山西财经大学财政金融学院 康琛静

一、引言

深圳前海微众银行于2014年12月12日获得银监会批准正式成立，在2015年1月4日完成第一笔贷款发放业务。该银行既无营业网点也无营业柜台，根据客户的交易记录进行信用评级，无须抵押担保发放贷款，依靠网络客户资源打造特色品牌，为广大群众、小微企业和创业企业提供差异化、优质化、特色化的存贷款、投资理财和支付结算业务。微众银行的创新之处在于:它是一家民营银行，资金来源于民间大众存款;它是互联网金融，利用互联网客户资源和大数据优势开发市场；它的融资对象是倾向于小微企业和个人。由于我国的金融体制不够完善，金融资源分布不够均匀，在经济新常态之下，政府要鼓励大众创新，提高小微企业和个体工商户的积极性，需要大力发展互联网金融，支持金融创新。

二、微众银行的发展现状

微众银行作为我国首家互联网民营企业，从业务范围上，主要经营零售业务，面向私人和小微企业提供差异化金融服务，解决其融资难问题，在改善我国金融市场的同时，实现了资金的有效配置；从技术层面上，微众银行是互联网金融的开创者，将网络技术融入民营银行的经营中。从政策方面，微众银行是我国新时代金融的代表，是传统金融业的创新，对于推动我国金融市场的发展有着积极的作用。

在我国经济不断走向市场化的趋势下，中央逐步放宽对市场的管制，倡导由市场来决定资金的供求，这为民营银行的发展创造了市场条件。由于传统商业银行的服务对象倾向于大中型企业，小微企业难以得到资金的支持，有了微众银行以及其他民营银行，小微企业的融资难问题将得到解决，传统银行和微众银行的错位竞争策略将是微众银行发展的一大机遇。在互联网日益普及的时代，大数据正一步步改变着人们工作、生活和思维方式。微众银行把社交网路与金融相结合，通过网络平台挖掘消费者的各种信息并设计相关金融产品加以匹配，实现市场信息的对称性。在信贷管理方面，微众银行利用大数据提取客户的交易、资产和信用信息，并把这些信息作为生成信贷审批决策的参考，为金融业提供了新的信贷管理方式，同时在监测金融风险方面进行了创新。

微众银行在拥有以上发展机遇的同时也面临着诸多挑战。首先，介于微众银行不设线下网点，其所有的工作都在网上执行的特点，决定了其与实体银行进行合作的事实。但同处于利益考虑，未来两者的服务业务和服务对象很难划清界限，微众银行将对传统银行提出挑战。其次，在信用评级方面，由于微众银行没有营业网点，贷款也无需抵押，仅凭信用担保将会增加贷款风险。虽然目前正研究通过即时通讯、电商系统、人脸识别技术等虚拟网络来支持运行，但在具体的操作过程中还存在一定的难度。再者，微众银行处于发展之初，相关法律法规还未跟进，其发展很难受到法律的保护，创新的金融产品可能隐藏着巨大的金融风险。

三、微众银行的发展对我国金融市场的影响

微众银行将互联网技术融入民营银行的战略发展中，它的出现开拓了互联网金融市场，对传统金融界可谓是一大创新。在当今日益发达的信息时代，大数据技术逐渐渗透到各行业，金融业利用大数据进行信贷审批，通过统计方法评估信贷风险，改变了传统商业银行的信贷管理模式和风险管理方法，提高了计算和评估的准确性。同时微众银行将人脉关系融入互联网金融，利用扣扣微信以及通讯网络平台发布金融信息，获得了传统银行业无法比拟的速度和效率，推动了金融市场大发展。在不久的将来，微众银行将凭借其较高的市场覆盖率和较方便快捷的金融服务逐渐赢得客户的青睐。

微众银行在追求自身发展的过程中，对传统商业银行也带来一些影响。在发展之初，由于各方面的条件不够成熟，微众银行对于传统银行只起到补充和调剂的作用，尤其在服务对象上。但在长期看来，微众银行凭借其先进的大数据技术和较低的市场成本、较便捷的金融服务最终会赢得客户的认可。传统商业银行要想继续保持其地位和声誉，就必须进行金融改革和创新，这种鲶鱼效应的存在将推动传统银行业内部运营模式的改革，实现其运作的高效率。

随着金融市场不断发展，政府逐渐放宽对其管制，越来越多的创新企业和创新工具进入金融市场，市场逐步由受约束变为自由竞争的状态，在由市场决定资金供求的环境下，金融市场很快实现利率市场化。利率市场化不仅对我国生产和投资领域产生影响，而且会导致传统商业银行压缩利润，从而迫使传统商业银行改革。金融市场不断创新金融产品，将推动我国整个金融业向前发展。

虽然互联网金融目前受到广大消费者的欢迎，并且各行业均已实现了网络化，但是互联网金融安全问题不容忽视。信息时代的确改变了人们的生活方式，为人们的沟通交流、转账支付、信息资源的共享提供了宽大的平台，但在我国互联网金融市场还不够成熟、各种创新产品有待考验的情形下，信息安全问题应成为我国关注的焦点，不仅要求政府出台相关法律法规加以规范，更需要人们以谨慎的心态应对金融风险的发生。

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