蔡碧红

作为全世界商业运营最为成功的职业化联赛之一，美国职业篮球联盟一直凭借其完备的体育保险机制保障着联赛始终在高位平稳、持续地运行。美职篮总裁大卫·斯特恩被称为商业奇才，他一直将保险支出视为必须花费的成本。他用保险这根“安全带”将美职篮牢牢绑在了高速行进列车的座椅上，保障了联盟能够长期在高薪水平上连续地运转。因此，深入研究美职篮体育保险运营成功经验，对推动中国体育保险健康发展大有裨益。

一、美职篮体育保险基本情况

(一)保险制度。依照美职篮的劳资协议，联盟现有的各支球队都必须为球员购买相关的体育保险产品，以保障联盟的稳定运行。换句话说，美职篮现行的体育保险制度带有一定的强制性，除非发生劳资纠纷出现停摆事件(球员的保险将在停摆期间暂停)，在其他情况下则容不得各支球队选择。不难想象，假如没有体育保险制度来支撑，在每天都有人受伤的美职篮，球员因受伤而带来的收入损失，就会让联盟中绝大多数球队陷入亏损境地。

(二)运营模式。美职篮的体育保险采取的是保险经纪模式。作为美国最大的私人保险经纪公司，总部设在纽约的BWD集团一直代理美职篮相关的体育保险事宜。公司的体育部门与美职篮保持着密切的联系，跟踪着联盟中每一位球员签约、交易、伤病、比赛以及退役等情况。而HCC特殊保险公司则作为承保人，负责美职篮所有体育保险的承保工作，提供一揽子专业的体育保险产品和优质高效的保险服务。

(三)保险产品。作为一个以体育活动为依托的综合保障计划，美职篮的体育保险产品范围涵盖财产险、责任险、意外险等各个方面，涉及寿险、财产险、责任险、再保险等领域。但总的来看，美职篮的体育保险主要分成两大块，一块是健康保障保险，一块是收入保障保险。至于具体的保额、保费以及赔付额度等经营情况，保险人HCC公司以保密条款约束及涉及商业秘密为由一般不对外披露，因此外界很难掌握。仅有的公开数据显示，美职篮的收入损失险整体赔付率大概在70% ～80%左右。

(四)保险性质。在美职篮，体育保险一直被视为工资之外的福利，提供给联盟中所有的运动员。根据美职篮最近一次对外披露的数据，联盟中的每支球队必须为每一名运动员另外支付其年薪的1.5%～5%作为保费，投保意外伤害险及意外医疗险等人身伤害保险，并且额外为球队中年薪前5的球员购买短期丧失劳动能力保险(Temporary Total Disability，简称 TTD，即著名的“41场条款”)作为球员收入保障的一部分。同时，每名球员只需每年向联盟缴纳1000美元的会费，并服役超过3年，便可在退役后领取每个月不少于1200美元的养老金。

二、美职篮体育保险运营经验

(一)体育保险是商业竞技联赛运营成功的根基。美职篮在体育保险运营方面的成功经验告诉我们，完备的体育保险制度能有效保障球员和球队的利益;健全的体育保险制度，能在很大程度上弥合劳资双方的分歧，为各方可能面临的风险提供保障。从球员角度来讲，由于没有了后顾之忧，在竞技中敢于充分对抗，完成各种高难度动作，使联赛的观赏性有了保证;从球队角度来讲，球员稳定而高水平的发挥使球队的门票和转播费等各方面收入有了保障，球队就能实现可持续经营。

(二)体育保险必须走专业化经营之路。美职篮的体育保险相关事宜一直是由一家经纪公司和一家保险公司合作完成，在运动员相关数据的收集和统计、风险评估、费率拟定、跟踪服务、出险理赔及保密管理等各环节都显示出极强的专业性。以著名的“41场条款”为例，其在保险理赔程序的规定上就非常专业。依照NBA联盟与保险公司签订的保险协议，一旦一名球员在当赛季中(不可跨赛季)连续缺阵41场，就将触发保险理赔协议，此被称作“41场条款”。一旦触发此条款，球员伤病缺席后的场次，每缺阵一场，保险公司将支付其中80%的工资，而球队只需要支付剩余的20%。

