关于网络借贷P2P的发展、风险和行为矫正浅谈

2015-03-20南京理工大学管理学院季曜盛

财经界(学术版) 2015年20期

南京理工大学管理学院季曜盛

网络借贷能够满足市场多种层次的需求，满足自然人以及中小企业急需的小额资金需求。但由于存在立法不完善、先天不足等诸多原因，很多网络借贷都存在着较大的风险与众多问题。因此，对网络借贷进行较为深入地研究，有利于网络借贷平台稳定健康地发展。

一、P2P网络借贷形成与发展的原因

P2P网络借贷的形成与发展的主要原因，主要是因为传统金融服务行业存在的诸多弊端与不足，使其不能给特定人群或企业提供金融服务，而网络借贷正好弥补了传统金融服务行业的这种缺陷，进而在今年得到了迅猛地发展。

银行中普遍存在着金融排斥的现象。根据有关的统计显示，到2013年底，在我国仍有将近1500个左右的乡镇没有金融机构的设立。在地段服务不能获得较好收益、银行的社会责任感不强、金融市场的竞争不充分的情况下，银行拒绝给低端客户服务是难以避免的。银行所制定的客户价值的评估系统，通常会让银行员工更乐意为能够给银行带来更大利润的客户提供优质的服务，进而忽视了不能给银行带来较好效益的弱势群体，这造成了中、小型企业融资困难的窘迫局面，严重阻碍了中、小型企业的发展，这就是金融排斥的一种表现。然而，网络借贷的出现，在一定程度上弥补了银行所存在的这种缺陷与空白，由于借贷的门槛低，诸如中、小型企业等相对弱势的群体能够得到相应的金融服务。

由于正规金融的审查审核手续较为繁琐复杂，进而客观上促使网络借贷的形成与发展。银行所提供的贷款只要对收益和风险两方面的因素进行考察。而贷款方的风险主要由以下两方面构成，其一经营风险，应经营不善，效益较差而不能偿还其所贷款项与利息；其二道德风险，也就是恶意拒绝还贷还息。在P2P网络网络借贷中，中小型企业作为贷款申请人一般都是存续状态不够稳定、自有的资本量不够充足，不能保证还款来源的稳定性。或者虽然有着较为良好的信用状况，但因为信息不够清晰透明，使其不能给银行提供其能稳定且长期进行经营的证明，因此只能通过诸如P2P网络借贷等形式获得有效融资。

借款人所存在的劣势使其很难通过正规渠道获得金融融资。其一是因为财务的不规范管理。由于缺少专业的财务人员，造成财务报表太简单、财务相关信息的记录表述不详细，缺少可靠性，进而使其较难通过资信的审查审核。其二是因为缺少可进行担保抵押的资产。一般商业银行都会要求企业能够提供其所拥有的更具有价值的资产作为抵押，但部分自然人和中小型企业可进行担保的资产较为有限，因而很难达到银行提出的贷款要求。其三是一部分中小型企业的信用意识较为淡薄，屡屡出现拖欠银行债务的现象，这进而加剧银行对于个体户、中小型企业的不信任度。

二、网络借贷的风险以及行为矫正

（一）网络借贷所存在的风险

1、影响国家对经济的宏观调控

网络借贷使借贷渠道得到了拓宽，满足了中小型企业和个人对资金一定程度的需求，与此同时也使闲散资金的使用率得到提高。但是由于具有自发性、信息不对等性以及高利润回报等特性，网络借贷很容易进入到国家政策干预的行业中，进而使国家不能有效地进行掌握与统计，造成政策偏离预期方向，降低宏观调控的效果。

2、资金往来缺少安全保障

P2P网络借贷的显著特点就是便利、快捷、不需担保，仅仅需要对借款人的信用状况进行有限的审核审查即可，若贷款人的信用资料造假，拖欠借款，借款人的资金将不会得到有效的保护。并且，绝大多数的P2P网络借贷平台都属于中介咨询机构，不承担赔偿责任，资金风险完全归为借款人一方，对于大部分的借款人而言仅仅凭借网络进行借款决策是存在着巨大风险的。

3、个人信息不能得到保护

因为要对借款人的信用状况进行较为详细地了解，因此P2P网络借款平台都会要求贷款方详细地填写个人的各种相关信息，甚至也需填写家庭成员或朋友的相关个人信息。根据媒体的有关报道，一些知名的网贷平台比如宜信、拍拍贷等都有着数以十万计的用户，这边形成了一个相当巨大的个人信息库。一旦这些网贷平台遭受黑客的攻击或管理上的疏漏，很可能会导致大量个人信息的泄露，这对于借贷人是相当不利的。

（二）网络借贷的行为矫正

1、修订完善相关的规范性法律法规，实现P2P网贷平台的有法可依

随着十八届四中全会的召开，依法治国国策的提出与落实，我国社会体系将会更健康地运行，特别是网络金融行业将大受裨益。当下，我国《合同法》、《民法》等法律条文都对民间借贷进行了相应的规范、规定，因此把有关的规定统一起来建立用于专项规范民间借贷包括网络借贷的专项立法已具有可实施性。相关部门要加快立法的速度，明确规定P2P网络借贷的属性，将其同非法吸存、非法集资等区分开来，从监督管理、经营范围及模式、资质条件、组织形式、经营性质等方面进行详细地规定，进而确定P2P网络借贷平台在法律层面的地位，以使其发展沿着正常合法的轨道进行。与此同时，P2P网贷平台也要使金融服务的各个操作环节更为合理合法，明确法律责任划分、义务承担、权利享有等，提高网络金融服务的合理性与合法性。

2、有关政府部门应强化对P2P网络金融的监督管理，促使其规范发展

金融服务关系到国计民生，关乎人民财产的安全，因此政府应加大监督管理的力度。P2P网络借贷所从事的是资金融通的业务，一旦有风险出现，较容易引起严重的社会性问题。所以人民银行应同相关机构加强沟通协调，一起建立网络借贷完善的检测统计指标体系，进而将其纳入到金融管理和检测的范围，金融检测的内容包括借款利率、借款用途、贷款期限以及偿还状况等。同时要求网络借贷公司应定期报送其相关数据报表，以对网络借贷的利率定价和资金流动进行全方位的掌握与了解，并对网络借贷对于社会的效果进行全方位的分析，对于风险聚集点以及高危的借贷行为，及时地发出预警，以有效控制网络借贷的风险。与此同时，我国金融管理相关机构还需加强对网贷平台货币政策的指导，以使社会资金的流动更为有效合理，使网贷更为符合国家宏观调控的政策要求。对于那些擅自开办注册范围外业务的网贷平台，应依法进行打击、取缔，以维护正常的金融秩序。