肖海霞

一、小额信贷推行的必要性

小额信贷存在的必要性原因有三：一是农村经济的弱质性和小农经济特征要求有一种“普惠性”的金融服务起到渗透作用，随时随地满足农民的金融需求；二是有利于避开现有金融机构针对小额信贷在创新、发展、监督和约束等管理上的弊端，科学合理确定市场定位；三是商业性小额信贷能起到“鲇鱼效应”（采取一种手段或措施，刺激一些金融机构活跃起来投入到市场中积极参与竞争，从而激活市场中的各类金融机构，其实质是一种负激励），激励农村金融市场的活跃和秩序的重建。

1.农村经济的弱质性与小农经济特征

农业具有根源性的分散性、自然特性、周期性等特征，这些特殊性决定了农业本身参与市场的能力弱，效益低，风险大，在我国以家庭为单位的承包经营责任制下，耕地规模小，现代化生产要素利用率低，产品商品率低，农业的弱质性就更加明显。具体表现为：

（1）农业生产多为传统生产技术。以手工劳动为主，播种机、收割机等农业机械的使用只占较小的比重，优良品种、化肥、农药等现代要素的投入虽然已经普及，但使用效果较差。

（2）劳动生产率低。我国农业人口多，耕地少，从总体上说，土地生产率并不低，但劳动生产率低下，以至于在劳动力总量中，大部分用来搞农业，解决生存问题。

（3）农产品加工业落后。没有建立起产业链或产业链条过短，发达国家农产品加工业产值与农业产值之比大都在2.0∶1—3.7∶1，而我国只有0.43∶1。

（4）缺乏完整的农业社会化服务体系，包括产前的要素供给、信息指导、金融支持，产中的各种技术服务，产后的储存、检疫、包装、运销等。农业社会化服务的缺乏所造成的是农业生产经营环境和条件的落后，制约农业生产的发展。

2.小额信贷有利的避开了正规金融机构的常规金融服务的弊端

与一般的扶贫不同，小额贷款是给低收入阶层提供贷款，支持他们通过扩大生产和进行创业来实现自身的可持续发展并最终摆脱贫困。这些贷款通常是无担保的、小额度的，一般的商业银行都不提供这类金融服务。小额信贷通过融资中介，按照组织化、制度化、商业经营原则，为具有一定潜在负债能力的低收入阶层提供无须抵押担保的小额、短期、连续、简便的信贷服务，小额信贷本质上是一种信贷方式，但因它在一些地区比较成功地解决了正规金融机构长期以来没有解决的为穷人提供有效的信贷服务，同时实现信贷机构自身的持续发展的问题，而被众多发展援助机构和发展中国家的政府视为一种缓解贫困的有效工具和有效的扶贫方式。

3.小额信贷激励农村金融市场的活跃和秩序重建

小额信贷从农民和弱势群体的实际信贷需求出发，从经济行为的微观特征入手，以高效灵活运作的方式，真正满足基层个体的多元化金融服务；按照市场经济规律，营造良好的市场环境，引导民间自发性的金融组织形式，将其决定因素内生化，同时，小额信贷能够科学合理地进行市场定位，在农业经济结构调整中现有农村金融机构仍起主导作用的前提下，为建立适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系真正起到“补充”和“激励”作用。

二、我国农村小额信贷发展中存在的问题

1.机构业务范围狭窄且服务功能弱化

深入农村信贷机构，会发现其业务主要集中在传统领域——存贷业务，中间业务较少，从而不可避免的使得为三农服务的功能弱化。此局面的形成原因可能为：①小额信贷以扶贫为目的，而不是盈利为目的，从而信贷机构尤以农村信用社为主推行简单的存贷业务。②扶贫性小额信贷机构的从业人员都会予以固定工资，从而不利于发挥其积极性，易滋长得过且过的心理。③整体机构并未从根本上认识到其他业务的重要性，一定程度上影响到业务的纵深和横向发展。小额信贷前提应是以可持续性和高效率作为前提，使其高效稳健发展，业务过少必将使其发展难以为继，自然使服务不那么全面。

2.机构运行效率低下

目前，运行效率低下主要表现在资产质量不高，盈利低，贷款难以真正下达的问题，形成一种“吸收存款—贷款沉淀和亏损及耗费占用—再吸储和人民银行再贷款补充“的恶性循环。出现这种情况的原因可能为：①小规模、分散化是目前农村信贷市场的最主要特点，这一特点决定了交易细小，监督管理上的难度，尤其在一些贫困地区，道路交通条件差，网点服务面大，信贷员与农户的联系不方便，②农村金融机构“边缘化”，使整个信贷体系的运行处于低效率。③从业人员的素质严重影响到机构的运行。④外部配套系统的滞后也成为影响其运行的一个重要因素。