(三)运动员极强的保险意识是美职篮体育保险不断发展完善的重要推力。美职篮的运动员普遍都有极强的保险意识。公开资料显示，有“小皇帝”之称的勒布朗·詹姆斯给自己双手的拇指和食指都投了保险，每根手指保额高达1000万美元。另外，1998年的停摆事件也让我们对美职篮运动员的保险意识有了进一步的认识。由于最终没有协调好NBA球员的保险问题，美国最后只好抽调大学生球员和低级别联赛球员组队去参加世锦赛，最终只拿到第三名。美职篮的球员们都很清楚，在竞技场上一旦出现严重伤病等问题，自己的职业生涯可能提前结束，风险实在是太大了。

三、几点启示

(一)循序渐进，推动中国体育保险走专业化经营之路。一是指导保险公司主动转变与体育项目的传统合作方式，逐步从“赞助性的公益化模式”转变到商业保险运作模式，推动体育保险不断产业化、规模化和市场化，并向纵深发展，以适应体育保险新型市场关系的建立。二是在部分竞技领域试行强制保险制度。按照体育保险覆盖的范围，分竞技体育保险、学校体育保险和群众体育保险。建议首先从竞技体育保险领域切入，循序渐进，有步骤地推动中国体育保险发展，逐步走上专业化经营之路。如可以试行在竞技风险高的篮球、足球和排球等体育项目引入强制保险制度，取得经验后逐步在其他竞技领域里加以推广。三是大力推动体育保险经纪产业蓬勃发展。体育运动项目种类繁多，不同项目竞技规则不同，运动风险差异也较大，国外一般都是通过体育保险经纪公司来运作，因为体育保险经纪公司拥有一批既懂体育项目又懂保险知识的专业人才，可以帮助保险公司进行风险评估。而当前国内专业的体育保险经纪公司却屈指可数，不利于体育保险发展，因而推动体育保险经纪产业快速发展是当务之急。

(二)开拓创新，有效提升国内保险公司保障和服务水平。一是多渠道引入人才，加大体育保险产品的研发创新力度。体育保险专业人才匮乏是制约我国体育保险发展的重大瓶颈之一，必须在培养、引进和开发体育保险专业人才上加大投入，开发出专门针对体育运动项目、运动创伤和伤病的保险产品。二是指导行业建立专门的体育保险信息数据库，积累体育项目相关基础数据并做好分析和统计工作，为保险公司在确定保险范围、保险金额和保险费率等方面提供数据支持。三是加强对体育保险市场的调查研究，充分了解我国国情。一方面便于保险公司开发出适销对路的保险产品，另一方面有利于保险公司采取切实有效措施提高保险服务水平，在中国从体育大国向体育强国转变过程中发挥其保驾护航作用。

(三)大力宣传，逐步提升体育运动参与各方的保险意识。一是搜集整理体育保险赔付的典型案例，进行公开宣传，比如桑兰赔付案例。桑兰在1998年美国友好运动会上摔伤之后，美国友好运动会为她提供了1000万美金的高额医疗保险赔付，使其得到了及时有效的治疗。二是邀请大牌体育明星以身说法。如前NBA巨星姚明，2010年因为严重的伤病不得不离开赛场。公开资料显示，保险公司仅赔付姚明因伤缺阵的损失累计近1224万美金。三是以召开各类大型体育运动会为契机，大力宣传体育保险的功能和作用，逐步提高体育运动参与各方的保险意识。四是将体育保险相关知识写入书本，带进学校(尤其是专业体校)，推上讲堂，从早抓起，从小抓起，大力普及体育保险相关知识。