赵丽丽　韩继伟

摘要：城商行流动性风险的应对措施是：适当调整贷款结构，加强精细化管理，降低信用风险的发生；防微杜渐，预防操作风险、声誉风险等引发流动性危机；利用多种渠道积极探索主动负债管理模式；创新产品，特色服务，调整优化负债结构。

关键词：城商行；流动性风险；建议

中图分类号：F830.33 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2014）10-0186-01

目前规模较小城商行流动性等监管指标均处于较高水平，经营状况良好，盈利水平持续较强。但面对经济下行、法人地区经济结构单一、经营管理粗放、不良贷款持续反弹等状况，导致流动性风险管理面临较大的挑战和压力。笔者以N市城商行（以下简称N行）为例进行了调研，对影响城商行流动性风险的四大因素进行分析探讨。

一、影响城商行流动性的四大因素分析

（一）信用风险

随着目前国家经济形势复杂多变、法人地区经济结构相对单一、某些小规模城商行贷款行业集中度高、担保圈风险较为突出，近几年内不良贷款大幅反弹压力较大，对自身的生存和发展产生较大影响。据调查，N行仅煤贸类贷款就高达36.5亿元，占全部贷款的22.6%，两高一剩行业类贷款18.5亿元，占全部贷款的10.4%，煤贸及两高一剩行业集中度较高。N市作为全国重要的煤炭城市和能源基地，属于典型的资源型城市。前几年该市“因煤而兴”，煤电传统产业奠定了工业基础。而如今随着国家产业政策调整，对煤贸行业、两高一剩行业调控力度加大，行业经济迅速下滑。面对外部市场环境持续恶化及内部贷款结构不合理等一系列原因，该行贷款向下迁徙压力将会持续加大。而作为地方小规模城商行，经营仍以传统贷款业务为主，贷款资产质量下降势必会直接导致现金收入的减少，同时还要提取较高的准备金拨备，造成盈利能力下降，直接导致流动性趋紧，引发流动性风险。

（二）操作风险及案件隐患

近几年来，部分银行案件频发，更加引起了各家金融机构对于操作风险管理的重视。目前地方城商行在操作风险管理方面仍存在内控制度执行力度不够、员工素质和职业操守有待提高的问题。目前员工不规范操作的问题屡查屡犯，层出不穷，员工合规操作意识、风险意识仍然淡薄，导致基层支行作为第一道风险防线，潜在的道德风险及操作风险隐患较大，极易诱发案件风险。一旦发生大案要案，将带来声誉风险，诱发存款挤兑，从而造成流动性风险加剧。

（三）主动负债能力较差

目前，城商行负债结构仍以被动负债为主。目前N行暂未发行金融债券、理财产品，采取信用方式拆入资金的渠道受限，对外拆借能力较差，资金储备蓄水功能不强。因此，一旦出现流动性趋紧的情况，从资金市场融入资金的能力较弱，无法及时取得应急资金，满足流动性需求。

（四）储蓄存款优势不可持续

据调查，一季度末N行存款余额270亿元，较年初增加13亿元。其中对公存款110亿元，较年初减少14亿元，下降17%，占全部存款的40.7%；储蓄存款120亿元，较年初增加19亿元，增长18.3%，占全部存款的44.3%。受经济下行等因素影响，对公存款吸存难度逐渐加大，N行目前主要以储蓄存款增长支撑负债规模的扩张。随着其他银行机构理财产品等产品的持续创新推出以及互联网理财的兴起，又将会造成储蓄存款大量分流，地方城商行以储蓄存款支撑负债规模增长的发展模式其优势难以持续。

二、建议措施

（一）适当调整贷款结构，加强精细化管理

一是积极调整信贷结构，缓解因资产过度集中于部分行业和大客户带来的潜在流动性风险，围绕2014年国家产业政策，对两高一剩行业从严审慎准入，加大对小微、三农等实体经济的支持力度，严格防控集团客户集中度风险、行业集中度风险及担保圈风险，提升信贷精细化管理水平。二是加大对存量不良贷款的清收力度及对关注类贷款的监测分析，最大限度地清收盘活不良贷款，减少贷款损失。三是加强信贷人员业务培训，指导员工严格按照规章制度操作，加大问责力度，提高信贷人员风险意识和责任意识，严防道德风险。

（二）预防操作风险、声誉风险

一是完善内部制度建设，按照“制度先行”的原则，及时制定和修改相关的内控制度，强化内部控制管理，打牢内控管理基础，切实做好“防案件、防操作风险”。二是强化合规氛围，筑牢员工思想防线。注重对员工合规文化的教育，切实强化员工风险意识、合规意识、制度意识，培育良好的合规文化，预防操作风险和道德风险。三是增强服务意识，打造客户诚信银行。开展优质文明服务活动，督促各分支行加强员工金融知识、道德素养等方面的培训，提高员工维护声誉形象的自觉性。

（三）积极探索主动负债管理模式

积极参与银行间债券市场、银行间同业拆借市场交易。不断提高从资金市场获取主动性负债的能力，改善负债结构。

（四）创新产品，调整优化负债结构

通过产品和服务的创新带动扩大基础存款客户群，巩固被动负债基础。始终坚持服务小微企业、服务社会居民的发展定位，大力发展社区支行、小微支行等特色新型机构，增加客户粘性忠诚度，以增强负债的稳定性。同时，紧紧围绕市场定位，逐渐将目标客户下沉，将服务触角下沉延伸至乡镇及农村。例如，是否可以以农户小微贷款为突破口，向农户推出“一条龙”特色金融服务，抢先开拓农村市场；充分利用县域城镇支行的位置优势，大力宣传地方城商行普惠金融政策，让服务走入基层农村乡镇，拓宽服务渠道，走出地方城商行特色化、差异化发展的路子。

[责任编辑：文 筠]