柴睿　孙文龙　李兴美

摘要：目前网上银行有两种发展模式，一种是在互联网上完全建立的网上银行；另一种在现有银行的基础上发展网上业务的所谓混合式银行。我国的工商银行等银行的网上银行业务都是属于后一种模式。笔者从介绍工商银行网上银行的现状入手，对改进工商银行网上银行业务提出了应对策略和完善方案。

关键词：网上银行；发展模式；网上市场；互联网

中图分类号：F832.2 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2014）10-0190-01

1997年招商银行的“一卡通”开通了网上业务，从此拉开了我国网上银行的序幕；2000年中国银行网上开展业务；2001年工商银行积极开拓网上市场；2002年交通银行和建设银行也推出了各自的网站。到目前，国内几乎所有大的商业银行都推出自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站，我国银行纷纷把业务搬上互联网，积极抢滩网上银行市场。

一、工商银行网上银行的新时代应对策略

网上银行是21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔的前景，已越来越得到人们的重视。笔者从分析网络银行特征的基础上，剖析了我国目前网上银行发展的现状，并针对我国网上银行发展存在的问题，建议我国在发展网络银行应采取如下对策。

（一）营造我国网上银行发展的良好环境

1.大力推进信息化、网络化建设。要扩大网上银行的生存空间。电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。

2.结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”。在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统。为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，逐步建立个人信用体系。

3.建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨，安全性是最大问题。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分是包括ca认证在内的电子支付流程。目前中国金融ca工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须严格执行，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。

（二）积极转变观念，加强网上银行经营管理

1.建立新型的银行组织管理制度，适应网络金融发展。商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系，网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息。银行组织结构的变化使得银行对高级人才的需求将会日益上升。从现在起银行必须有所准备，建立起银行内部的人才库。

2.树立全新的银行理念。在网络经济条件下，银行业应拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。

（三）强化银监会对网上金融风险的监管

工商银行网上银行是工商银行推出的，以因特网为媒介，为客户提供金融服务的电子银行产品。客户通过互联网访问工商银行网上银行网站，可进行账务查询、转账、外汇买卖、银证转账、网上购物、账户挂失和账户管理等。工商银行通过安全的加密技术，确保客户的账户资料和交易信息的安全。

二、工商银行网上银行完善方案

（一）从职能机构问题入手找问题

任何业务的发展，都需要落实到相应的内部职能机构，网上银行业务也不例外。中国工商银行成立专门的网上银行机构全面负责业务拓展和经营管理。虽然经营管理更单一，其成绩也可更明显的显现出来。

（二）合理规划是解决中国工商银行网上银行收费问题的重点

目前，中国工商银行网上银行，还未正式收费，但相信距离收费也不会太远。那么，通过网上银行收费应该注重长远利益、体现多层次和灵活性的原则：注重远期收益；建立多层次的收费制度；收费方式的灵活性；收费的透明度。

（三）中国工商银行网上银行单证管理问题需要立法解决

中国工商银行网上银行交易属于无纸化交易，但根据现行会计法、税法等有关法律法规的要求，会计凭证、记录需要保留纸式档案，以备检查之用。并且，银行出具的盖有印章的各类回单，仍然是客户用于记账的、具有法律效力的原始凭证。因此，网上银行的无纸化交易与业务过程中的有纸化需求形成了矛盾，解决应对方法应是分步式的。

（四）工商银行网上银行功能应根据顾客的需求来不断完善

工商银行网上银行的功能日益完善，系统帮助、注册卡账户信息、对外转账等功能体现了服务人性化的要求。目前有待实现的功能有以下两方面。

1.错账冲正问题。顾客在操作系统时，可能会出现一些错误。例如：输转账业务，记账串户。按各银行现行规定，因客户录入错误造成的错账均由客户承担，银行原则上不负责调整。

2.定期存款功能。从需求方面分析，定期存款功能有较大的市场潜力。事实上，除了技术方面的因素，从法律角度出发，这一功能实现的制约因素在于银行如何出具合法单证的问题。解决这一问题的重要环节是确立新票据载体。可以采用非纸式的、功能强大的IC卡。

目前，工商银行网上银行还处在稳步发展阶段。业务通过分支机构输转的传统模式正在改变。网上银行将来可能会成为中国工商银行核心部分。在网上银行迅猛发展的趋势不会逆转的情况下，银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的法律、用户加强自身素质才是保障网银安全的根本之计。

参考文献：

[1] 刘 珊.我国商业银行个人理财业务探讨[J].价值工程，2005（2）.

[2] 李姝婉.我国商业银行个人理财业务的风险管理[J].四川经济管理学院学报，2006（1）.

[3] 曹晓燕.商业银行个人理财业务与法律风险控制[J].中央财经大学学报，2006（12）.

[责任编辑：高 瑞]