龚元 平安银行股份有限公司北京分行

新时期商业银行金融产品创新及应对

龚元 平安银行股份有限公司北京分行

我国经济和世界之间的联系日益密切，金融行业面临着严峻的挑战。国内外的竞争也日益激烈，因此，这就对商业银行提出了新的要求。商业银行要不断对其产品进行创新，从而吸引更多的客户，促进金融市场的持续发展。本文阐释了目前商业银行金融产品存在的问题，并提出了一些创新的策略。

新时期商业银行金融产品创新应对措施

随着我国国际地位的提高，我国和世界各种之间的联系也日益密切。金融行业得到了进一步的发展，但是其也受到国际金融行业的影响，容易出现较大的波动。对于我国商业银行来说，其金融产品有待于进一步的创新，而且随着客户需求量的增加，经济也在不断发展。所以，这就需要创新金融产品，从而有利于满足客户的需要。目前，我国商业银行金融产品的创新还处于初级的发展阶段，创新产品的重点不够突出，而且缺乏特色，再加上缺少一些明确的制度保证，所以，要积极推动商业银行金融产品的创新，促进商业银行的可持续发展。

一、金融产品创新简述

（一）金融产品创新的涵义和作用

金融产品创新是时代发展的必然要求，随着市场经济的发展，金融市场的竞争日益激烈，而且受国际金融市场的影响，我国要重视金融产品的创新。金融产品创新指的是商业银行转变了传统的观念，采用新的思想和方式，开展了关于金融产品、交易的创造，从而为银行带来了更大的利润，并有利于减小风险的过程。简单来说，商业银行金融产品创新是银行的一项自我发展的项目，银行通过引进、开发新产品，从而可以创造出更多的金融产品，并且充分满足人们的金融需要。对于金融产品的创新来说，它并不意味着只是自主开发，还包括对先进产品的引入，或者不同产品之间的相互组合等。金融产品的创新有利于为人们创造出更加丰富的金融产品，充分满足人们的服务要求，增强客户的满意度。

（二）金融产品创新可以推动金融风险的化解

随着金融市场上的竞争的日益激烈，很多商业银行力求提高自身的竞争力，因此，希望通过创新金融产品，提高风险的防范能力，也有利于风险的化解。首先，金融产品在不断创新的过程中，会丰富金融产品的种类，这就相当于将风险均摊，因此，金融机构可以通过多种产品应对风险。另外，创新金融产品具有自身的基本方向，主要是融资证券化，因此，这就增强了融资性金融产品的流动性，也丰富了其种类，因此，它可以起到调节金融业务的功能，从而可以引导银行的有序运营。另外，金融产品的创新是金融市场上的一个重要革新，它在一定程度上会带动金融市场的发展，推动我国金融市场的全面发展，增强应对风险的能力。

（三）创新金融产品可以提高商业银行的盈利能力

随着市场经济的发展，现代科学技术也得到了长足的发展，商业银行传统的收入结构为利差收入结构，这种方式阻碍了商业银行盈利水平的提高，因此迫切需要改变。商业银行机构具有自身的特殊性，其获利的方式主要是出售产品和劳务，要想实现自身的长期发展，就要重视其产品的创新，还要优化金融结构，而且要实现产品和销售的一体化，促进产品的使用和推广。

二、商业银行金融产品创新存在的问题

（一）金融产品创新的结构不平衡

目前，很多商业银行金融产品的创新结构存在问题，主要表现为结构缺乏平衡性，对于金融产品来说，它们之间具有较为密切的联系，因此，其创新也带有一定的联动性，但是，很多商业银行未能充分考虑到这一点，所以，这就大大降低了经济效益，而且增加了产品的风险。就商业银行的整体产品来看，负债类和资产类的产品表现出明显的不均衡性，一般来说，负债类的金融产品数量远远多与资产类的金融产品。同时，银行要创新资产类的金融产品，就要兼顾到经济效益以及保证市场的流通率，但是，从实际情况来看，这往往难以实现。由于目前金融产品创新结构的不平衡，导致影响了银行金融体系，因此，整体经济效益的提高遇到了瓶颈，也无法充分发挥金融产品的作用。

