Ｓａｎｄｒａ

总是有那么多诱人的概念，小额信贷的创始人尤努斯把他的发明上升到“让乞丐都能赚钱”的功能。如果说真是如此，那世界上还有穷人吗?可是，凡是存在必然有他的道理，小额信贷存在着，而且还在扩张着。按照尤努斯的说法，在小额贷款的帮助下，中小企业解决个把融资问题应该不成问题，如果乞丐都能靠此转变，那么中小企业总不会连乞丐都不如，小额信贷真的能够救赎那些缺钱缺得心慌的企业吗?

钱荒!钱慌!

困窘依然在继续。纺织企业似乎没有不缺钱的时候，中小企业尤其如此。

今年上半年以来，浙江温州等地出现了厂商停产或倒闭风潮。其中生产成本增加、出口订单减少、融资困难加大是中小企业面临的三道难题。银行信贷本来就不愿意眷顾中小企业，而此次经济环境的变化，使银行信贷紧缩，本来就存在贷款难、担保难的中小企业融资更加困难。涉及技术改造的贷款下降数目更是惊人，致使中小企业破产量猛增。以浙江省为例，受资金短缺影响，第一季度纺织企业共亏损3174家，同比增加414家，亏损面高达28.4％。仅温州市，就有1486家中小企业处于停工、半停工的状态，占企业总数的6.3％。

“金融危机就是没钱嘛!没钱就心里发慌嘛”，这是广东新塘镇业兴服饰有限公司总经理唐珍花对金融危机的理解。业兴服饰有限公司主营牛仔，产品主要出口。近年来，唐的企业已经经历了生产成本的大幅提升，靠著多年的客户关系，只要有单做，虽然利润微薄，但也尚能维持。但是客户订单量的减少、货款拖款期延长已经使唐珍花焦头烂额。“我欠着面料(企业)的钱，客户又欠着我的钱，可是我也不敢逼得太紧，否则就失去客户，没有客户我还做什么?可是没有钱支付买料、人工和其他开销，我怎么做货?”——唐珍花绕进了自我的矛盾中c不像那些大企业，大集团，唐的企业虽然打着有限公司的牌子，事实上非常简单，就是由总经理(出资者本人)、业务员(跑单)、厂长(管工人生产)、财务(有的还用兼职的，或者由亲戚朋友充当)、工人这样的简单结构组成。作为总经理的她事无巨细都得管，“就是水电费晚交几天都得电话找我啊”，唐珍花说，“别人看起来我也算个老板，但是我真是有时候穷到几百块都看重，还不如保姆呢。”这似乎是玩笑，但其中的辛酸恐怕难以掩藏。

融资难一直是服装企业难以挥散的阴影。一份针对国内53个城市、105家私营中小企业的调研报告近日显示，随着宏观调控下的信贷政策收紧，高达77％的中小企业表示在银行借贷上遇到困难。多年前就有河南省服装协会相关负责人直言，河南服装业之所以无法做大做强，原因在于99％的中小企业得不到银行信贷支持。2008年底，一项由中国纺织企业家联合会和中国纺织工业协会统计中心联合组织实施，针对中国纺织企业经营管理者的专项问卷调查结果显示：企业流动资金紧张的占38％，融资困难的企业也达到35％。受2008年从紧的货币政策的影响，纺织企业特别是中小企业从银行贷款的难度进一步加大，一些企业出现资金链断裂，仅有14％的企业认为“资金充足”。“资金缺口十分严重，资金链断裂的危险也在加大”，这种表述成为越多越多企业主的选择。钱荒仍在蔓延，钱慌还在加剧。

借，还是不借

找谁去借钱是缺钱的自然而然最先考虑的问题。可是事实往往颠覆着这种似是而非的“应该”。经历贷款歧视、挫折的中小型纺织服装企业首先考虑的还不是跟谁借，而是“借，还是不借”的问题。借与不借都是代价。

“不借就是等死，借钱就是找死”，这是很多企业对“借钱认识。俗话说，冷在风里，穷在债里。想想个人就是几十年还个小几十万的房贷都有压力，甚至来个抑郁症啥的。一个企业贷上款的压力可想而知。可是这种压力也并非想享受就能享受上的。