3.农村信用社自身存在问题

农村信用社作为发放农村小额信贷的主力军，对农村经济的发展起着不可忽视的作用。尤其是近几年来，农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。为更好地支持农户，生产发展，仍然有一些问题亟待解决：一是农村信用社先天不足，如产权不明晰、法人治理结构不完善、历史包袱重、资产质量差、结算功能不全、信用工具欠缺等。二是由于其垄断地位所导致的贷款门槛高，逐渐追求利润最大化，逐渐偏离农村信用社的最初政策性扶贫，向商业性扶贫转变。

三、促进农村小额信贷可持续性发展的对策

小额信贷的可持续性是指：信贷机构提供的小额信贷所产生的收入能够支撑小额服务的运营成本和资金成本。要在我国广大农村地区普遍推广小额信贷，实现小额信贷扶农助农支持农村经济发展的目标具体可采取加强立法，建立全面信贷发放、政策支持、科学管理体系，实行灵活的信贷利率并扩大贷款种类和额度等措施，以保证小额信贷的可持续性发展。

1.加强立法，建立弱势群体便利融资的法律支撑

（1）要依法明确小额信用贷款的发放对象，它应该包括在农村务农的农户、进城务工需要救助的农民、城市下岗失业人员等一切需要救助的社会弱势群体。

（2）要依法明确承办小额信贷业务的存款及非存款金融机构，在中国境内的商业性金融和政策性金融机构均能获取此项业务的经营权，并且在条件成熟的地区组建城、乡风险投资公司，让其对需要救助的弱势群体投入创业资金，帮助广大的农村弱势群体及早符合申请小额信贷的法定条件。

（3）要依法加大社会信用治理力度，对一切不守信用的行为和人员依法追究刑事责任。

2.明确信贷发放主体，建立全面小额信贷发放体系

（1）国家应整合对农村的资金投入，中央财政和省级财政应向有政策性金融业务的机构提供资金和补助，用少量的财政补贴引导社会资金流向农业和农村。

（2）加大中国农业银行对农业和农村经济的支持力度，农业银行在农村吸收的存款必须拿出一定的比例用于城乡小额信贷业务特别要发放一定数量的农村小额信用贷款。

（3）要运用科学合理的方法解除信用社沉重的历史包袱，进一步增强其支农能力。

3.建立完善的政策支持体系，实现农村小额信贷可持续发展

（1）结合我国实际，尝试由各级政府设立风险投资基金，对薄弱产业、弱势地区、弱势群体提供支持，培育出更多的符合小额信贷发放条件的借贷主体。

（2）由地方政府、金融机构共同出资建立小额信用贷款风险补偿基金，以解决小额信用贷款因涉及面广、政策性强、投入成本高而容易形成“财务不能自立”的风险补偿问题。

（3）可以组建农村政策性保险公司，创立政策性保险基金，主要为农户、农业和农村提供互助性的保险，为开办小额信贷的金融机构提供保险服务和补偿业务。

（4）可以给予开办农村小额信贷达到一定量的金融机构给予税收优惠以调动各种金融机构开展此项工作的积极性。

4.建立小额信贷科学管理体系，实现良性循环

（1）疏通正规金融机构间资金融通的渠道，可以在地方农村信用社的基础上，建立区域性的农村信用社资金融通网络，在有条件的地方还可以逐步扩大规模最终形成全国性的资金市场。

（2）建立健全一套责、权、利相统一的、激励与约束相结合的、适应小额信用贷款建设发展要求的信贷管理责任制度。此外可以实行贷款“风险比例管理”制度，根据农村金融机构的实际业务量和收息情况，按年核定不良贷款的相对数或绝对额，制定相应的收款政策，保证贷款的按期收回。

5.实行灵活的小额信贷利率逐步实现利率市场化

小额信贷扶贫是一种经济行为，不是权宜之计，应考虑信贷资金的回收和财务上可持续发展。监管部门要根据市场需要，放宽利率浮动的范围，对农村小额信用贷款实行灵活的利率。适当的放开小额信用贷款利率限制，选取逐步推进的利率方式尤为重要。贷款推广初期，对农民实行优惠利率政策；贷款逐步被农民接受后，可以公开贷款成本，在此基础上适当提高贷款利率；最后按照农村市场资金需要状况，将小额贷款利率逐步调整到以商业贷款利率为基础，最终寻求农村信用社利益与农民融资“双赢”。

6.扩大贷款种类和额度，放宽贷款期限

可以按照消费信贷模式，拓宽小额信贷的种类和领域。比如，可以结合当前农村的税费改革和对农民的直接补贴，给农民提供农机补贴等，在促进农业发展的同时，使得农民的收入提高。同时，在总结农户小额信贷和推行农户资信评价系统的基础上，尝试对有一定经济基础，发展高效农业，农产品加工业、流通和畜牧养殖业的农户提供额度较大的“中额”农户信用贷款。在扩大小额信贷种类和额度的同时，也要对小额信贷实行灵活的贷款期限。根据农户的不同贷款需求，合理确定贷款期限，力求在贷款期限方面进一步贴近生产经营的实际。