刘宝民

不足额投保

对于汽车保额的确定,最好是选择足额投保,就是车辆实际价值是多少就保多少,一旦车辆出险,投保人可得到的最高赔偿额以汽车实际价值为限,所有的损失都可以得到赔偿。但有的人为节省保费,不惜不足额投保。比如,投保人坚持对一辆价值20万元的汽车只保10万元保额。如此做法可能是节省了保费,但以后万一发生事故造成车辆损毁,肯定得不到足额赔付,因为当初只保了全车一半价值的财产。

超额投保

与不足额投保相反,投保人欲投保的汽车市场新购买价低于6万元,投保人却偏偏自作主张要超额投保,非把保额定在12万元,错误地认为多花点钱就可以在车辆出事时“高额索赔”,实际上这是一厢情愿。保险条款规定,在给出险车辆定损时必须严格按照汽车出险时的实际损失确定。换句话说,出险车辆价值只有6万元,最高赔付也只能6万元,不能背离投保财产的实际价值。

重复投保

有人以为汽车保险如同人寿保险一样多保几份能多得到赔款,这种观点显然错了。财产保险的保险标的是财产,保险金额准确科学,投保财产的价值有多少就是多少,没有随意增减的余地。不妨举例说明,一辆进口轿车价值40万元,投保人已在一家保险公司足额投保了40万元的保险金额,那么这辆车即使出现全部损失,最高赔付也不可能超过40万元。一张保险单承担的风险责任如果可以满足投保车辆的损失补偿,那么投保人在另一家保险公司同时重复投保的保险没有任何实际意义。

险种没保全

汽车保险中有车辆损失险、第三者责任险(包括交强险和商业三责险)和全车盗抢险这三类主险,还有划痕险、车上责任险、车辆停驶险、不计免赔险、无过失责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险等一批附加险种,不同险种的承保范围不同,相互不可替代。所以,在选择险种时应该考虑周全。既不能图省钱少保,以防日后车辆出险带来隐忧;也不能不加分析,随意取舍,“扔进篮中都是菜”。孰轻孰重,怎样选择,不妨与业内人士商量一下再作决定。

存侥幸心理,不按时续保

汽车保险的保险期限普遍为一年。在投保后的一年中如果发生保险事故可以到保险公司索赔;假若没发生保险事故,就等于花钱保平安,第二年在原保险公司续保时还能享受安全无事故的投保优待,这是十分正常的事。有的人却由此放松了警惕,认为既然“入保没出事,又何必急着续保呢”,因而,保险到期后迟迟不续保。由于不按期续保,在保险到期后若发生事故,依照保险条款规定仍然不能得到赔偿。

除此之外,有的人投保时只管交钱,从不研究保险条款内容,对理应履行的义务、享受的权益、索赔须知等一无所知,对《保险法》明文规定的需要向保险公司如实告知的情况也有意隐瞒,必然会给日后的索赔带来麻烦。倘若投保时多一分理性冷静,少一点轻率盲目,完全可以避免陷入误区,增加保险系数。如果还有不明白的问题,亦可轻松拨通保险公司的服务专线进行咨询,一些疑惑就会迎刃而解,从而使工作和生活更加稳定安宁。(作者单位:人保财险天津分公司)