中国农业银行股份有限公司白城分行 王忠宇

针对我国商业银行个人金融业务面临的各种问题，如机制不健全，业务链接不紧密，个人信用制度不完整以及重视个人金融业务程度不够深入，本文根据国内山银行的个人金融业务的情况，对其采取了有效的措施和解决方法，现总结报道如下。

一、概述

(一)概念

针对个人或者家庭对金融产品以及金融服务的需求，商业银行在经营中给予提供相应的业务活动，被称之为商业银行个人金融业务。

(二)现状

1、市场需求量大

在国家对医疗体质以及教育制度等进行改革之后，对于居民的日常生活国家在近期内不会再提供新的政策，导致居民提高了风险意识，从而对理财方面产生了众多需求。

2、监管逐渐接轨、市场前景广阔

自改革开放后，相继实施的各项基本政策都相对比较稳固，同时对稳定我国经济的发展起到了一定的作用。银行监管政策不断完善并趋向国际化发展，除了对资本充足率以及不良资产处置进行了严密的监管，同时对法人治理结构和内部控制也提高了监管要求，促使银行把发展的重点放在了收入稳定剂资本金要求低的个人金融业务中去。

3、外资银行优势更大

外资银行通过高科技的电子化技术，灵活的掌握了个人金融业务的管理机制，不断地提高金融服务的质量以及创新金融项目，并且其具有较大的规模和强大的获利能力，因此外资银行的优势对我国的金融市场也属于一个严峻的考验。

(三)问题

1、不健全开发产品机制

我国个人金融产品的开发大多是围绕银行的业务进行，针对客户的真实需求银行不会对于重视，并且相关开发的每个部门不能有机的结合在一起对其研究探讨，从而阻碍了银行个人金融业务的发展。

2、重视个人金融业务程度低

长期以来因为我国经济体制因素的影响，导致忽略了个人金融业务的长远发展，银行的工作人员也不能充分的掌握相关个人金融业务的知识，对此形成一个被动服务的状态，针对客户的要求无法达到满足。

3、业务链接不密切

由于国内个人金融业务没有制定长期打算，没有树立整体品牌形象 ，所以使个人金融业务产生滞后性。对已设立个人金融业务的银行，部门业务之间的沟通和交流还有待于加强，同时应策划统一的营销策略。

4、空白的个人信用制度影响个人金融业务长期发展

由于我国经济一直受到长期计划经济的影响，因此，完善经济体制还是一个难题。由于信息不完整，银行对客户认识不够全面，所以长期以来会引发诸多问题，最终导致降低有效率。个人信息的建立既可以准确的评估市场，也可以提高信用意识，促进我国经济体制的发展。

二、完善个人金融业务的措施和对策

(一)采用高新网络技术

由于处理个人金融业务的成本有限，而网络银行具有可替代执行的作用，所以为了研发电子银行体系和完善金融服务，使用了高新网络技术，不但可以扩大金融服务范围，最重要的满足了客户的要求，树立了个人金融业务的品牌形象。引用高新技术的方法，客户完成需求可以通过营业网点的自助设备，减轻个人金融服务的业务量。不断增加和完善服务产品的质量，结合自助银行以及网上银行等广泛应用，从而适应广大客户群体的需求。

(二)建立客户经理制

建立以客户为中心，全方位的营销策略，并完善营销新产品的业务机制，通过培养专业的营销人员，推销银行的金融产品，全面负责客户的所有金融业务，稳定银行和客户之间的关系。

(三)客户群体进行分类

客户资源是银行发展的重要条件，而服务则是获取客户资源最有效的方法。效仿国外银行的方法，对市场细分以及将客户分类，针对不同类别的客户给予推荐相应的金融产品以及金融服务，从而使银行走出大众化的服务，面向个性化和层次化发展。所以分类客户群体也是推动商业我国商业银行发展的重要任务。

(四)使个人信用制度具有完整性

如今随着经济市场的发展，个人信用制度已无法满足银行的需求，因此促进个人信用制度的完整性有利于银行的发展。首先从银行内部作为评估个人信用试点，再不断地完善评估标准和体系，然后实行全社会联网。

三、结束语

针对我国商业银行个人金融业务的发展，应用高新科技可以扩大金融服务范围和完善服务产品的质量，以及减轻业务成本，建立客户经理制，全面负责客户的金融业务，促进银行和客户之间的关系，细分客户群体可以获取大量客户资源，完善个人信用制度建立良好的市场运营秩序。

[1]叶健生.我国商业银行个人金融业务发展研究——以中国银行深圳市分行为例[D].厦门大学,2009

[2]武振杉.基于商业银行功能视角的个人金融业务创新研究[D].华东师范大学,2010

[3]徐晓晗.基于SWOT分析的我国商业银行个人金融业务的战略发展研究[D].上海财经大学,2006