陈七妹

46岁的张琼华的孩子一个上大学一个上高中，她想借2000元人民币买两头小猪仔来养，五云高娃48岁，养了50头山羊，还种了1300棵防火树，她想借4000元钱，卖点草种-格日勒想贷款4000元钱，投入到奶牛身上，赚钱了将来把喜欢摔跤和足球的儿子送到市里的体育学校。

还有数百名来自内蒙古和四川的农民，正在网上等待小额贷款。而这些，都与两个美国女孩有关。

一年前，魏可欣和孟康妮，这两个有中国名字的美国女孩，开创了一种新慈善：通过网络把人们手里的几十元、几百元钱集中起来，投资给养牛户、养鸡户和小店老板做生意。关键的是，这些貸款不求回报，不为升值，甚至一去不复返，永远处在放贷的循环之中。

这种新慈善的载体，就是她们共同创办的“我开网”(wokai.org)。至今。“我开网”上的636位投资人已经为20多位内蒙古赤峰市和四川仪陇地区的贫困农民投了10万美元。魏可欣是网站CEO，孟康妮是董事之一。

这两个美国女孩看起来跟中国内蒙古农村的奶牛养殖户之间并无任何关联，但她们用自己的“哲学”将二者联系起来：“我生在一个能给我很多机会的世界中，我可以上大学、做任何我想做的工作。但是不是每个人都有这样的机会昵?所以我得付出，帮助那些没有这种机会的人。”

魏可欣和盂康妮3年前结识于清华大学，在中国的日子里，她们都给自己取了中文名字、学会了中文，还开始关注中国的经济发展问题。孟康妮2006年曾经在一个小额信贷的机构工作过，魏可欣则一直对清洁能源和经济发展有浓厚的兴趣。两个人一拍即合，“我开网”诞生了。

“我开”这个名字的意思就是，让农民开始做自己的生意，来改善家庭的状况，翻译成英文是“I start”。

网络理想国的投资

“我开网”上的这10万美元并非一般意义上的投资：有的人一次只拿出了10美元或者20美元，资金即便被归还，投资人也得不到回报。这些钱会在不同的农民手里继续滚动，为不同的小生意出力。

“对于投资人来说，这更像一个善事，而不是投资。”魏可欣向我解释“我开网”的运作过程。网友通过免费的网上支付工具Google Checkout把钱打到“我开网”的账户上，再由“我开网”把钱转给在内蒙古和四川的两个合作机构，最终由合作者们负责发钱、收钱。借出去的钱还回来之后，再由捐款者选择下一个需要钱的农民，如此周而复始。

这听上去简直比“天使投资”还天使。为什么会有这样的“雷锋”?看看我开网上的636个投资人的资料吧，几_平都是年轻的面孔，有在世界各地的华裔、中国人，有喜欢中国的和在中国生活的外国人。

在美国加州的台湾籍小伙子艾伦拿出了555美元资助四川农民邓军民。邓军民需要钱来开一个修理和出售农具的小铺子，他在2009年5月18日开始借款，现在已经还款37％。

艾伦写道：“中国农村的经济发展不仅能帮数亿贫困人口走出困境，也能为解决全球的贫穷问题做贡献。中国人充满希望，有很好的生活态度，有充沛的精力，尽微薄之力帮助他们，是我这样的人应该做的!”

一位google公司的员工里奇拿出20美元，和另外16个人一起投了600美元(约合4000人民币)给赤峰农民赵秀琴，赵秀琴用这笔钱为修理店买了一台机床。“把大家零散的闲钱集中起来借给需要的人，这真是个好点子!”里奇简单的投资理念代表了大部分网友轻松的慈善心态。

经过一年多的努力，“我开网”如今在纽约、旧金山、西雅图、香港和北京有150多名志愿者，他们利用休息的时间为“我开网”做宣传演讲、办Party，来扩大网站的影响，有的人自己就是投资者。包括NBC、《新闻周刊》等美国主流媒体都在关注“我开网”这个新生事物和它的运营模式。

农民都是“银行家”

农户能按时还钱吗?钱被用在什么地方了?不还款怎么办?面对小额信贷，几乎所有人都会有疑问，更何况是由一个网站来做。魏可欣找到了解决信任危机的办法。

“我们有非常严格的管理和评价体系。一旦我们选定合作伙伴，就去看他们最近3年的财务数据、社会影响力、管理团队的能力和组织的透明度。然后我们要下去做3天～5天的实际接触，从组织的领导到出纳、会计、放贷员等都要谈话，最后要看他们的贷款客户的审计，比如从3000个贷款客户中选5个～10个去面谈。”

内蒙古昭乌达妇女可持续发展协会(以下简称CZWSDA)是“我开网”的合作伙伴之一。他们负责将钱送到赤峰农民的手中。CZWSDA秘书长霍桂林在接受采访时介绍说，CZWSDA由联合国和赤峰妇联合办，已有10多年历史，以发放小额贷款为主要工作，至今回款率达到了99.9％以上。

CZWSDA的工作人员负责收集农民的信息，为他们拍照，把他们的信息公布在“我开网”上，并且每3个月就负责报道一下进展，最后收集还款。

“可欣和康妮，她们两个人给人的感觉特别敬业。”这是霍桂林对两个美国女孩的印象。为了巩固这个关于“信任”的联盟，霍桂林和他的团队也在努力。

他们将每5个村民形成一个担保组，互相监督，谁还不上钱，大家来帮助。每一笔钱的花销都会及时更新在网上：草籽长出来了吗?新买的小牛出栏了吗?家里有了什么变化?

“大银行觉得穷人没信誉，还不了贷款，但是我们的经验却正好说明，他们每个人都是银行家。只要让他们选择适合自己的项目，以他们的能力，每个人都能还上钱。”霍桂林说。

通常情况下，借款一年，分为25周还清，最高限额4000元。每两周信贷员就要去农户家收钱。还款包含8％的利息，被用来做机构的运营成本。

魏可欣跟着CZWSDA的放贷员去过赤峰下面的村子五六次，每次访问4个村子。在一个村子里待几个小时，跟农民聊天。“他们见到我是外国人，觉得特别好奇，”魏可欣笑着说，“我不知道是因为‘我开网，还是因为我是外国人，他们对我很热情。但是有的时候他们会不好意思说话。”

50元改变别人的生活

“如果你是我的朋友，我聊天的时候，我肯定会跟你说，你加入‘我开吧，帮助小额信贷吧!”魏可欣又笑了。

“一方面你是中国人，你有很多机会，生活得好，如果你有兴趣去支持其他没那么多机会的人，会是很有价值的一件事。这会让你感觉很好。你帮助他们开始做生意、把孩子送去学校、今后为他们的地区带来变化。你的钱被归还后，另一个又拿着它开始新的机会。五六十元钱，你就可以改变他们的生活。”

“我开网”基本上也改变了魏可欣的生活，“我收获了很多，学会做一个团队的领导、跟人交流、组织一个机构……”

魏可欣的父亲就出自贫穷家庭，生活宽裕后，他—直都在帮助社区里的穷人。而魏可欣自己从中学开始就在做各种公益事业，包括帮助有精神问题的孩子。

她记得一个叫黄登军的四川人，为了照顾家乡的父母从打工的城里回到老家。他从零开始，投入所有的钱开养鸡场，“他聪明又有勇气，他得到了钱就能把女儿送到学校去，小额信贷就能给这样的家庭提供更多的机会。”

现在“我开网”只能支持200个黄登军这样的人，魏可欣希望3年之后能达到5000人。