刚走入社会的年轻人，资产极其有限，但这是否意味着不用理财呢？很多人在刚走出校门的时候，并不重视自己财富的积累。当工作一段时间后想创业时，却发现没有足够的资金来支撑自己的梦想，于是，只能无奈地向父母伸出了双手；又或者，有些人由于过早地透支未来，买车，买房……被重重的按揭压得透不过气来，出于对每月固定现金收入的需要，束手束脚，不敢轻易跳槽或创业，失去了一展抱负的机会。

资金有限

石先生是北京某重点大学的应届毕业生，自大四上学期起，他就在一家外资企业见习，当时每月税后工资为3000元，而且公司为他上了三险一金。由于表现优异，石先生在见习半年后终于正式成为了该公司的一员，月薪涨至5000左右(税后)。

毕业前夕，石先生父母给了他5万元创业启动金，他将其全部购入股票。并且，父母还为他买了一辆车,方便他出行。目前这辆车由石先生自己供养，每年花销在12000左右。

石先生一直梦想能做一次长时间的远足，预估花销在30000元左右。而且，在工作一段时间后，他觉得自己在学校所学到的知识相对于现在的工作是远远不够的，因此，打算去进行相关专业的培训，这笔开销每年在10000元左右。此外，石先生的父母还打算为他贷款购买一套住房，首付款由父母来付,每月按揭则由石先生自己支付。

从年收支表来看，石先生每月的所能留存下来的资金非常有限，该怎么样实现他的目标呢？

不做房奴

对于一个刚刚走出校园直面梦想的年轻人来说，早早背负上过多的债务是一件非常不明智的事情。

我们来理智地分析一下是否有购买房屋的必要。石先生现在与父母一起住在一套3室一厅120平米的房子里，这样的住房条件已经足够祖孙三代人的生活。即使因为年轻人与老人生活作息有冲突，想要出去独住，购房也是不理智的。现今家庭多为独生子女，婚后双方家长都有住房。等辛苦地还完了30年贷款，也到了双方父母最需要照顾赡养时候，这时的石先生将会拥有3套住房。因此，过早购房是一种严重的资源浪费，而且贷款会让生活负担加重，对持续性工作的依赖性过强。好钢用在刀刃上，刚毕业走入社会的大学生，现今正是原始积累阶段，更多的资金应该用在提高自身综合能力上来以及未来的发展。对于现阶段的石先生，租房才是一个明智的选择。

车是奢侈品

车是父母为了帮石先生代步而专门购买的，而石先生需要每月为供车支出1000元。根据试验，石先生开车上班每天要用1个小时左右，而改坐地铁仅需45分钟左右。所以，理财师建议石先生把车还给父母。减少开支，同时也节约了时间。

经过上面的节流，每月石先生能有2500左右较为固定的收入。

投资组合

增加保险

由于公司给上三险，只需要在相对增加少量的保险既可。建议配置FOF产品。FOF产品规避了挑选基金不当的风险，既可更换风险程度不同的账户，也还因其带有一定的保险功能，从而再次增加了石先生的保障。买掉价值40000的股票，20000元用于FOF产品第一次的购买。日后每月500元追加到投连产品中。预计年收益约为20%。

减持股票

只建议保有10000元的股票，因为股票的不确定性太大。而石先生对每年再教育的费用有着固定的需求。现在对于石先生来说，资本市场上的投资并不是最重要的。更为重要的是加强自身能力的提高，所以每年用于学习的经费必须风险极低。

定期存款

每月定期一年存款1000元。一年后将有每月固定1000元存款到期，用于每月的额外开销，也可继续储蓄。此外，货币市场基金具有流动性好、风险低的优点，可以适当购买一些，也可以用它来取代定期存款。

零存整取3年期：每月固定投入1000元。由于零存整取可隔月续存，较为灵活，利率虽然不高，但非常稳定。3年后这笔资金将会给石先生的小想法一个稳定的支持。

收藏

石先生从小学开始积攒邮票，纪念币。邮币市场虽然现在一直不振。但从长远来看，一些藏品还是非常具备收藏空间的。在增加了投资品种的同时，也能提高了生活质量，陶冶了情操。建议每月500元用于收藏。

理财规划的制定，主要目地是保障每年的学习经费，并且为将来创业资金打下基础。这份理财规划只是在现阶段条件下制定出来的，当石先生情况变动时，应该相应改变或重新制定规划。

（张大宁诺亚财富(北京)理财顾问）