郭丹

摘要：中间业务是现代商业银行功能完善、服务齐全、产品丰富、竞争力强的标志，它既可以为商业银行创造广阔的发展空间，促进与资产、负债业务的联动发展，又以其高效的收益性成为现代银行业重要的盈利渠道，是实现银行利润最大化的关键载体。实践表明，中间业务收入同银行盈利能力呈正相关关系，发展水平越高的银行中间业务占比越高。因此，建设银行的可持续发展应从中间业务着手，加快盈利模式转型。本文系统地分析了建设银行中间业务发展的现状及存在问题.并有针对性地提出了相应的发展策略。

关键词：建设银行；中间业务；产品；可持续发展

一、建设银行中间业务发展的现状分析

（一）中间业务产品显著增加，收入增长较快

在1978年以前，建设银行的中间业务只有结算一类，产品不到10种。但目前，建设银行已拥有中间业务9大类，300余种产品。在中间业务收入方面，2010年建设银行手续费及佣金净收入达到336.42亿元，占营业收入的21.94%，而同期工、农、中、交手续费及佣金净收入分别达到368.89亿元、224.59亿元、283亿元和71.25亿元，分别占营业收入的20.30%、16.55%、21.3%和14.4%，比较而看，建设银行的中间业务发展在同业中占据领先地位。

（二）规范的中间业务管理体制和考核激励机制

2007年，建设银行专门设立了中间业务部，主要负责中间业务的综合管理和部分中间业务产品的营销管理工作，这进一步体现了建设银行对中间业务发展的高度前瞻性与洞察度，是建设银行发展中间业务的组织保证。

（三）中间业务与存贷业务相互促进、共同发展

中间业务发展丰富了建设银行的业务产品，满足了经济社会发展对金融服务的需求，尤其是借助建设银行的人才、信息、网络和科技资源开展的一些代收代付中间业务产品，快捷高效、安全性高，极大地方便了企事业单位和城乡居民的业务往来，提升了客户的满意度和忠诚度，树立了建设银行良好的企业形象。

二、建设银行中间业务发展存在的问题

（一）产品功能不完善，中间业务发展迟缓

虽然目前建设银行中间业务产品不断增加，市场有所扩大，但与国外同业相比仍处于发展缓慢的状态，中间业务收入占营业收入的比例仍然偏低。2010年，美国银行业中间业务收入占比平均在50%以上，其中花旗集团中间业务收入平均占比61.85%，中间业务收入占据了它们营业收入的半壁江山。

（二）手续费收费标准低，中间业务收入占比小

由于多数客户对银行提供的免费服务习以为常.对中间业务服务收费行为难以接受，加之部分优质客户还要求附加各种优惠条件，导致了建设银行各分支机构力图将“低收费、零收费”的中间业务收入作为一种争夺市场份额、竞争存贷款业务的手段，这是对中间业务产品认识不清晰、定位不准确的表现，建设银行中间业务市场这种非理性竞争、低质竞争、收费偏低问题既减少了中间业务收益，又成为了制约中间业务发展的主要障碍。

（三）产品定价机制不规范.定价能力偏低

建设银行系统内各分支机构拥有较大的定价权，致使同一客户同一类服务在同一银行不同分支机构之间。收费标准存在一定的差异，缺乏有效的协调机制，同时，建设银行在服务定价方面也缺乏有力的信息系统支撑，大多数产品采取市场跟进型定价，缺乏科学的定价理念，定价能力普遍偏低。

（四）缺乏高素质专业性人才，技术手段落后

银行业本身是一个高技术、高智能型行业，而中间业务产品更是知识与技术密集型的产品，集合了对人才、技术、机构、网络、信息于一体的要求，涉及金融、财务、法律、税收等领域。因此，建设银行中间业务的拓展需要大批知识面广、专业能力强、实践经验丰富、勇于创新的理论知识和操作技能相结合的复合型金融人才，他们需要熟悉国际金融业务，精通先进电子技术，掌握现代经营管理和法律法规知识，这就对银行从业人员的素质提出了更高更全面的要求。

三、建设银行中间业务可持续发展的策略选择

（一）加大产品研发与创新力度，努力拓宽客户群体

西方发达国家银行业的中间业务品种丰富，而且服务手段科技化程度相当高，支付网络发达，具有多种账户服务功能，而建设银行由于中间业务起步较晚及中国银行业实行严格的分业管理等因素，使中间业务的发展受到了很大的限制，从事的主要是结算类、代理类、银行卡等业务，业务范围相对较窄。建设银行必须认清形势，抓住机遇，迅速大胆地进行业务创新。要加大中间业务产品的研发力度，拓展中间业务的发展空间。

（二）整合中间业务现有可用资源，规范中间业务收费市场

应把理顺中间业务产品价格、规范中间业务收费管理作为加快发展中间业务的突破口。当前，建设银行必须在对市场、客户、风险、成本等因素进行深入分析的基础上，按照收入与支出相匹配、收益与风险相匹配、投入与产出相匹配的原则，制定统一的中间业务基本收费标准，规范收费管理。

（三）强化现代营销意识，树立产品品牌战略

建设银行应树立现代化市场营销理念，积极引进商业经营机制，促进中间业务产品的宣传营销，发挥出银行整体业务优势，有计划、有系统、有重点地开展营销活动，在公众中树立良好的建设银行中间业务服务形象。

（四）加快中间业务人才培养，提高从业人员素质

建设银行要根据中间业务发展的趋势.结合中间业务的定位和自身的实际需要，加大人才资源的储备和建设。首先，要积极引进高素质人才。根据中间业务发展的需要，引进一些高级技术人员和高级管理人员，尤其是计算机网络方面、金融工程方面以及战略管理方面的尖端人才。其次，要加大培训投入，制定科学培训计划。必须加大对现有员工的教育培训投入，根据培训重点，制定科学的员工学习和培训计划。再次，要培育良好的企业文化，增强员工的凝聚力和战斗力。要积极树立企业的经营管理形象，引导员工建立企业的核心价值观，增强员工之间面对困难、团结协作的信心和勇气，提高整体战斗力。

（五）加快金融电子化建设步伐，为中间业务的规模化发展提供基础平台

建设银行必须加强金融基础设施建设.全面提升中间业务软硬件环境，提高中间业务服务的信息化水平。（1）尽快解决建设银行计算机升级换代和专业软件开发问题，加快中间业务电子化建设，尤其是计算机网络建设，建立起系统内上下畅通的信息网络，实现全行和全国性的信息资源共享和服务。（2）继续开发服务项目，提升服务职能，提高服务质量，进一步完善中间业务流程，加快资金转移和资料储备的速度，提高支票清算的效率，提高交易的安全性和便捷性。（3）借助科技手段对中间业务的支撑作用，推动中间业务的电子化进程，普及网上银行业务，加强网络运行安全，提高业务运行效率。（4）立足于长远目标，将中间业务新颖、高附加值的高端产品设计、科技研发与业务操作有机地融合在一起，以电子化优势提升中间业务竞争力，为中间业务的规模化、品牌化和管理的现代化发展提供基石。

建设银行促进中间业务创新、加快盈利模式转型是金融业竞争的必然趋势.一方面中间业务创新将是决定建设银行在竞争中优胜劣汰的关键，另一方面中间业务收入将逐渐成为建设银行利润收入的重要组成部分。因此，建设银行应尽快适应全球激烈的市场竞争环境和未来多元化中间业务发展的趋势，制定符合中国国情和自身发展的策略规划.不断提升建设银行的核心竞争力。以实现建设银行中间业务全面协调可持续的发展。