[摘要] 在笔者充分调研掌握国内科技银行发展情况一手素材的基础上，重点阐述了国内科技银行主要的运行模式和服务方式，分析了我国科技银行在服务科技型中小企业方面遇到的主要问题和解决对策。

[关键词]科技银行；科技支行；风险投资；金融创新

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.08.032

1 科技银行概念及内涵

近年来，随着“转、调、创”步伐的加快，推进经济结构转型升级，提高自主创新能力成为全社会的共同目标，为解决科技型中小企业融资难题，设立国家科技政策银行被有关部门逐步提上日程。

科技银行是将科技创新与金融创新结合起来，围绕创新型企业、高技术企业、创投项目等较为独特的发展周期和需求特点服务的专业性银行金融机构的统称。科技银行不同于传统的商业银行。一是贷款客户不同；二是贷款依据不同。商业银行主要依据流动性、安全性和效益性“三性”原则发放贷款，科技银行则通常借助风险投资，构建风险管理架构。

2 国内部分城市在设立科技银行（支行），发展风险投资扶持科技型中小企业方面的成功经验

科技银行在我国的发展正处于起步阶段，目前国内已有多地开展了科技银行机构和业务的实践。科技部、财政部、国资委、国家税务总局和国家“一行三会”联合出台了《关于促进科技和金融结合加快实施自主创新战略的若干意见》（国科发财[2011]540号）。广东、福建、浙江等各省在设立科技银行（支行）、科技小额贷款公司等方面，已经进行了多年的探索和尝试，取得了明显成效；根据省政府和省直有关部门出台的相关政策文件要求，山东省17个市中多数已经或正在推进科技金融合作，其中济南、青岛、济宁、威海、淄博等市积极探索实践，银行信贷已成为科技型中小企业加速技术创新的重要推动力量。

2.1 设立科技银行（支行）

目前国内的科技银行主要有两种类型：一是以商业银行支行的形式出现，不具备法人地位。南京科技银行是南京银行的一个分支机构，业务上受总行管理，服务对象是在市行政区域内注册登记，具有独立企业法人资格的初创期、成长期科技创业企业。南京市市级财政每年安排3000万元科技银行专项扶持资金（暂定三年），用于科技创业企业贷款风险补偿；市级财政每年安排1000万元用于科技创业企业贷款贴息。建立由市政府金融办牵头，市科委、市财政局等部门参与的南京科技银行专项扶持资金管理委员会，对专项资金进行监管。建立贷款风险补偿机制，按7：3的比例由专项资金和科技银行对本息进行分担。二是采用股份制发起、市场化运作模式设立的新型金融机构。如在酝酿中的“广东科技发展银行”，国家级广州经济技术开发区控股企业广州凯得控股有限公司和广东中创信用担保公司将作为主要发起人，粤财投资等多家广东知名企业拟为该行提供资本金，初定注册资本50亿元。银行的融资来源主要为股东的资本金、发行债券、政府扶持性借款、吸收机构存款等。业务类型包括贷款业务、负债业务、中间业务和直接投资业务等。

2.2 设立信贷风险补偿金

2011年，上海市出台《关于推动科技金融服务创新促进科技企业发展的实施意见》，提出建立健全科技型中小企业信贷风险分担机制。同时，创新财政专项资金运用方式，以国有投资公司投资参股等形式，重点引导商业性融资担保机构为科技型中小企业服务。进一步扩大市、区县两级财政的中小企业融资担保专项资金规模，加大对商业性担保机构的风险补偿力度，补偿比例达到40%～60%。苏州市设立科技支行风险池专项资金，总额已达1.5亿元，今后还将逐年增加。从周边城市看，青岛市市级财政出资1亿元成立青岛高创科技融资担保公司，并与青岛担保中心、青岛银行共建1000万元科技信贷风险准备金。济南市设立科技金融风险补偿金，总额度达到4200万元。连云港市建立科技金融服务中心，组建科技金融专家委员会，设立科技成果转化风险补偿资金，市级（含区）不少于1000万元，各县不少于300万元。

2.3 搭建多形式服务平台

除设立科技银行或科技支行、设立信贷风险补偿金外，各地还从实际出发，采取多种措施扶持科技型中小企业发展。一是成立科技金融服务平台。成都市由市科技局主办，由中国建设银行成都科技支行、中国人保财险成都公司等成立科技金融服务平台，对银行、担保机构、保险机构的现有产品进行集成创新，对企业进行集合打包并提供相应担保向金融机构融资；对有知识产权并正在实施、但缺少流动资金的企业，开展知识产权质押融资。二是探索建立科技小额贷款公司。江苏省采取“贷款+股权投资”模式，较好解决了银行贷款门槛高的问题。三是政府贷款风险补偿政策。苏州市财政局曾组织招标，对专项支持科技型中小型企业的银行，将5000万元风险准备金存在这家银行。四是鼓励商业银行开展科技金融产品创新。这方面做得比较好的有交通银行的知识产权质押贷款，浦发银行的科技型中小企业小额融资。