（二）金融产品的创新缺乏特色

很多银行的金融产品千篇一律，未能形成自身的特色，因此，难以形成品牌效应。其中一个重要的原因就是我国创新的金融产品缺乏知识产权意识，也没有进行产权的保护，所以，其它产品也对其进行复制，从而形成一种模仿式的效应，降低了金融产品的整体效益，而且缺乏市场竞争力。特别是对于投入资金大的金融产品，其经济效益更低。

（三）金融产品的创新和销售相脱离

商业银行在创新金融产品时，由于其处于市场化的发展条件下，所以较为缓慢，引发了产品创新和销售环节的脱节。一些金融产品被研发之后，银行的工作人员甚至不了解新产品，也不知道它可以实现什么样的功能，因而也不会向客户介绍。所以，直接影响到新产品的销售，影响了经济效益的提高。另外，很多金融产品投入市场之后，其经济效益不高，再加上市场环境不规范，从而拉低了银行的综合效益。

（四）金融产品的创新缺乏制度的保证

当银行研发出了新的金融产品之后，才开始出台一些对应的监管制度，这表明制度监管存在一定的滞后性，而且，这种情况容易引发金融风险。对于不同区域和银行来说，其管理的规范也不统一，由于地区经济发展水平不同，所以，短期内也难以实现统一，这就给金融产品的创新带来了很大的随机性，其也面临着很高的风险。金融产品在创新之后，往往会会增加风险防控能力，但是，由于其缺乏有效的制度保障，特别是对于一些风险防控机制比较薄弱的商业银行来说，有些创新的金融产品不能带来经济效益，而且还会增加银行经营的风险，甚至导致银行的破产、倒闭等。

三、推动我国商业银行金融产品创新的策略

我国加入WTO之后，和世界各国之间的经济联系日益密切，很多外国金融机构也进入我国金融市场，这给我国金融业的发展带来了一定的冲击，但是，也带来了发展的机遇。国外很多金融机构已经成熟，其产品也具有较强的竞争力，因此，我们应该结合我国商业银行的实际情况，积极学习，借鉴他们的经验，还要积极研发新产品，从而推动我国商业银行的全面发展。

（一）平衡金融产品创新的结构

商业银行要转变传统的发展模式，要将市场为导向，将客户的要求作为依据，从而创造出新的产品。为了缓解金融产品发展不平衡的情况，就要平衡金融产品创新结构的情况，随时掌握市场的需求，依据市场进行积极的调整，可以积极引导金融产品创新的方向。针对目前的发展情况，要积极引进资产类的金融产品。还要在内部建立一个创新机制，加强对创新产品的管理，准确定位每个产品的功能，当出现不合理的结构时要及时进行调整，从而促进银行创新金融产品的持续发展。

（二）推进金融产品的独立创新

商业银行只有具有自身的核心产品，才能增强核心竞争力，保证自身的持续发展。所以，这就要求商业银行要创新产品，使产品充分满足客户的需求。金融产品创新时，要保证其独立性，不能只是对其它金融产品的模仿，增强自身的创造力，获得更多的市场竞争优势。目前我国商业银行仍旧处在创新的探索阶段，要在借鉴吸收先进经验的基础上，立足于自身的发展情况，有利于带动行业的发展。

（三）推动金融产品的市场化发展，实现创新和销售的一体化

商业银行创新出来的产品需要通过一定的销售渠道，被广大客户购买之后，才能获得更多的利润。因此，要实现创新产品和销售的一体化。所以，这就要优化金融产品的创新流程，加强各个部门之间的沟通，使员工及时了解产品，并且能够熟练对产品进行解说，对于客户提出的问题能够及时解答，增强客户的满意度。

（四）完善金融产品的制度保障

商业银行要不断健全制度，为金融产品提供制度保证。不同的金融产品有其自身的特性，因此，要对其进行区别管理。比如，当金融产品的风险性比较低时，则可以采用报备的管理方式，而当金融产品具有较高的风险性时，则需要提前告知，还要谨慎推广。对于创新出的新产品，商业银行可以对其进行试点工作，在综合考虑市场的反响之后，再进行全面的推广。

四、结语

目前，我国商业银行金融产品的创新处于初级探索的阶段，金融产品创新的结构不平衡，创新产品的重点不够突出，而且缺乏特色，再加上缺少一些明确的制度保证，因此，要想推动商业银行金融产品的创新，就要平衡金融产品创新的结构，推进金融产品的独立创新，推动金融产品的市场化发展，完善金融产品的制度保障，从而促进商业银行的可持续发展。

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