王文君

摘 要：随着我国经济的不断增长，商业银行金融理财业务也得到了较好的发展，金融产品日益丰富化，金融创新也来势凶猛。而银行金融理财市场中的问题的日益暴露也给理财投资者带来了更多困扰。因而，加强商业银行金融理财产品的市场监管变得十分重要。本文将对当前我国商业银行金融理财产品监管存在的问题和关于商业银行金融理财产品监管的决策建议进行简要分析。

关键词：商业银行；金融理财产品；监管；问题

在经济全球化的背景下，我国金融与世界金融的关系密不可分，越来越丰富的新兴金融产品涌入我国市场。单纯的负债业务与经营资产收益已不能满足我国商业银行的发展需求，各种理财产品的研发与推广逐渐成为其新的目标。而目前的理财市场还存在着诸多问题，理财产品的不合理处理将给投资者带来较大的风险和损失，因而，我国商业银行金融理财产品监管问题亟待解决。

一、当前我国商业银行金融理财产品监管存在的问题

1.金融消费者的相关权利缺乏法律保障。目前我国银行金融理财业务正处于飞速发展阶段，而国家相关法律法规未能跟上其发展步伐。虽然中国银监会颁布的各项规章中对商业银行个人理财业务的规定有一定体现，但是对有关金融消费者权利保护方面还没有明确的法令规定，这使得金融消费者的相关权益不能得到更好的保护。

2.银行金融理财产品信息披露缺乏有效监管。随着金融市场的发展壮大，金融创新步伐不断加快，这使得传统的“分业经营”模式被打破，因而“分业监管”也将难以执行，加上各个监管部门组织分工不明，但是金融理财产品信息披露缺乏有效监管。例如，很多银行不能将有关理财产品的专业术语通过合理的途径有效地传达给投资者，导致大量普通投资者无法正确理解所投资的理财产品的运行情况，无法全面有效获知理财产品的真实信息。此外，监管部门对银行金融理财业务的监管并未落到实处，存在大量漏洞，从而影响理财产品信息的有效监管。

3.理财产品销售人员素质层次不齐，投资者缺乏金融风险意识。随着金融市场的不断发展，各种理财产品盛行，很多销售者为了完成个人业绩片面强调产品的最高收益，从而加大对其的描述，弱化产品风险揭示，对理财产品的相关风险提示不直接不具体，从而导致投资者缺乏风险意识，过分注重最高收益。

二、关于商业银行金融理财产品监管的决策建议

1.加快完善银行金融理财市场相关法律法规，保障消费者基本权益。完善的金融理财市场法律体系是保证金融理财市场健康发展的重要前提，因而加快我国银行金融理财市场相关法律法规的建设和完善十分必要。有健全的法令规定才能使理财市场交易有法可依，从而保持良好的理财市场秩序。如由日本颁布的《金融商品交易法》将“证券”一词概念延伸至金融理财产品领域，形成全面的行业法规体系。同时应制定针对金融消费者权益保护的法规，之前颁布的《消费者权益保护法》中关于消费者的界定早已无法应用于金融理财市场中的消费者，因而需出台一部更全面、更权威的法律来保护金融消费者权利。

2.提高监管部门之间的协调合作力，构建完善的金融监管市场体系。虽然目前我国的金融市场得到了一定程度的发展，但相比一些发达国家还是比较落后的，金融创新水平还有待提升。因此我们应该更多借鉴一些发达国家（如美国）的成功经验，并从我国的实际出发，建立统一的、全面的协调机构，加强各个监管部门之间的协作力，逐步形成完善的金融监管市场体系，从而保证我国金融理财产品市场的健康运行。

3.提高从业人员职业素养，引导投资者提高风险意识。除了完善金融理财相关法律法规之外，也必须加强理财产品销售人员自身道德与专业修养的建设，例如，可以设立全国统一标准的考试制度，保证理财产品从业人员的较高人文素养；重视售后客户满意度和投诉率，完善销售人员的绩效考核标准，以有效避免不合理销售行为的出现；还可制定一套全面科学的金融消费者风险承受能力调查体系，针对不同消费者风险评级推荐适合的理财产品；制定标准的销售用语，使投资者更清晰了解产品信息。相关的监管部门可通过电视、报刊或新媒体方式等渠道将相关金融基础知识传达给普通投资者，让普通消费者更详细了解产品及其运行状况，引导投资者提高风险意识。

三、结语

金融理财市场体系的完善是保证我国商业银行金融理财业务健康发展的重要前提，对我国经济的发展起着重要的推动作用。虽然目前我国商业银行金融理财市场还存在很多监管漏洞，理财产品还未能发挥其重要优势作用，但只要及时采取相关措施，不断完善我国银行金融理财产品监管体制，我国商业银行金融将会得到更好更快地发展。

参考文献：

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