陈宏武

（陆丰市农村信用合作联社，广东 汕尾 516600）

农村信用社是由众多农民群众通过自愿入股的方式而组成的一种特殊的金融组织，农村信用社的组织形式决定了其服务农村、服务农民的根本性质。服务“三农”是农村信用社得以生存与发展的前提，同时也是农村信用社必须履行的重要职责。在农村信用社从建立到发展的五十多年的历程中我们看到，在农村经济快速发展的道路上农村信用社发挥着重要作用，它已经成为了连接农村金融机构和广大农民群众的桥梁，也是促进农民增收、农业增产、农村经济实现可持续发展进程中的重要力量。随着近年来我国城乡建设步伐的加快，农村信用社的作用日益凸显。伴随十八大的顺利召开，诸多有利因素和良好条件都为农村信用社改革提供了契机，在新的历史时期，农村信用社务必要将自身发展与新农村建设有机结合起来，找准支农、惠农的着力点，构建以服务三农为导向、以可持续发展为总体目标的新服务体系，为促进农村地域经济发展发挥最大功效。本文以陆丰市农村信用社在服务三农、深化改革中的成效为切入点，对农村信用社应如何进行改革与创新做了全面探析。

一、陆丰市农村信用社改革成效

2013年，陆丰市农村信用社以十八大为契机，在省联社、省联社汕尾办事处正确领导下，紧紧围绕质量和效益为中心，开拓创新，攻坚克难，在农村信用社服务三农、深化改革的进程中取得了一定的成绩：

一是截止2013年9月末，联社各项存款余额为345815万元，占辖内存款业务的31.28%，比年初增加29980万元，增长9.49%；各项贷款余额为185720万元，占辖内贷款业务的46.64%，比年初增加21214万元，12.9%，存贷比例为53.71%，比年初增加4.47个百分点。

二是截至2013年9月末，中小企业贷款余额为67181万元，占各项贷款余额的36.17%，中小企业贷款比年初增长11758万元，增长21.22个百分点；涉农贷款余额为154576万元，占各项贷款余额的83.23%，涉农贷款比年初增长14501万元，占辖内涉农贷款增长的90%，增长10.35个百分点。

三是截止2013年9月末，涉农贷款余额为154576万元，占各项贷款余额的83.23%，中小微企业贷款余额为67181万元，占各项贷款的36.17%,特别是2011年11月成立小企业专营中心，推出“商易宝”和“兴业宝”以来，全力支持小微客户群体发展，累计发放小微企业贷款达10000万元，支持小微企业客户群体近300家。

四是自2009年开办小额个人消费贷款（5万元含以下）以来，累计发放个人消费贷款6千余笔金额约28000万元，受理发放个人住房按揭贷款达900笔金额约20000万元，对刺激陆丰消费、拉动陆丰内需，促进当地经济发展起到积极作用。

五是改进服务方式，开发促进地域经济发展的新产品，大力推出发展甲子镇小五金贷、碣石镇圣诞产品、陆丰酒类协会酒业等信贷业务，多渠道解决企业融资担保难题。

二、从陆丰市农村信用社成效探析农村信用社深化改革的方法途径

从陆丰市农村信用合作社的成绩中我们可以看到，新时期下农村信用社改革必须要以服务“三农”为导向，以促进地域经济发展为目标，深化改革发展、强化创新驱动。

（一）扶持“三农”，支持小微企业发展

小微企业是农村经济的重要组成部分，它在促进农村经济增长、增加农民就业、推进农村企业科技创新、保障社会和谐稳定等方面发挥着重要作用，自2013年2月3日，李克强总理提出金融系统应加大对“三农”和小微企业支持的要求后，农村信用社改革方向也发生了改变，扶持三农，支持小微企业发展成为了新时期改革的重点之一。

陆丰市采取了建立小微企业专营中心的模式，通过加强小微企业金融服务机制的建设，为小微企业发展提供有力的金融服务支持。专营中心专门负责辖区内小微企业的信贷业务，同时通过对小微企业授信、评级、用信流程的重新整合，使工作程序更加简化快捷；通过定期或者是按照贷款数量不定期召开贷审会的方法，使小微企业贷款手续简单、受理灵活、审批快速等特点得到有效彰显，工作效率得到明显提高。

为确保做好小微企业的金融服务工作，农村信用社还应努力为小微企业搭建一个供银、企、政进行交流的平台，要通过调研走访、召开座谈会等多种形式了解小微企业负责人的意见与建设，帮助小微企业破解存在于贷款方面的难题，丰富信贷产品，做好小微企业金融服务。一是要加快针对小微企业贷款的产品创新，面对不同需要、不同类型开发不同的服务产品；二是要努力改变目前小微企业贷款中存在的限制担保方式的问题，通过多种方式来使小微企业贷款中抵押担保物不足的现状得到改善；三是拓宽业务营销范围，通过上门服务的方法对企业经营状况进行及时了解，必要时给予适当的资金支持。

（二）打造支农品牌，发挥支农主力军作用

当前新农村建设最重要的任务就是发展生产，发展生产其前提与基础就是强大的资金保障，作为农村金融的主力，农村信用社要积极组织资金，加快支农业品牌建设，将小额农户信用贷款做大做强，使主力军作用得到充分展现。一是要通过对村户的调查摸底，了解农户生产生活情况，建立起农户贷款档案和信用档案；二是通过组建“村委会、农户、信用社”三方一体评定小组的方法对农户信用进行等级评定，颁发等级授信证书，使农户凭借“证书”即可获得农村信用社不同程度的资金支持，将国家“三农”优惠政策第一时间落实到农民手中。农村信用社要打造“农民自己的银行”，就要通过农户小额贷款的大面积发放来加强农民与农村信用社之间的联系，促进政府、农村信用社、农民三者之间的良性循环，使新农村建设顺利进行、农村经济有序发展、农村信用社增收增效。

（三）创新业务和产品，大力推进地域经济发展

农村信用社要充分发挥支持地域经济发展的积极作用，就要及时进行经验总结，要在已有信贷产品的基础上，创新更多的具有地域特色、促进农村经济可持续发展的服务产品，如开发与农民的消费特点相适应的婚丧嫁娶、耐用品消费等消费为主的贷款产品；开发与农民产业生产相适应的大额农贷等生产性贷款产品；拓宽农民贷款抵押物范围，引入店铺、机械设备、宅基地充当抵押物的贷款业务等等，要通过组合性信贷产品的创新，将各种类型信贷产品根据农民以及中小企业需求进行组合和整合，使不同客户都能够得到相应的各种综合性信贷服务。与此同时，还要加快业务领域的拓展和提高业务创新能力。一是为提高应收账款安全性，确保中小企业在有资金需求时能够及时得到来自于农村信用社的支持，鼓励中小企业尽量在销售业务上采用收取银行承兑汇票的方式；二是与上级部门保持同步，大力推进银行承兑汇票业务；三是创造更多有利条件，大胆引进信用证、保函业务；四是创新担保方式，为中小企业提供更多担保选择。

三、结语

总之，在新时期新形势下农村信用社改革势在必行，在新的政策与新的方针指引下，在我国现代化转型的关键时期，农村信用社既要发挥自身优势，又要通过多种方法来取得当地政府的大力支持。我们坚信深化农村信用社改革只要坚持以服务三农为导向，在已有成绩上不断进行大胆尝试与不断创新，就能迎来农村信用社又一个明媚的春天！

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