去年年中，央行对全国性商业银行在原有信贷规模基础上调增5％，对地方性商业银行调增10％，并要求这部分额度必须用于中小企业；随后出台政策放宽中小企业贷款额度，对劳动密集型小企业小额担保贷款的最高额度从100万元提高到200万元。但是实际情况却并为如此乐观。江苏常州某面料生产企业的副总夏军还在抱怨，他一周内跑了三家银行，每次都带齐公司的材料、房产证、企业购销合同、信用证等贷款手续，却空手而归。

尤努斯于上世纪70年代创办小额信贷业，初衷是向贫困人口提供信贷，以改善其生活条件。默罕默德·尤努斯在近几年来几乎已经成了，全球性的“小额信贷”公众代言人。2006年，这位孟加拉的经济学家兼企业家携其创办的格拉明银行分享了诺贝尔和平奖的光荣。

尤努斯致力于为中小企业融资解困的理论对我国有着重要启示意义。去年5月份，中国银监会和央行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台。同年7月14日，浙江启动小额贷款公司试点。今年，小额贷款公司在全国范围内掀起了快速发展的浪潮，浙江、广东、四川等纷纷开闸小额贷款公司试点。这种小额贷款公司主要面向中小企业进行贷款，手续比较简便，需要交纳一定的保证金，利息相对银行稍高。小额贷款公司的特点是只允许放贷款，不办理存款业务，其贷款利率也不准超过国家基准利率的4倍。贷款手续简单，一般提供营业执照和持续经营的证明即可，贷款额度从几千元到几百万元不等，在有些地方最高额度可达500万元。中小企业成为小额贷款公司的主要服务对象之一。

在纺织产业集群地，很多都建立了小额信贷公司，这些小额信贷公司的设立往往由政府牵头，有半政府性质，带有某种“福利”性质。在经济条件大好的时候中小企业自生自灭或者野蛮生长，政府和企业相安无事，可当经济情况惨烈之时，政府也看到了中小企业如此重要。政府背景的小额信贷公司的最主要任务就是“扶持”。但是，真正经营不错，或者说对中小企业生存、发展有着明显作用的似乎并不多。

“还是要靠银行”，无论是“敢于借钱”的绍兴、温州，还是因为保守不习惯“借钱”的濮院，相关负责人在谈到小额信贷公司对企业作用时，都坦承效果并不好，靠此途径来解决中小企业融资难问题根本不现实。此外，小贷款公司自身的生存状况也不容乐观。

自我的生存

无论是小额信贷公司的成立或公司在发放贷款以及日常管理中都有严格的政策限制。造成小额信贷公司：成立难(融资难)，管理繁杂，贷款限制多(相对于地下钱庄)。国家规定，小额贷款公司“只贷不存”，其主发起人原则上应当是实力雄厚的当地民营骨干企业。小额贷款公司的主要资金来源是股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。按照有关规定，不得向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款，即“只贷不存”。这些对于成立小额信贷公司的过高要求或苛刻限定，让大量趋利民间游资忘而却步。

我国统计在案的小额贷款有110个，没有记录的可能还有200个。这些小额贷款公司中，90％以上不能持续运行，要靠外面不断“输血”。纺织集群地的小额贷款公司也不能逃脱这种惯例。

著名经济学家茅于轼撰文认为，大多数小额贷款失败，一个重要原因是政府的强力干预使本应很明晰的所有权变得模糊，运营者失去了决策权和责任感，最后变成无人负责。

过去小额贷款机构多半由国际组织或政府主办，所有权本来就不够明确。到底谁对这笔钱负责，亏损时经营者承担什么责任，盈利时又如何奖励，都没有明确规定。特别是被委托的代理人是否具有明确的权限，能否独立负责地做决定并承担责任，如何去监督，电不知道。

中国金融研究院胡娟认为，小额信贷机构能否可持续发展，主要有两方面的因素：一个是小额信贷机构自身业务水平和能力建设，另一个是宏观政策环境。而目前这两方面都有不同程度的欠缺。只有对现有和将来建立的小额信贷机构进行更加有效的内外部管理和适宜的政策支持，才能促进其健康发展，发挥其应有作用。