个漫长的过程。再次，互联网金融中P2P、信托等金融模式在提供资金的过程中不同过商业银行融资渠道，这在一定程度上减少了中央银行储备准备金的数量，使其垄断地位被一定程度的削弱。

在金融中介方面，商业银行在互联网金融的发展过程中，会有意识的建设网上银行，并结合客户对互联网金融接受程度对网上银行的功能进行不断的完善。另外，商业银行贷款在互联网的推动下，会逐渐缓解银行与客户之间的不对称问题，使银行市场结构发生调整，这虽然有利于中小企业获取银行贷款，但会加剧商业银行间的竞争。保险行业的传统销售模式和产品特性、购买者心理等因素决定，其受互联网金融的影响相对较小，虽然近期保险行业中也应用了“互联网+”模式，但其并未被保险客户全面接受。在一级市场方面，互联网的应用可以有效的缩减信息成本，对一级市场交易量规模的扩大和电子交易规模的均衡等方面具有积极影响，可见在互联网金融发展的过程中虽然会对传统金融模式产生较大的冲击，但其积极作用也不容忽视。

三、结论

通过上述分析可以发现，互联网金融的出现是信息科技和金融行业发展的必然产物，其既继承了传统金融行业在结算、融资、保险、理财等方面的服务功能，又存在诸多创新点，所以互联网金融的发展空间广阔，但在实践中人们发现互联网金融在安全风险等方面仍存在一定的欠缺，这要求在全面认识互联网金融对传统金融模式的影响基础上，应推动互联网行业不断优化发展。

[1]刘澜飚.沈鑫.郭步超.互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨[J].经济学动态.2013，08：73-83.

[2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融.2013，05：86-88.

[3]孙华坚.互联网金融模式对传统银行的影响及对策分析[J].时代金融，2014，11：94+103.

[4]冉茂东.互联网金融模式对传统银行的影响[J].中外企业家.2014，19：86-87+95.

[5]井凯.互联网金融对传统金融模式影响研究[J].山东青年政治学院学报，2014，04：118-121.

[6]杜小林.互联网金融模式发展及其对传统银行模式的影响探讨[J]. 现代商业.2015.17：174-175.

[7]蔡秉轩.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].企业改革与管理，2016，06：51.