浦敏媛

(中国农业银行无锡市分行，江苏 无锡 214000)

随着云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具的广泛发展，社会闲散资金的投资需求和中小微利企业、个人的融资需求的日益提高，互联网金融应运而生，并且近两年发展势头迅猛。由于准入门槛较低，约束条款较少，未有专门的监管机制，一方面为互联网金融的发展提供了肥沃的土壤，另一方面也产生了新的风险隐患。

互联网金融不是互联网与金融的简单组合，它是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，发展的主要业务之一是理财板块的整合，它打破了理财行业的机构壁垒，通过在平台上展卖各类理财产品，并且让多种理财产品在平台上针对不同的需求进行组合置换，多元化地为投资人进行资产配置，从而更高效地实现了金融产品的销售。在这种销售模式下，既减少了销售的中间环节，支付便捷，又借助于搜索引擎和社交网络，降低了信息处理的成本和交易成本。

在信贷方面，互联网金融也有相应的发展优势。在传统金融机构信贷门槛高，贷款难的情况下，互联网金融发挥特有的门槛低、审批快、手续简、额度高等特点，深受中小微企业的青睐，真正做到了贷款直销，拓宽贷款渠道，为老百姓和中小企业主解决了资金问题。

金融行业和IT产业都是高风险行业，当这两个产业相结合起来的时候，意味着比原来的风险更大，这不仅关系到国家的利益，还与每个资金所有人和使用人息息相关，甚至影响到整个行业的发展。就当前发展形势来看，主要关注如下几个方面：

一、微观政策和法律法规方面的问题

互联网金融在中国处于起步阶段，没有确切的法律和监管机制的约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。当前仅依靠诸如《合同法》、贷款利率的一些强制规定和政策性的刚性条文来约束，这使得多方利益得不到保障，在某种程度上还会影响宏观调控效果，一旦出了危机事件，监管职责划分不清，严重的会扰乱金融秩序。由此可见，制定规范互联网金融健康发展的法律法规和监管机制已是迫在眉睫的大事。

二、行业道德方面的问题

法律规章的制定者是人，执行者也是人，由于金融业务的特殊性，更容易产生道德风险。各金融条线应选择胜任的员工放在适合的岗位上，在思想上做到自省和慎独，在行为上将规章制度的执行落到实处，减少可能对职业道德基本原则产生不利影响的因素，将道德约束通过执行制度来体现，做到有规可依，有章必循，违规必究，处罚必严。

三、信用方面的问题

互联网金融业务的优势之一是快捷，操作平台在于网络，避免了许多面对面的交易，这对于交易双方的信用指数相对来说要求会很高。而我国现阶段的信用体系尚不完善，信用记录制度有待于进一步的建设。一方面可以从企业、银行、税务、工商、产权登记中心等机构全方位地收集企业和个人的生产经营情况，资产质量情况，诚实守信情况等综合信息，形成客户信用调查报告；另一方面从各电子商务平台收集客户的交易表现记录，形成该客户的互联网行为报告，并在更大范围内提供信息共享，建立和完善有效的信用体系，进行信用评级，从源头上杜绝不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动。

四、网络信息安全方面的问题

互联网金融的高效率、宽覆盖，在方便快捷的同时也存在着很大的互联网安全隐患，随着网络科技的发展，应不断更新和研发新型的安全认证工具。对各项支付的金额也可以采取不同的限额标准，可以设置单笔或每日累计金额，以降低支付风险。

除此之外，互联网的公开、透明、分享等理念，以及诸多电商、金融平台对个人、企业信息的收集和掌握，使得隐私权和商业秘密的保护至关重要，这就必须提高从业人员的保密意识，加强相关保密制度的制定与落实，对泄密行为依法依纪追究责任。

五、业务操作方面的问题

在诸多风险中操作风险的范畴最为广泛，它是企业面临的最大风险领域之一，几乎涉及到金融机构的每一个部门。互联网金融的快速发展，使得这一风险的控制面更为广泛，在传统金融业务的处理过程中更须防范由互联网金融带来的操作风险的跨界传播。在日常运营管理过程中可以从以下几方面入手。

（一）开户证照齐全，严防虚假开户

互联网金融的中介和电商平台都不具备为客户储存资金的资格，所以它的资金流转必须通过银行这一金融机构，而开户显得尤为重要。对于个人可以通过联网核查系统进行身份真实性核查，企业账户要有人行审核或及时备案。要通过政府网站、网络查询、媒体报道、政府平台及有权部门、工商税务等外部机构了解你的客户。对于单位批量开卡的，网络支付工具的领用手续要完备，防止被别有企图的人冒领，形成风险隐患。

（二）合规办理电子银行业务

除了要审核办理人员身份，申请资料的完整性外，更为重要的是做好对电子渠道的准确开通，并且控制限额的录入一致。这直接关系到网络支付功能的正确使用。

（三）警惕自助设备转账，防止电信和网络诈骗

网络诈骗分子通常屡屡得手，主要是回避了与银行柜面的直接接触，而在自助设备上却有机可乘。

（四）上门服务严格履行审批手续，协议内容要合理，交接手续要规范

网络银行的快速发展，使得客户大大减少了与银行正面接触的机会，而上门服务成为银行与企业沟通的桥梁，在传递凭证资料的过程中要严密手续，严防疏漏。

（五）严肃执行代理业务规定，杜绝私自代保管和代客办理业务

由于互联网金融引发的业务涉及面较为广泛，因此业务代理手续必须齐备，防止无权代理以引起不必要的纠纷。

（六）互联网金融的快速发展为洗钱活动提供了不少便利，也为国际反洗钱工作带来一定难度

因此，在业务处理过程中应把握资金的流向，采取相应的措施，使网络支付更加透明和更易追踪。

互联网金融的出现使得社会闲散资金加速了流通，提高了资金的使用效率，但它的发展尚不成熟，行业统计数据、专项法律法规、检查监管政策等还很空缺。另一方面传统金融机构的体制相对来说虽比较完备，但也要防范影子银行带来的派生跨边界风险，这需要在不断的实践中总结经验，并理论联系实际，合理掌控风险，使全社会的互联网金融能够健康有序地发展。

[1]银监会龚明华.互联网金融不能重用户体验轻风控.人民网2013-12-23.

[2]王晓蕾.谈互联网金融模式产品及创新.互联网金融智库2013-8-10.

[3]《中华人民共和国保守国家秘密法实施条例》.