朱强

（湘潭大学商学院研究生，湖南湘潭 410005）

P2P网贷行业的发展与应对策略

朱强

（湘潭大学商学院研究生，湖南湘潭 410005）

随着信息化潮流的发展，互联网正在深刻地改造着我们的生活，改造着我们身边的各行各业，其中也包括金融业。在移动互联时代到来的大背景下，银行、证券、基金等传统正规金融机构在网络金融领域内的中心地位受到了冲击。人们开始越来越热衷于P2P网贷行业，它已经开始成为大家的关注焦点。然而P2P网络借贷行业的出现，必将影响整个经济的发展，本文将试图就P2P网贷行业的发展提出对策。

P2P网贷 发展现状 应对策略

P2P主要是指互联网金融，投资人和融资人通过P2P网贷的撮合在线上达成借款协议。大卫·尼克尔森等4位英国的年轻人开创了P2P网贷的最初模式，并于2005年3月，开创了世界上首家P2P网贷平台Zopa，在伦敦成功上线运行。经过几年的推广与介绍，大众慢慢地开始了解并接受P2P网贷这一新型的理财模式，并于2006年传入我国。下面将从以下几个方面介绍P2P网贷行业在我国的发展。

1 P2P网贷行业的状况

P2P网络借贷，又称互联网金融点对点借贷平台，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。P2P是英文peer to peer的缩写，意即个人对个人。我国与欧美发达国家相比，P2P网贷行业发展的最初时间并不比后者晚，它通过借助信息技术的进步，将民间借贷搬到了网上，通过P2P平台撮合，实现了投资人和融资人的对接，有效地缓解了大众由于在自己不同的年龄阶段其收入的高低是不同的，从而造成了购买力不均衡的问题。

在最初的几年间，P2P网贷受到了冷遇，国内的网贷平台很少，很少有人去关注。自从进入本世纪第二个十年后，越来越多有识之士开始重视P2P网贷平台，并开始出现了更多的人对其投资。在此后一年间，P2P网贷行业迎来了持续发展期，并于2012年席卷全国，根据不完全调查，在同一年，我国的P2P网贷行业的交易额就超过了100亿元，尤其是有网贷平台陆续进入温州等地借贷服务中心。因此，在2012下半年P2P网贷平台迅速走红，成为了众多投资者挂在嘴边的热词之一。

由于我国慢慢放开金融管制以及在我国庞大的人口数量、越来越强烈的融资要求和相对而来跟不上时代脚步的银行服务等情况的刺激下，在我国P2P网贷行业作为一种新型金融服务业务将有广阔的推广机遇。然而P2P网贷行业有三个致命的弱点，它没有行业标准、没有监管机构、没有入行门槛。因此，P2P平台也带来了风险的积聚。

2 P2P网贷行业的发展机遇

在实际运作中，P2P网贷平台自身有三个特点，即不吸储、不放贷以及不作为资金池，只是金融信息服务机构，为大众提供金融信息咨询服务，是民间借贷的一个升级版，以多个投资人投资同一笔借款为其主要交易形式。在信息化技术的武装下，让P2P网贷行业的发展有了技术保障。

P2P网贷行业快速发展的原因主要可分为内部和外部两方面。就自身而言，首先，P2P网贷平台拥有牢牢吸引大众眼球的贷款利率，远高于传统金融机构的水平，年化利率一般大于15%，最高可大于20%。同时，有些平台也推出了一些有力的措施担保本金。其次，P2P网贷平台对投资者设置的参与标准较低，从而促使了投资者热情高涨。最后，P2P网贷行业以普惠金融为导向，符合国家的金融政策要求。从外部环境来看，第一，对于规模巨大、体系庞杂的传统正规金融机构来说，进行信息化改造是一个长期的过程。在短时间内，改造的效果不明显。从而给了P2P网贷行业巨大的发展空间。第二，国家持续推出利好金融政策，为民间资本参与金融服务开辟了道路，也刺激了P2P网贷行业的快速发展。第三，在本轮地方金融体制改革中，P2P一马当先，承担开路急先锋的角色。

3 P2P网贷行业的现实困难

与正规金融机构相比，法律风险是P2P网贷行业需要面对的最大风险。虽然正规金融机构的金融业务也有不少法律纠纷，但其背后有强大机构支持以及信赖可依，从而这些纠纷都是可以通过法律途径解决的。

而对于P2P网贷行业来说，在立法方面不够完善，到目前为止，还没有相关法律给P2P定性为金融机构。中国银监会创新监管部主任王岩岫在谈及P2P行业的十大监管原则时强调，P2P机构不是信用中介，只是信息中介，不承担信用风险；投资人和融资人要实名登记，资金流向要清楚，避免违反反洗钱法规等。具体细则等待出台。因此，P2P网贷行业应以提供金融信息咨询服务为主要业务，不能盲目地去发挥金融机构的功能。

P2P网贷行业在开展业务时，要坚持不吸储，不放贷，不能作为资金池的原则，时时关注是否触犯法律红线，规避法律风险。其次，P2P网贷行业在规范产品研发和推广的同时，也要重视对客户隐私的保密性，随时提防诈骗行为的出现，引导投资者理性投资和合理理财。这种理财方式往往给人们造成误解。

4 P2P网贷行业的应对策略

在互联网高速发展的今天，互联网金融已成为一种潮流，势不可挡。在这一浪高过一浪的发展趋势中，P2P网贷行业的兴起也是要经历风雨的。一些不良的P2P网贷公司必将淘汰，从而留下一批精华。这些经过洗牌后的有实力的P2P网贷公司将会极大地促进网贷行业的发展，打通网贷行业的上下游，形成互联网金融服务产业集群，从而进一步优化我国金融产业布局。随着P2P网贷行业的发展，在人们面前P2P网贷行业的巨大应用前景呈现得越来越清晰。故而，如何规划P2P网贷行业的发展已经成为了业界人士的共识。作者认为，促进P2P网贷行业发展有以下四个策略。

（1）立法机关加强立法律。目前还没有一部国家法律对P2P网贷行业进行定性和规范，我们应该用法治思维来规范P2P网贷行业，对P2P网贷行业既赋予权利，也对其进行统一约束。

（2）行政机关依法行政。政府应该把P2P网贷机构纳入我国金融监管体系，对其制定针对性的行政法规。行政机关既不越位，更不缺位，政府机构相关部门对P2P网贷行业的监管是履了的体现。

（3）建立行业自律组织。由于在我国没有法律认可P2P是金融机构，所以，行业协会成立自律组织制定规则章程的方式来进行规范尤为重要，建立行业共享的常态备案机制，承担相应监视义务。

（4）加强与第三方机构合作。P2P网贷行业可通过民间借贷服务中心对其进行监管。借贷服务中心可规定P2P网贷公司需进行备案登记，全程记录其运行过程。

［1］崔琳.对我国P2P网贷公司风险管理的思考.河北金融，2014.

［2］陈兆航.P2P网贷平台的法律风险及防范.全国商情（经济理论研究），2013.

［3］史文才.试论P2P网贷与非法金融业务的法律界限.金融法苑，2013.

［4］王亚娜.我国P2P网贷模式发展面临的问题及政策建议研究.财经界（学术版），2014.

［5］白如冰.P2P网贷平台的风险管理浅析.农村金融研究，2014.