3 国外科技银行的典型案例—— 硅谷银行

3.1 硅谷银行概况

总部位于美国加州的硅谷银行，主要业务就是为高科技领域的创业公司提供各种金融服务。硅谷银行没有一般商业银行的个人储蓄业务，只对创业公司的风险投资提供贷款，这是硅谷银行区别于其他商业银行的最大特征。房地产贷款、公司贷款和新兴增长贷款（ 技术贷款） 成为硅谷银行的核心业务。硅谷银行不仅为创业企业的不同发展阶段量身定做各类金融产品，而且渗透到企业经营管理层面，关注企业的长远发展并成立业务小组提供经营指导，与企业共同成长。

3.2 硅谷银行给我们的启示

一是加强市场细分，建立行业专长。硅谷银行专注于创新型的创业企业需求，为客户提供独特而灵活的金融解决方案。二是完善产品体系，提供全面综合服务。三是建立深入的客户关系。硅谷银行与客户建立了深入的合作关系，这使得硅谷银行能够深入而精准地理解客户需求，为客户提供量身定制的金融解决方案。

4 我国科技银行发展遇到的主要问题及对策

4.1 问题

非独立法人的科技支行模式限制了发展空间。我国现行的绝大多数科技银行都是支行模式，不具备法人实体资格，不能像硅谷银行那样以具有独立法人资格的商业银行形式运营，极大限制了科技银行的发展空间。

现行的金融监管体制限制了业务拓展。我国《商业银行法》第四十三条规定，商业银行“不得向非银行金融机构和企业投资”。这就决定了科技银行本身不能直接投资科技型企业，这一规定直接限制了科技银行的盈利能力，也就挫伤了银行开展此类业务的积极性。另外，我国实施的利率管制，针对科技型中小企业的高风险，银行无法制定合适贷款利率来补偿其承担的风险，这也极大地影响了商业银行科技贷款的发放。

科技金融产品创新不足。大多数的金融产品是针对传统企业贷款金融产品的微调，没能更好地切合科技型企业融资需求的特点。另外，在贷款方式上，担保和抵押依然是企业获得贷款的主要方式，知识产权质押融资、信用贷款依然是短板。

现有科技中介服务机构的服务功能不够深入。目前，针对科技企业的股权、专利权、商标权等无形资产的评估、转让、交易体系尚不健全，导致银行在开展无形资产质押贷款方面非常谨慎，尤以专利权质押贷款为甚。

4.2 对策和建议

科技银行的发展需要政府部门牵头，银行、科技型企业、社会中介机构等各种主体的共同参与，涉及产品研发、技术创新、金融创新、政策制定、中介服务等多个方面。在这个多功能、多层次的创新性的金融体系安排中，需要制定完善的支持政策、设计健康合理的运行体制和监管体制，构建提供全面综合金融服务的平台，才能实现科技创新链条与金融创新链条的契合。

政府加大对科技银行的扶持力度。建议政府部门构建金融、科技、财政等部门参与的联席会议制度，统一协调重大问题，制定专门的科技银行建设指导意见，包括银行选点、资金归集、开办费用、税收优惠、建立专项风险补偿基金等方面形成政策支持，形成政策—制度—机制三位一体运作体系。

提供多种形式的融资服务、设计多样化的投融资工具。对已进入稳定发展阶段的企业，可以发放一般贷款，取得固定贷款利息收益；对于创业期和成长期的企业，可以考虑贷款与股权投资相匹配，银行持有企业一定的股权，其目的不是控股，而是使银行在承担风险的同时分享企业快速成长带来的价值增长，弥补成长期企业带来的高风险；对处在成长期，又不愿意出让股权进行融资的科技企业，可探索债转股的融资模式，使银行对企业的金融服务更加灵活。

针对科技型中小企业的特点制定差别化的信贷政策。打破传统贷款审批模式，对于初创和成长期的科技企业，主要从技术、专利和人才，制定差别化的信用评价体系和审批标准，淡化财务因素比重，探索无形资产未来价值发现机制。针对小企业贷款时效性要求高的难题，科技银行应实行审批限时承诺制度和绿色审批通道制度。

加大知识产权质押融资步伐。知识产权质押融资是推进知识产权运用、保护的重要环节，应加大知识产权登记和保护力度，丰富和完善知识产权质押贷款质权处置的实现途径，加大对知识产权质押的贴息补贴力度，建立风险补偿、风险分担等政策扶持引导机制，在科技银行中推广知识产权质押贷款。

参考文献：

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[2] 徐力行，王鑫，郭静. 银行中小企业金融服务产品：难促科技创新？——基于南京22家银行的调查研究[J].中国软科学，2011（1）.

[3] 赵成国，李伟，董群，金晓芳.南京地区科技银行发展模式创新研究[J].科技进步与对策，2013（18）.

[4] 赵昌文，陈春发，唐英凯. 科技金融[M].北京：科学出版社，2009.

[5]段玉维. 科技银行的中国化初探[J].中国市场，2014（1）.

[作者简介] 张同对（1981—），男，汉族，山东日照人，硕士，助理研究员。研究方向：科技管理和金融。