高守国

【材料】

资金短缺一直是制约农业发展的瓶颈。以农地作抵押进行融资，让静态的土地“流”起来，使沉睡的资源“活”起来，是拓宽农村金融供给渠道、破解农村资金短缺的有效途径。我国从2012年开始在多省市试点农村土地承包经营权抵押贷款的政策。两年多来，这一惠农举措，呈现出“覆盖范围广、办理速度快、融资成本低”的优势，深受农民欢迎。但一份调查显示，农地抵押贷款出现一些现实难题：一是农村土地承包经营权“再流转难”，银行风险大。以F县为例，试点两年来，仅有县农村商业银行“试水”，其他银行则担心：如果借贷农户亏损“跑路”了，银行手上的农村土地承包经营权也很难马上再流转，即使流转掉，也难抵贷款。二是农地抵押贷款还缺乏政策及法律层面支持，试点推广难以施展拳脚。虽然党的十八届三中全会提出赋予农民对“承包经营权抵押、担保权能”，但在实际操作过程中，物权法、担保法对农村土地承包经营权的抵押无明确指导意见。事关敏感的土地流转，几大国有银行的县级机构虽然有参与的想法，但没有办法和依据参与试点。

【试题】

对于农地抵押贷款中出现的难题，你认为应该如何解决？

要求：结合材料，联系实际，大胆尝试写出切实可行建议，不超过500字。

【答案要点】

（1）开展土地确权，加快农村土地确权颁证的步伐，并做好配套工作，赋予土地清晰完整的产权。（2）由政府、农业企业和农民共同出资建立土地经营权抵押贷款担保专项基金，对专项基金实行市场化运作，形成的收益与政府风险基金一并作为风险补偿基金，一旦出现风险由专项基金代偿。（3）联合农户、农民专业合作组织、农业企业建立联盟，成立土地经营权抵押贷款联合担保中心，在联盟内相互担保，降低银行风险。（4）发展农业保险，将涉农保险与涉农信贷相结合，鼓励借款人对贷款抵押物进行投保，增强农业抗风险能力。（5）在银行层面，建立农户征信档案，实行全村农户集团授信模式，一旦有农户出现贷款逾期不还，不但影响本人征信，还要影响全村的授信额度，以此制约个别贷款农户违约。（6）针对农村土地承包经营权抵押实际，出台相应的政策文件，完善农地抵押贷款的政策和法律体系。（7）加强仲裁、公证、监管等配套机构建设，形成监管合力，解决好流转、抵押、再流转过程中产生的纠纷。加快建设农村土地交易市场，创新适应土地流转的信贷机制，全面解决农户贷款难问题。