张聪

摘要：互联网信息技术的迅猛发展，互联网企业开始涉足金融业务，形成以互联网为媒介的互联网金融模式，分布影响之深远在国内外有目共睹。互联网金融的出现在给广大用户带来便捷和更高收益，给传统银行业带来更大的竞争压力，面对挑战，传统银行业该如何应对值得我们思考。笔者阐述互联网金融的内涵和特点，对互联网金融现状进行分析，互联网金融对传统银行的影响，提出一些传统银行业应对互联网金融的政策建议。短期来看，互联网金融对传统银行业的冲击不大，不会对传统银行业的经营和盈利产生太大影响，长期看，传统银行业必须进行改革并对互联网金融加以利用以谋求突破和发展。

关键词：互联网金融；传统银行业；影响；金融创新

当前，互联网金融广泛触及人们生活的方方面面，引起金融界和社会各界的广泛关注，成为时下流行词汇和热门话题。短期来看，互联网金融对传统银行业的冲击不大，不会对传统银行业的经营和盈利产生太大影响，但长期看，传统银行业必须进行自身的改革，使互联网金融在不断壮大的同时自身也能得到平稳的发展来抵御互联网金融的冲击甚至是颠覆。

一、互联网金融概述

所谓互联网金融，即以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的互联网技术，形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。广义上讲，互联网金融是网络技术与金融服务相互融合、相互作用的产物。狭义上，互联网金融包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。互联网金融具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点。

在我国，互联网金融在银行信贷融资、货币基金、第三方支付、P2P融资、商品交易融资、消费金融等领域快速发展并形成较为成熟的商业模式。截至2014年3月，余额宝规模达到5413亿，天弘基金凭此扭亏为盈，盈利1092万元，旗下公募基金产品规模达到5537亿元，成为行业第一。但从立法和监管方面，由于我国互联网金融的起步较晚 ，法律系统和监管系统还不够健全、现有的银行法、证券法、保险法等法律法规都是基于传统金融业务的网上服务制定的，不适应互联网金融的发展。在互联网金融市场的准入、资金监管、身份认证、信息保护、电子合同有效性等方面，我国都还没有明确的法律规定。在金融业监管方面，我国一直奉行分业经营，分业管理的原则，但互联网金融的特殊性使互联网金融机构和业务由谁监管和如何监管成为难题，互联网金融的发展道阻且艰。

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）抢夺客户资源

与传统银行业务相比，在客户方面互联网金融具有多样化、人性化、简便快捷、透明度高等明显优势，在自身发展上互联网金融具有绝对的低成本优势，尤其对于中小企业，这种特点更适应他们的业务特点。随着快捷支付的兴起，互联网金融业拉拢了更多个体用户，集腋成裘抢夺了大量的传统银行客户，使主要掌握资金流优势的商业银行在客户争夺上处于相对被动地位。再加之第三方支付平台有巨大的客户资源为之提供巨大的业务潜力和盈利空间，因此与商业银行的竞争中互联网金融拥有重要的发言权和地位。

（二）推动利率市场化

互联网金融作为交易平台，资金需求方和供给方本着自愿的原则进行价格磋商，整个过程透明、公正，实现了完全的市场化。在此模式下，互联网金融企业可以根据利率的市场报价和变化趋势推测客户群的利率水平，从而改善现行利率体系，利用看不见的手实现资源配置最优。随着利率市场化的深入和成熟，政府的干预也可以逐渐减少，金融市场的利率可以进一步客观透明并形成良性循环。在这种背景下，互联网上此类的数据信息会愈加完善，最终构建一个完备的数据库，人们可以根据完全的信息进行分析决策，进行理性投资选择。

（三）加速金融脱媒

传统银行业在金融业务中扮演着媒介的角色，它通过办理存款业务把社会上闲散资金集中起来，再通过发放贷款获取收益。但商业银行由于长期享受体制和政策的红利，处于金融业务的核心和垄断地位，其存款利息的低廉和贷款利息的昂贵不符合市场规律，再加上贷款门槛高、手续繁琐更是存在着严重缺陷。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。在此模式下，资金供给方和需求方根据互联网提供的信息自愿寻找交易对象，整个过程透明高效、方便快捷。在支付方面，第三方支付平台的收付款、转账及汇款等业务更是对传统银行业务产生了替代作用。

（四）促进金融创新

商业银行由于长期享受体制和政策的红利，是金融业的核心，更是处于金融业务的垄断地位。但随着互联网时代的到来，一批互联网技术支撑的的信息技术企业，利用信息完全的优势掠夺传统银行业的业务和客户，已经对传统银行业造成巨大冲击和威胁。在此形势下，传统银行业必须重新制定发展战略，注重金融创新寻求突破，以适应互联网金融模式带来的挑战。

三、商业银行应对互联网金融冲击的对策

（一）完善原有业务

尽管目前越来越多的客户接受网上银行、手机银行、第三方支付等渠道，对商业银行物理网点和柜台的使用减少，但传统银行在多年来的发展过程中，在信誉保证和安全等级方面已经获得广泛认可。因此传统银行应不断完善原有业务，稳住原有业务的客户，同时也要进行变革和改进提高自身竞争优势来吸引更多消费者。

（二）进行改革和创新

互联网金融最大优势在于它提供了更加简便和个性化的金融方案，而传统银行在这方面很大欠缺，例如没有充分考虑客户的需求，手续繁琐，效率低下。因此在改革问题上，商业银行更多考虑客户的真实需求和感受，在产品上不断创新，为客户提供方便、快捷、人性化的金融服务。除此之外，传统银行要想在与互联网金融的竞争中争取更多的市场份额，必须在原有网上银行、电子银行、手机银行的基础上，改变保守状态，突破国内视角，积极学习国外先进技术，把眼光放长远，向金融业最前沿看齐。

（三）与互联网金融合作共赢

传统银行在完善原有业务的同时，也应积极主动的寻求与互联网金融的合作来保证自身市场份额。尽管商业银行内控机制相对完善还拥有着大量资源和客户，但一直以来都忽视了小微企业这个群体的业务，而互联网金融积累的交易数据和用户评论可以给商业银行提供信息，为信誉良好的小微企业提供，通过优势互补实现双赢。与此同时，传统银行应该进一步学习相关技术与手段，提升综合能力和办事效率以夺回更多的客户资源。

参考文献：

[1]罗微. 互联网金融对传统银行业的影响分析[J]. 中国商贸，2013，31：129-130.endprint